Pros lan Cons Nganggo Roth IRAs for Planning College
Apa IRA Roth digunakake kanggo mbayar biaya kuliah? Iki minangka pitakonan sing ditemokake dening akeh wong tuwa lan kakek-nenake minangka tag rega pendidikan sing luwih dhuwur terus meningkat.
The Roth IRA minangka cara sing paling apik kanggo nyimpen kanggo pensiun ing akun sing menehi keuntungan diversifikasi tax pinunjul. Iki amarga kasunyatan sing Roth IRAs nawakake nawarake mundhut saka pangentukan. Roth IRAs uga digunakake kanggo non-pensiun tujuan nggunakake sawetara strategi financial planning kanggo bantuan mbayar liyane penting penting kayata pendanaan College kanggo sing tresna.
Kaputusan kanggo nyumbang marang IRA Roth dikembangake kanthi luwih akeh tinimbang pertumbuhan tax-free earnings. Manfaat tambahan liyane saka IRA Roth yaiku keluwesan akun pensiun kasebut nalika arep ngakses kontribusine asli. Wutah tuku income tax mung ditrapake yen akun sampeyan wis dibukak sekurang-kurangnya 5 taun lan distribusi kedadeyan sawise umur 59 1/2. Nanging, kontribusi Roth IRA digawe karo dhuwit sawise pajak supaya bisa ditarik metu kapan wae tanpa pajak utawa pidana. Iki nggawe kesempatan kanggo nggunakake IRA Roth minangka sumber tambahan pendanaan kuliah utawa tujuan finansial sing gegandhengan karo non-pensiun liyane.
Inti Financial Planning Nggawe Nggawe Sadurunge Nyimpen Kanggo College
Sadurunge kita nliti perduli nggunakake IRA Roth kanggo mbayar sekolah, kudu dicathet yen paling perancang finansial setuju yen sampeyan kudu nduweni pondasi finansial sing padet sadurunge nimbang partisipasi ing rencana tabungan kanggo kuliah.
Pedoman umum yen yayasan dhasar iki kudu kalebu langkah-langkah ing ngisor iki:
- Nggawe dana kanggo nutupi biaya darurat (mikir tabungan "starter", biasane $ 1-2k tabungan).
- Nyumbang cukup kanggo rencana pensiun ing lapangan kanggo nyekel pertandhingan kanthi lengkap nalika kasedhiya.
- Ngilangi utang konsumen sing dhuwur-dhuwur kayata kertu kredit utawa silihan pribadi (misale luwih saka 6%).
- Sepenuh dana tabungan darurat kanthi dana cukup kanggo nutupi biaya 3-6 wulan.
- Nyimpen sakabehe ing 401 (k) utawa 403 (b) rencana, IRA , lan akun tabungan kesehatan (nang endi wae sajrone 10-20% gaji utawa luwih becik) kanggo ketemu pensiun.
- Nglindhungi keluarga lan kasugihan kanthi ngreksa urip, kesehatan, cacat, lan jaminan kewajiban.
- Nggawe lan njaga dokumen perencanaan penting kayata wasiat, wasiat urip, lan kekuwatan saka jaksa sing saiki lan paling anyar.
Kanggo informasi luwih lengkap babagan prioritizing gol financial, mriksa sumber mbiyantu (waca Carane nemtokake prioritas finansial).
Perencanaan Pensiun asring luwih penting tinimbang Perencanaan College
Sadurunge nyithak dhuwit kanggo kuliah, sampeyan kudu mriksa dhisik yen sampeyan ana ing trek sing bener kanggo nemoni gol pensiun. Akeh laporan riset finansial nyatakake yen mayoritas wong tuwa ora percaya yen dheweke lagi mlaku-mlaku kanggo nggayuh tujuan pensiun (delengen.) Iki minangka alasan yen nyimpen kanggo sekolah asring njupuk latar kanggo nyimpen kanggo pensiun. dhuwit kanggo College iku ora wicaksana kanggo ngandelake utang kanggo ngedol impen pensiun sampeyan.
Dadi minangka aturan umum, gol pensiun kudu njupuk precedent liwat tabungan kuliah ing daftar prioritas.
Sinau pensiun sadurunge kuliah ing dhaftar prioritas ora mesthi wae jinis pitunjuk financial sing diwenehake wong tuwa utawa kakekake kanggo krungu. Iki biasane amerga akeh wong tuwa sing nduweni kapinteran kanggo menehi anak pengalaman lan kesempatan sing paling apik. Ana uga sawetara konsekuensi sing elek nalika sampeyan nyimpen simpenan kanggo kuliah sadurunge pensiun ing daftar prioritas. Sawetara kasil negatif kalebu nyepetake pensiun (utawa ora cukup dhuwit kanggo pensiun saka istilah), sing nyedhiyakake properti investasi utawa aset liyane sadhuwure sing dikarepake, lan akibat potensial sing paling gedhé yaiku stres financial lan frustrasi sing ora perlu.
Kabar apik yaiku supaya Roth IRA menehi wong tuwa kanthi kesempatan kanggo aran kaya ngasilake kemajuan kanggo pensiun ing akun sing uga bisa digunakake kanggo mbantu mbayar kuliah.
Cara Simpen kanggo Pensiun lan College Kanthi IRA Roth
Wong seneng konsep "bebas pajak" lan minangka asil, Roth IRAs tansaya dadi salah sawijining kendaraan tabungan sing luwih populer kanggo pensiun. Sumbangan menyang Roth IRA bisa menehi tentrem atine yen sampeyan sethithik mung nggoleki apa wae kanggo nylametake biaya kuliah ing mangsa nalika prioritas finansial sing luwih penting ana. Opsi iki becik kanggo wong tuwa sing isih ana ing tujuan tabungan pensiun, nanging wis duwe yayasan keuangan inti ing panggonan kasebut (ie duwe dana darurat, utang minimal, lan paling ora nyumbang 401 (k) ing karya). Nggunakake RRA IRA kanggo nambah tabungan kuliah uga minangka pertimbangan kanggo wong tuwa utawa kakek-nenek supaya luwih keluwesan cara dana bisa digunakake dibanding opsi liyane kayata 529 rencana tabungan kuliah.
Pros:
Ing ngisor iki sawetara manfaat saka nggunakake Roth IRA minangka bagéan saka rencana tabungan kuliah:
Roth IRAs ngidini keluwesan kanggo njupuk metu asli kontribusi tax lan penalti gratis. Pangentukan sampeyan ing Roth IRA mung tuwuh bebas pajak yen akun sampeyan wis dibukak sekurang-kurangnya 5 taun lan distribusi kedadeyan sawise umur 59 1/2. Nanging, amarga sumbangan sampeyan wis digawe karo dhuwit sawise-pajak, bisa ditarik metu kapan wae tanpa tax utawa penalti. Pengunduran saka IRA Roth dianggep minangka sumbangan pisanan. Iki tegese sampeyan duwe kemampuan kanggo ngilangi jumlah sumbangan sampeyan kapan wae tanpa tax utawa penalti.
Dhuwit mundak akeh tax-deferred lan duweni potensi bebas pajak. Roth IRAs ngidini sampeyan kanggo kontribusi dhuwit sawise-tax sing bisa tuwuh dadi tax-gratis anggere sampeyan ketemu umur 59 setengah aturan lan wis akun paling sethithik 5 taun. Yen sampeyan duwe sawetara gol kayata mbayar kanggo kuliah lan nyimpen kanggo pensiun, sampeyan bisa ngakses kontribusi asli nggunakake strategi kasebut ing ndhuwur nalika ngidini penghasilan kanggo terus nambah tax gratis kanggo gol jangka maneh kayata pensiun.
Roth IRAs nyedhiyakake kontrol luwih saka opsi investasi. Mayoritas 529 rencana duwe opsi investasi sing winates kanggo milih. Roth IRAs ora minangka investasi nyata nanging minangka makili akun tabungan pensiun sing ngidini kanggo macem-macem jinis investasi (saham, obligasi, reksadana, ETF, REIT, CD, lan liya-liyane). Kanggo entuk manfaat sing luwih dhuwur saka tukar laba bebas pajak, saengga bisa uga ngupayakake investasi berorientasi pertumbuhan kanggo Roth IRA.
Cons:
Kaya pancasan financial, ana sawetara kelemahan kanggo nggunakake IRA Roth kanggo mbiyantu sekolah. Kene sawetara saka kontra strategi iki:
Roth IRAs tundhuk watesan income. Roth IRAs duwe watesan income sing nggawe pasangan nikah sing ngasilake pengulangan sing ora layak kanggo nyumbang langsung marang akun kasebut yen padha entuk luwih saka $ 198,999 ing 2018 (cathetan: backdoor Roth IRA salah sawijining cara ngubengi watesan kasebut). Mbok menawa risiko paling gedhe nggunakake IRA Roth kanggo mbayar sekolah iku yen sampeyan bisa nolak transisi menyang pensiun yen sampeyan ora duwe pensiun sarang pensiun sing cukup kasedhiya sawisé penarikan balik kanggo mbayar kuliah.
Kontribusi pangowahan saiki wis diwatesi $ 5,500 saben taun ($ 6,500 kanggo umur 50 taun). Roth IRAs duwe limit kontribusi luwih rendah tinimbang kendaraan tabungan liyane. Roth IRA watesan kontribusi luwih murah tinimbang watesan luwih dhuwur sing ditemokake karo 529 rencana tabungan kuliah. Masalah liyane sing ditemokake nalika nggunakake kontribusi Roth IRA kanggo mbayar biaya kuliah iku distribusi kasebut minangka income untaxed ing FAFSA taun ngarep lan bisa nyuda eligibility anak sampeyan kanggo bantuan financial dhasar. Roth IRAs isih minangka aset pangaruh kurang kanggo tujuan sepindah financial lan nilai aset total ora kacathet ing FAFSA.
529 rencana biasane pilihan sing luwih apik nalika nyimpen kanggo kuliah minangka goal utama. Kanggo strategi pendanaan sing dipigunakaké kanggo mbayar kuliah, 529 rencana tabungan kuliah asring pilihan sing luwih apik. 529 rencana investasi tuwuh gratis lan distribusi sing dipigunakaké kanggo mbayar biaya pendidikan sing sah uga gratis. Wiwit taun 2018, sampeyan bisa nggunakake nganti $ 10.000 ing 529 rencana nerusake kanggo biaya SD lan sekolah menengah.
Kanggo wong tuwa utawa kakek-nenem sing wis ana ing trek kanggo ketemu gol pensiun, biasane luwih migunani kanggo nggoleki 529 rencana sing pisanan kanggo tabungan kuliah. Nanging nalika gol pendanaan kuliah mbutuhake keluwesan sing luwih cilik utawa kamungkinan bocah sing nekani kuliah kurang yakin IRA Roth dadi luwih apik.
Kita kabeh duwe macem-macem gol urip sing terus berlomba kanggo dhuwit kita. Roth IRAs sawayah-wayah ngerteni yen sampeyan lagi nggoleki akun tax-advantaged kanggo tabungan pensiun kanthi keluwesan kanggo ngakses dana kasebut kanggo ningkatake tujuan pendanaan kuliah. Nalika luwih penting prioritas finansial sing luwih dhuwur tinimbang prioritas sing luwih dhuwur tinimbang nyimpen kanggo kuliah, nyimpen ing Roth IRA bisa sethithik menehi tentrem atine yen sampeyan njupuk sawetara langkah kanggo nyimpen biaya kuliah ing sekolah lan pensiun sampeyan dhewe.