Pros lan Cons of 5 Differs Approaches to Retirement Income
Njamin Hasil
Yen sampeyan pengin bisa ngetung asil tartamtu ing pensiun, sampeyan bisa duwe, nanging bakal mbutuhake biaya luwih saka strategi sing teka karo kurang jaminan.
Nggawe asil tartamtu tegese nggunakake investasi sing aman kanggo mbiyantu kabutuhan pensiun. Sampeyan bisa nggunakake tangga aturan , sing tegese sampeyan bakal tuku jaminan sing bakal diwasa ing taun kanggo saben taun pensiun. Sampeyan bakal nglampahi kapentingan lan principal ing taun jaminan diwasa.
Pendekatan iki akeh variasi. Contone, sampeyan bisa nggunakake obligasi kupon nol sing ora mbayar bunga nganti kadewasan. Sampeyan bakal tuku wong ing diskon lan nampa kabeh kepentingan lan bali saka principal nalika diwasa. Sampeyan bisa nggunakake sekuritase sing dilindhungi inflasi treasury utawa malah CD kanggo asil sing padha, utawa sampeyan bisa njamin hasil karo nggunakake annuity.
Keuntungan saka pendekatan iki kalebu:
- Temtu hasil
- Kurang tekanan
- Kurang pangopènan
Sawetara kekurangan kalebu:
- Pendapatan bisa uga ora nyetel inflasi
- Kurang keluwesan
- Sampeyan nglampahi principal minangka investasi aman diwasa utawa nggunakake principal kanggo tuku annuity supaya strategi iki ora bisa ninggalake akeh kanggo ahli waris
- Bisa mbutuhake modal luwih akeh tinimbang cara liya
Akeh investasi sing dijamin uga kurang cair. Apa sing kedadeyan yen pasangan sing nembe mudha, utawa yen sampeyan pengin ngobrol ing liburan sakbanjure amarga acara kesehatan sing ngancam nyawa? Kudu ngerti yen kasil tartamtu bisa ngunci ibukutha, nggawe angel kanggo ngganti dalan kaya urip.
Total Return
Kanthi total portofolio bali, sampeyan nandur modal kanthi nderek pendekatan macem-macem kanthi pangarep-arep bali jangka panjang adhedhasar rasio saham kanggo obligasi. Nggunakake pengembalian sajarah minangka proksi, sampeyan bisa nyetel pangarepan babagan pangasilake mangsa karo portofolio saham lan dana indeks bond.
Saham wis sacara historis rata-rata rata-rata 9 persen minangka diukur dening S & P 500. Obligasi wis rata-rata 8 persen minangka diukur dening Indeks Bond agregat US Barclays. Nggunakake pendekatan portofolio tradisional kanthi persediaan 60 persen saham lan obligasi 40 persen bakal ngidini sampeyan nyetel tingkat reguler long-term regane pangarepan ing 8,2 persen. Sing nyebabake kembange 7 persen net ditetepake biaya sing kudu mlaku babagan 1,5 persen setahun
Yen sampeyan ngarepake portofolio kanggo rata-rata bali 7 persen, sampeyan bisa ngira yen sampeyan bisa mbatalake 5 persen setahun lan terus nonton portfolio sampeyan tuwuh. Sampeyan bakal mbatalake 5 persen saka nilai portofolio wiwitan saben taun sanajan akun ora entuk 5 persen ing taun iku.
Sampeyan kudu nyana volatility saben wulan, seprapat, lan taunan, supaya ana kaping ngendi investasi sampeyan worth kurang saka padha taun sadurunge. Nanging volatility iki minangka bagéan saka rencana yen sampeyan nandur modal miturut bali jangka ngarep.
Yen portofolio sajrone ngasilake target bali kanggo periode lengkap, sampeyan kudu miwiti mundur maneh.
Keuntungan saka pendekatan iki kalebu:
- Strategi iki kanthi historis bisa digunakake yen sampeyan tetep nganggo rencana disiplin
- Keluwesan-sampeyan bisa nyetel penarikan sampeyan utawa nglampahi sawetara principal yen perlu
- Mbutuhake ibukutha sing kurang yen rejekine samesthine luwih dhuwur tinimbang bakal nggunakake pendekatan hasil terjamin
Sawetara kekurangan kalebu:
- Ora ana jaminan yen pendekatan iki bakal ngasilake rejekine samesthine
- Sampeyan bisa uga kudu ngasorake inflasi utawa ngurangi penarikan
- Mbutuhake manajemen luwih saka sawetara pendekatan liyane
Kapentingan Mung
Akeh wong mikir yen rencana penghasilan pensiun kudu entuk manfaat saka investasi sing ditabuh, nanging bisa dadi angel ing lingkungan tingkat kapentingan sing kurang.
Yen CD mbayar mung 2 nganti 3 persen, sampeyan bisa ndeleng penghasilan saka gunggung bondho saka $ 6.000 setahun nganti $ 2,000 saben taun yen sampeyan duwe $ 100.000 nandur modal.
Investasi tambah kapentingan resiko sing luwih cedhak kalebu CD, obligasi pemerintah, rangkep perusahaan lan kotamadya rangking utawa luwih dhuwur, lan saham dividen biru-chip.
Yen sampeyan nglirwakake investasi tandhani kapentingan sing luwih murah kanggo investasi sing luwih dhuwur , sampeyan banjur nglakokake risiko yen dividen bisa dikurangi. Iki bakal langsung nyebabake pangurangan ing Nilai pokok investasi penghasil laba, lan bisa dumadi sacara tiba-tiba, supaya sampeyan ora duwe wektu maneh kanggo ngrancang.
Keuntungan saka pendekatan iki kalebu:
- Principal tetep utuh yen investasi aman digunakake
- Bisa ngasilake pangasil dhisikan sing luwih dhuwur tinimbang cara liya
Sawetara kekurangan kalebu:
- Pendapatan sing ditampa bisa beda-beda
- Mbutuhake kawruh babagan sekuritas sing ndarbeni lan faktor sing mengaruhi jumlah penghasilan sing dituku
- Principal bisa fluktuatif gumantung jinis investasi sing dipilih
Segmentasi Wektu
Pendekatan iki melu milih investasi sing adhedhasar titik wektu nalika sampeyan bakal mbutuhake. Kadhangkala disebut pendekatan bucketing.
Investasi kurang resiko digunakake kanggo dhuwit sing sampeyan mbutuhake ing limang taun pisanan pensiun. Rikala luwih resik bisa ditindakake kanthi investasi sing butuh taun enem nganti 10 taun, lan investasi luwih resik mung digunakake kanggo bagean portofolio sing ora bakal antisipasi maneh nganti tahun 11 lan ngluwihi.
Keuntungan saka pendekatan iki kalebu:
- Investasi dicocogake karo proyek sing arep ditindakake
- Iku apik psikologis. Sampeyan ngerti sampeyan mbutuhake investasi resiko sing luwih dhuwur kapan wae supaya bisa mulane ora bakal keganggu
Sawetara kekurangan kalebu:
- Ora ana jaminan yen investasi resiko sing luwih dhuwur bakal entuk bali maneh liwat wektu sing ditetepake
- Sampeyan kudu nemtokake kapan kanggo ngedol investasi resiko sing luwih dhuwur lan nambah maneh segmen wektu sing luwih cendhek minangka bagean sing digunakake
Pendekatan Combo
Sampeyan bakal kanthi strategis milih saka pilihan liyane yen sampeyan nggunakake pendekatan combo. Sampeyan bisa nggunakake principal lan kapentingan saka investasi aman kanggo 10 taun kapisan, kang bakal dadi kombinasi "Jaminan Hasil" lan "Segmentasi Wektu." Banjur sampeyan bakal nandur dhuwit jangka panjang ing "Total Return Portfolio." Yen tingkat kapentingan ing sawetara titik ing mangsa ngarep, sampeyan bisa pindhah menyang CD lan obligasi pemerintah lan nguripake kapentingan.
Kabeh iki pendekatan, nanging priksa manawa sampeyan ngerti apa sing wis sampeyan milih lan dadi kekarepan kanggo tetep. Sampeyan uga bisa nduwe pedoman sing wis ditemtokake babagan apa waé sing bakal njamin owah-owahan.