Apa Sampeyan Mbusak utang utawa nandur modal?

Jawaban iki: iku rumit.

A kahanan umum wong pasuryan wis panentu antarane mbayar utang utawa nandur modal. Loro-lorone iku apik banget lan perlu.

Mbalekake utang sampeyan tegese kaku sithik, risiko sing luwih murah, lan kemampuan sing luwih gedhe kanggo nahan darurat pribadi. Manggon tanpa utang uga bakal luwih gampang nahan resesi ekonomi utawa depresi, lan sampeyan bakal tambah keluwesan sing bisa nggedhekake kabungahan pribadi .

Investasi tegese mbangun cadangan sing bisa njaga sampeyan lan kulawarga lan nyedhiyakake sumber pasif.

Mbok menawa sing paling penting, iki tegese cukup dhuwit kanggo pensiun kanthi nyaman.

Apa sampeyan kudu nggawe? Sacara teoritis, tindakan paling cerdas nalika netepake antarane ngluwihi utang lan investasi sampeyan kudu mbandhingake rong variabel:

1. Tingkat kapentingan sawise-pajeg sampeyan mbayar utang sampeyan
2. Tarif sawise-tax bali sampeyan nyana kanggo entuk investasi sampeyan

Ing tembung liya, yen sampeyan bisa entuk dhuwit sing luwih dhuwur ing investasi tinimbang kapentingan ing utang sampeyan, sampeyan kudu nandur modal. Yen ora, sampeyan kudu mbayar utang sampeyan. Ilustrasi bakal dadi investor billionaire Warren Buffett kanthi sengaja ngusut hipotek ing omahé ing Omaha, Nebraska nganti sawetara dekade amarga dheweke ngerti dheweke bisa nyedhiyakake dhuwit kanggo bisa nggarap portofolio investasi lan nggawe akeh maneh ing jangka panjang.

Nanging, iki ora tansah optimal yen sampeyan wis nganggep resiko . Nanging, akeh perancang keuangan ing dina iki nyaranake apa sing aku pikirake minangka pedoman sing luwih cerdas sing nyedhiyakake sing paling apik ing donya.

Kang Utang Mbalekake lan Sing Investasi Kanggo Dana

Aku suggest hirarki ing ngisor iki:

1. Dana akun pensiun sampeyan lan pasangan kudu ing wektu, kayata rencana 401 (k) , nganti jumlah dhuwit sing cocog karo sing gratis. Kanggo akèh perusahaan, jumlah sing cocog antara 50% lan 150% saka [x]% pisanan.

1. Mbangun dana darurat kanthi cekap cair, FDIC-diasuransake mriksa, nyimpen, pasar uang, utawa akun sing sebanding.
2. Yen sampeyan nemtokake pedoman sing nduweni hak, sampeyan kudu mbantu IRA Roth kanggo sampeyan lan, yen sampeyan lagi kawin, pasangan sampeyan. Sampeyan kudu mriksa watesan kontribusi ing efek ing taun pajak. Contone, ing 2018, pasangan sing randha sing entuk kurang saka $ 135.000 ing income reged sing disetel bisa nyumbang nganti $ 5,500 sing entuk bathi saben pasangan ($ 6,500 saben pasangan yen 50+ taun).
3. Nebuk utang kertu kredit sing kapentingan, utang mahasiswa, utawa utang liyane . Secara pribadi, aku mesthine bakal prioritas utang utang mahasiswa amarga bisa dadi sing paling angel discharge ing bangkrut. Tetep nganti sampeyan tanpa utang lan mandheg nambahake ing meh kabeh biaya.
4. Muter maneh lan kontribusi 401 (k) akun pasangan lan pasangan sampeyan nganti maksimal sing diwenehake dening rencana sampeyan utawa peraturan pajak.
5. Yen sampeyan serius babagan pensiun, goleki strategi sing nggunakake HSA (Health Savings Accounts) minangka jinis IRA de facto liyane ing ndhuwur Roth IRA.
6. Miwiti aset bangunan ing akun perantara sing kena pajak, rencana reinvestment dividen , akun rekening dana langsung, utawa malah tuku aset ngasilake awis sing ana ing area kepakaran. Contone, investor real estate bisa tuku bangunan apartemen, bangunan kantor, warehane industri. Utawa, sampeyan bisa uga mikirake pendanaan 529 rencana simpenan kanggo anak lan / utawa putu.

Kanthi mengkono, sampeyan entuk sawetara bab:

1. Sampeyan nyilikake tagihan tax, sing artine dhuwit liyane ing saku dhewe.
2. Sampeyan nggawe proteksi bangkrut sing penting kanggo aset pensiun sampeyan. Rencana pensiun sing disponsori dening majikan, kayata 401 (k), duwe perlindungan kebangkrutan sing ora sah miturut peraturan sing saiki, nalika Roth IRA sampeyan $ 1,283,025 ing perlindungan bangkrut ing 2018. (Iki bakal nyetel munggah maneh ing April yen 2019.)
3. Sampeyan ngurangi utang sampeyan ing wektu sing tepat. Ana sing teka ing titik sing lagi tanggung repaid, lan aliran awis gratis nyalipake ing atap.
4. Sampeyan mung nggawe investasi sing luwih resik ing akun keno pajek yen kabeh kabutuhan sampeyan wis ketemu. Contone, yen sampeyan duwe utang gedhe lan akun pensiun cilik, mbokmenawa ora kudu nandur modal ing IPO .

Pendekatan Liyane

Utawa, iku ora idea elek kanggo bisa rampung tanpa utang, nggambar garis ing saubengé aset sampeyan, supaya sampeyan ora kudu kuwatir yen sampeyan wis dijupuk saka sampeyan.

Aku ngerti wong-wong sing nyisihke investasi apa wae nganti padha duwe omah dhewe, mandheg, mbayar sekolah, lan mbangun dana darurat sing nyambut gawe biasa ing kabeh umur rong puluhan lan awal thirti. Nalika padha nyedhaki umur tengah, deweke duwe pondasi sing ngidini aset sing bisa ditliti kanggo ngrampungake, ora bisa ditindakake kanthi tuntutan keuangan sing bisa ndadekake individu lan kulawarga tartamtu bisa terus-terusan. Kanthi tembung liyane, jawaban kasebut tansah mbayar utang dhisik, banjur-lan mung banjur miwiti nandur modal. Lan kanggo akèh wong, iki pancen apik banget.

The Bottom Line: You Are Variable That Matters

Ing analisis pungkasan, pendapat kula yaiku perilaku ekonomi kudu dikonsepake menyang keputusan sampeyan. Sampeyan kudu milih antarane investasi lan utang utang sing 1. sampeyan bisa manggon karo, 2. sampeyan bakal kelet karo nganti rampung, lan 3. ngijini sampeyan turu uga ing wayah wengi. Sanalika sampeyan tetep, sampeyan kudu entuk tujuan akhir game, sing ora duwe utang lan akeh investasi apik lan apik menehi standar urip sing nyaman kanggo kulawarga. Kanthi sabar lan kerja keras, iki minangka tujuan sing bisa ditindakake.