Ana sawetara hukum sing nuntun hak sampeyan ing donya kredit. Yen sampeyan ora ana ing profesi hukum, sampeyan mbokmenawa ora bakal maca teks saben undang-undang kasebut. Sampeyan kudu, minimal, bakal kenal karo hukum lan hak sampeyan. Ngadhepi hak lan tanggung jawab kreditur, kreditur, lan bisnis liyane ing industri kredit bakal mbantu sampeyan nemoni kanthi bener apa sing bakal ditindakake.
Undhang Kesempatan Kredit Equal
ECOA ngalang-alangi para peminat supaya mbedakake wong utawa bisnis adhedhasar faktor non-finansial. ECOA minangka salah sawijining undang-undang konsumen penting sawetara sing ditrapake kanggo konsumen lan bisnis - sing paling akeh digunakake kanggo konsumen. ECOA nyatakake yen kreditur ora bisa nyingkirake sampeyan saka nglamar utawa mbedakake sampeyan miturut faktor sing kalebu:
- lomba
- werna
- agama
- status perkawinan
- umur (kajaba sampeyan isih enom kanggo mlebu kontrak)
- manawa pelamar nampa pitulungan umum
Lender bisa njaluk informasi kasebut ing kahanan tartamtu, nanging informasi kasebut ora bisa digunakake kanggo mutusake apa menehi kredit lan ora bisa digunakake kanggo nyetel istilah kanggo pelamar sing disetujoni. Contone, kreditur ora bisa ngetrapake tarif kapentingan adhedhasar umur pelamar.
ECOA mbatesi peminjam informasi bisa nyuwun babagan pasangan calon sing mung ana ing kahanan tartamtu, kayata aplikasi gabungan , nalika sampeyan ngandelake pasangan sampeyan kanggo mbayar akun utawa pelamar sing digawe ing negara properti.
Pemberi pinjaman ora diijini kanggo takon apa pemohon wis randha utawa pegatan. Mung aturan nikah, ora kawin, lan dipisahake bisa digunakake.
ECOA ditrapake kanggo kabeh bisnis sing tansah ningkatake kredit lan bisnis kaya pawai hipotek, sing mung pendanaan.
Menawa sampeyan ditawani istilah sing kurang nguntungake, sampeyan duwe hak ngerti sebabe, nanging mung nalika sampeyan nolak istilah kasebut.
Ing ECOA, tukang kredit diwajibake ngirim panjelasan marang para pelamar sing aplikasi kanggo kredit ora ditolak. Penjelasan kudu digawe ing 60 dina keputusane lan kudu nyakup alasan spesifik kanggo keputusan kasebut.
Undhang-undhang Credit Reporting Fair
FCRA nemtokake cara informasi kredit konsumen bisa dikumpulake lan digunakake. Iki ngurus tanggalan kredit kaya Equifax, Experian, TransUnion, lan agensi pelapor konsumen liyane.
Ing FCRA, sampeyan duwe hak kanggo nganakake maneh laporan kredit marang sampeyan. Sampeyan bisa nampa salinan gratis laporan kredit saben saka saben agensi pelapor konsumen. ( Tiga kantor kredit utama nggawe laporan kredit taunan gratis sing kasedhiya liwat AnnualCreditReport.com.)
Sampeyan duwe hak kanggo laporan kredit akurat lan bisa nyalahake kasalahan karo kantor kredit sing diwajibake kanggo neliti informasi sing mbantah. Sawise nampa perselisihan lan nyelidiki, biro kredit kudu mbenerake utawa mbusak informasi sing ora akurat.
Gumantung ing jinis informasi, informasi negatif sing kadaluwarsa kudu dibusak saka laporan kredit sawise pitu nganti sepuluh taun.
FCRA uga menehi instruksi kanggo perusahaan sing nglaporake informasi marang biro kredit lan agensi pelaporan konsumen.
Perusahaan kasebut ora diijini nyatakake informasi sing ora akurat, kudu diwenehi ngerti yen informasi negatif wis dilapurake menyang kantor kredit, kudu nganyari informasi sing ora akurat sing sadurunge diwenehake menyang kantor kredit lan ora bisa nglaporake akun apa wae sing wis diwenehi kabar kasebut asil saka nyolong identitas.
Sampeyan duwe hak kanggo mangerteni sing wis ngakses laporan kredit sampeyan. Informasi iki ora bakal dikirim menyang sampeyan kanthi otomatis, nanging bakal kalebu ing bagian sing kapisah (inquiries) saka laporan kredit sampeyan.
Sampeyan duwe hak kanggo mangerteni yen informasi ing kredit sampeyan wis digunakake marang sampeyan. Yen sampeyan nggawe aplikasi basis kredit lan sampeyan uga ora diuripake amarga informasi ing laporan kredit sampeyan, bisnis diwenehake kanggo menehi maesan , menehi sampeyan alasan sing ditolak, lan ngandhani hak sampeyan kanggo ndeleng salinan gratis laporan kredit sing digunakake ing keputusan kasebut.
Sampeyan bisa Sue bisnis sing nglanggar hak sampeyan miturut FCRA. Sampeyan bisa ngajukake tuntutan hukum ing Federal pengadilan nganti nganti $ 1,000 utawa kerusakan nyata.
Undhang-undhang Praktek Koleksi Undhang-undhang
FDCPA ora cocog karo kredit sampeyan, nanging ngatur apa penganggur utang pihak katelu (sing duweni pangaruh marang kredit sampeyan) bisa nalika lagi ngempalaken utang saka sampeyan. Hukum ditrapake kanggo utang pribadi, ora utang bisnis. FDCPA minangka hukum Federal sing ditrapake kanggo kabeh kolektor utang pihak katelu, malah koleksi pengacara, tanpa dipikirake negara ngendi praktisi penagih utang. Paling negara duwe hukum koleksi utang sing kapisah.
Kapisan, iku penting kanggo ngerti yen FDCPA cocok karo peminjam utang pihak katelu, ora perusahaan sampeyan sing asale nggawe utang.
Yen pengumpul utang ngubungi wong sing sampeyan kenal - kanca utawa anggota kulawarga - kanggo entuk informasi babagan sampeyan supaya bisa ngubungi sampeyan, panuku ora dilebokake kanggo ngandhani yen lagi ngetungake utang.
FDPCA nemtokake nalika utang pengumpul bisa ngontak panjenengan - antara jam 8 am lan 9 sore, kecuali sampeyan wis menehi ijin kanggo nelpon sampeyan ing wektu liyane.
Sampeyan bisa nyetop pangutang utang saka nelpon sampeyan kanthi ngirim wong-wong mau nulis layang-layang lan surat tegas supaya bisa ngerti sing pengin telpon sampeyan mandheg.
Nalika lagi ngumpulake utang saka sampeyan, panuku ora bisa nggawe pernyataan palsu, ngancam sampeyan, ngganggu sampeyan, nelpon sampeyan bola-bali kanggo ngganggu sampeyan, utawa ngancam kanggo njupuk tindakan legal sing lagi ora diijini nggawe utawa sing ora dienggo kanggo nggawe. Contone, kolektor utang ora bisa ngaku yen sampeyan ora diidini kanggo ngugat sampeyan utawa yen dheweke ora ngrancang ngapa.
Ing FDPCA, sampeyan duwe hak kanggo ngugat kolektor utang sing nglanggar hak-hak panjenengan . Sampeyan bisa nampa nganti $ 1,000 saliyane kanggo kerusakan nyata lan biaya pengacara.
Bebener ing Undhang-undhang Pinjaman
TILA nemtokake informasi apa sing kudu diwiwiti kanggo konsumen sing ditawakake produk kredit, kalebu kartu kredit pribadi lan silihan. Hukum ora ngidini kanggo kertu kredit lan kredit bisnis utawa komersial. Ing TILA, pemberi utang kudu nyampekno:
- tingkat persentasi taunan
- biaya finansial, kalebu biaya aplikasi, tagihan pungkasan, lan denda prepayment
- jumlah sing dibiayai
- Jadwal pembayaran
- total jumlah repayment liwat umur silihan
Rincian kasebut ora mung kudu disajekake marang konsumen sadurunge dheweke pratandha kanggo kredit, nanging kudu uga katon ing statement tagihan.
TILA ora mbatesi jumlah kapentingan sing bisa diisi lan ora spesifik manawa kredit kudu diwenehake. Iku mung mbutuhake kreditur dadi ngarep babagan carane akeh kredit bakal biaya konsumen.
Swara taun, amandemen wis digawe kanggo TILA supaya tetep nglindhungi konsumen. Ing 2009, Undhang-undhang KARDI Kredit digawe owah-owahan sing signifikan kanggo hukum sing kudu ngetokake penerbit kertu kredit kanggo nyatakake informasi pricing kanggo produk kredit nalika nerbitake kartu kredit anyar. Syarat liyane miturut Undhang-undhang Kertu Kredit kalebu:
- Perusahaan kertu kredit kudu nimbang kemampuan konsumen kanggo nyusuki sadurunge nerbitake kertu kredit anyar utawa nambah watesan kredit sing wis ana.
- Menehi konsumen 45 dina advance kabar sadurunge nambah tarif kapentingan
- Kirim layang tagihan 21 dina sadurunge tanggal amarga
- Ngungkapake biaya nggawe pembayaran minimal lan wektu sing bakal ditindakake kanggo mbayar saldo kanthi pembayaran minimal
- Mung ngisi ragad liwat watesan yen pemindai wis milih kanggo entuk transaksi sing liwat-watesan
- Ora ngidini insentif sing nyedhiyakake, kayata t-shirt utawa hadiah, minangka ijol-ijolan kanggo konsumen sing mlebu kertu kredit
The Fair Credit Billing Act nglindhungi konsumen saka praktik tagihan sing ora adil lan menehi konsumen hak kanggo nentang, kanthi nulis, kesalahan ing tagihan tagihan . Nalika kesalahan tagihan lagi diselidiki, konsumen ora kudu mbayar jumlah sing disengkokake lan ora bisa diukum kanggo nanggepi bayaran kanggo jumlah sing ana regejegan.
Undhang-undhang Kredit Pembaharuan Kredit
Konsumen sing nganggep nggunakake layanan perusahaan perbaikan kredit kudu ngerti carane hukum nglindhungi wong. CROA ditrapake kanggo wong utawa bisnis sing entuk dhuwit kanggo ngganti kredit sampeyan.
Ing CROA, perusahaan pemulihan kredit ora bisa ngapusi marang kreditur babagan riwayat kredit sampeyan. Padha uga ora bisa nganjurake sampeyan ngapusi marang para kreditor saiki utawa mangsa ngarep.
Perusahaan-perusahaan perbaikan kredit ora dilarang ngganti identitas sampeyan ing upaya nggolek sejarah kredit anyar.
Perusahaan kudu jujur kanthi bener babagan layanan sing disedhiyakake kanggo sampeyan. Ora bisa nyalahake sing menehi sampeyan.
Sampeyan ora kudu dijaluk kanggo mbayar layanan sadurunge wis kasedhiya.
Kabeh perusahaan perbaikan kredit kudu nyedhiyani pambocoran sing nyatakake hak sampeyan kanggo entuk laporan kredit lan informasi sing ora akurat dhewe.
Perusahaan perbaikan kredit, sadurunge nindakake layanan apa wae kanggo sampeyan, kudu menehi kontrak lan ngidini periode "cooling off" 3 sawise sampeyan wis mlebu kontrak. Sampeyan diijini mbatalake kontrak ing telung dina tanpa biaya pambatalan.
Saben perusahaan sing nyuwun sampeyan nglirwakake hak sampeyan miturut CROA nglanggar hukum. Sembarang pangecualian sing sampeyan tandha ora sah lan ora bakal dileksanakake.
Dealing With Businesses Who Break the Law
Sampeyan bisa sambat Biro Perlindungan Keuangan Konsumen babagan perusahaan finansial sing nglanggar hak-hak kasebut. Kanthi cukup keluhan, CFPB bisa nemtokake denda utawa paukuman marang perusahaan lan bisa malah mbutuhake perusahaan supaya ngisi maneh utawa sebagian.
Komisi Federal Trade lan Jaksa Agung utawa entitas liyane sing bisa sambat babagan perusahaan sing ngecola hukum.
Yen sampeyan pracaya sampeyan nduweni kerusakan owah-owahan, goleki karo pengacara kanggo nemokake proses kanggo ngajokake tuntutan hukum marang perusahaan sing wis nglanggar hak-hak panjenengan. Sinau babagan Hukum Perlindungan lan bisnis konsumen liyane.