Ora Kabeh 529 Plans Are Created Equal
529 rencana minangka jinis akun investasi tax-advantaged sing dianggep minangka salah sawijining cara paling apik kanggo nylametake kuliah. Rencana iki nawakake keuntungan pajak federal lan negara sing kuwat lan potensial kanggo wutah liwat wektu, yen dhuwit digunakake kanggo biaya pendidikan sing cocog.
Nanging ora kabeh 529 rencana sing digawe padha, lan sanajan saben negara nawakake 529 rencana dhewe, milih aturan negara sampeyan ora mesthi dadi paling apik.
Apa akeh investor sing ora bisa ngerti, yaiku, sampeyan bisa milih rencana negara liya utawa milih kanggo njelasake penasihat wae.
Nanging ngadhepi puluhan pilihan lan struktur pajak lan biaya rumit, iku ora gampang kanggo milih rencana. Kanggo ngarahake keputusane, ana 8 faktor kunci sing bakal katon nalika milih rencana 529.
1. Prepaid vs. College Savings Investment Plans
Nalika ngrujuk marang 529 rencana, ana rong versi sing beda, 529 rencana tabungan lan 529 rencana kuliah prabayar. Kasunyatan yen loro kasebut disebut 529 bisa nyebabake sawetara kebingungan tumrap wong tuwa sing nimbang opsi.
Ing artikel iki, kita fokus ing 529 rencana tabungan, nanging prelu ngerteni 529 rencana kuliah prabayar, sanajan iki wis dadi popularitas.
Rencana pendanaan prabayar ngidini sampeyan ngunci ing biaya saiki kuliah ing negara, perguruan tinggi lan universitas. Wiwit rega dhuwit tetep-mundhak, iki bisa dadi pilihan apik, nanging ana sawetara kekurangan.
Ingkang kapisan bilih wonten kasempatan anak sampeyan badhe rawuh ing universitas luar negeri utawi swasta, sampeyan mbok menawi boten saged ningali nilai lengkap dana rencana sampeyan. Anjlok liyane yaiku yen rencana prabayar mung ditrapake kanggo kuliah lan biaya, ora biaya liyane kayata buku, kamar lan papan, utawa peralatan teknologi.
Padha uga ora duwe potensi pertumbuhan lan nilai rencana tabungan.
Rencana investasi tabungan kuliah, ing tangan liyane, kanthi cepet tambah popularitas amarga dana keluwesan-rencana sing bisa digunakake ing macem-macem biaya pendidikan sing mumpuni lan dana ora diwatesi ing negara asal, lan uga menehi keuntungan lan wutah tax Rencana pra bayar potensial asring ora cocog.
2. Ing-Negara utawa Out-of-State?
Salah sijine misconception akeh wong tuwa yaiku yen kudu ndhaftar ing 529 negara rencana. Miturut studi siji , 80 persen saka 529 investor milih rencana kasebut ing negara asal. Nalika sawetara negara nawakake pajek pajak lan kaluwihan liya, ora kabeh, lan akeh sing duwe biaya dhuwur sing bisa mbatalake keuntungan manawa.
Sampeyan ora diwatesi kanggo negara-negara 529 negara rencana sing nawakake sawetara opsi sing beda-beda, lan sampeyan bebas ndaftar ing rencana negara liyane utawa milih rencana penasehat-didol.
3. Pajak
Nalika sawetara negara nawakake potongan pajak ing kontribusi sing digawe kanggo rencana 529, liyane mung menehi kredit utawa potongan kanggo kontribusi digawe kanggo dhewe 529 plans.
Sampeyan bakal pengin nliti aturan tartamtu negara kanggo ndeleng yen ana perawatan pajak khusus kanggo 529 rencana ing negara, lan manawa kaluwihan luwih akeh, kaya biaya dhuwur utawa kinerja dana sing ora cetha.
4. Bayaran
Yen sampeyan pengin ngoptimalake bali investasi, iku penting kanggo mbandhingake biaya saka rencana sing lagi dipikir. Ana sawetara beda biaya sing rencana bisa tundhuk, kang duweni potensi bisa ngluwihi tabungan pajak.
Sawetara biaya kanggo nggoleki kalebu:
- Biaya pangopènan akun: Sawetara rencana ngisi bayaran kasebut yen akun duwake imbangan ing batesan tartamtu, yen investor urip metu saka negara. Nanging, akeh rencana ora ngisi ragad iki.
- Enrollment utawa biaya aplikasi: Akeh rencana ora ngisi iki, sanadyan ana sawetara.
- Biaya Manajemen: Sawetara plans ngisi macem-macem flat utawa persentasi biaya basis kanggo ngatur account aktif utawa adhedhasar investasi ing tartamtu dana indeks.
- Biaya akun taunan: Sawetara rencana ngisi ragad sing rata, sing liya diisi miturut imbangan akun. Negara tartamtu nawakake ragad biaya utawa biaya sing luwih murah kanggo warga, utawa ora ana biaya akun.
- Biaya basis dana: Gumantung ing portofolio ing rencana 529 nandur modal (Vanguard utawa Advantage, umpamane) bisa uga ana biaya adhedhasar persentasi.
Asring biaya iki bisa maneka warna saka negara kanggo negara utawa malah antarane opsi investasi ing rencana sing padha. Contone, pilihan investasi paling murah ing Delaware's College Investment Plan yaiku $ 135 saben taun ing 2017, nalika paling dhuwur yaiku $ 1,459.
Fees mungkin luwih dhuwur utawa luwih murah nalika pranata tartamtu ditemokake, kayata investasi ing negara, ngowahi kontribusi otomatis, njaga akun imbangan dhuwur, utawa milih kanggo ngirim dokumen elektronik.
5. Usability
Nalika sawetara 529 rencana sing kasedhiya gampang digunakake, situs web modern, wong liya ora nduweni fungsi utawa mbutuhake dokumen sing akeh kanggo nindakake tugas.
Minangka bagéan saka riset, bukak situs-situs sing digandhengake karo rencana sing lagi dipikirake. Carane gampang kanggo navigasi situs, golek informasi, ndhaftar, nyiyapake kontribusine sing aktif utawa siji-wektu, miwiti rollover, lan nindakake fungsi dhasar liyane?
529 rencana ngijini sapa wae kanggo kontribusi, nanging ora gampang gampang. Yen kakek-nenek utawa kanca-kanca lan sedulur-sedulur liyane pengin mbantu sampeyan nyimpen, mesthine bakal dipriksa manawa iki gampang dilakoni. Akeh rencana isih mbutuhake nomer akun bareng, cek mailing, lan isi dokumen.
Dina iki 529 rencana sing kasedhiya liwat tools kaya CollegeBacker lan Upromise nandheske kegunaan kanggo investor lan kulawarga lan kanca-kanca sing pengin mbantu.
Yen sampeyan angel utawa bingung kanggo nemokake cara sampeyan, gawe kontribusi kanggo rencana sampeyan, utawa nggawe kanca lan anggota kulawarga, sampeyan bakal luwih apik karo rencana sing menehi pengalaman luwih gampang.
6. Advisor utawa Direct-Sold Plans
Nalika milih rencana 529, sampeyan duwe pilihan kanggo ngliwati makelar utawa milih rencana lan nandur modal kanthi langsung. Ana keuntungan lan kekurangan kanggo pilihan kasebut.
Umumé, yen sampeyan lagi ngupaya pilihan paling murah, rencana langsung iku paling apik. Rencana penasihat-didol 529 biasane duwe biaya taunan sing luwih dhuwur, kalebu komisi kontribusi sampeyan.
Nanging, yen sampeyan seneng milih ora nyenengake wektu lan gaweyan kanggo riset riset lan sinau aturan negara sampeyan, utawa yen sampeyan pengin profesional kanggo ngatur investasi sampeyan, sampeyan bisa uga menehi rencana penasehat sing didol.
7. Bantuan Finansial
Sawetara negara 529 rencana nyedhiyakake pranata-pranata bantuan khusus khusus yen syarat-syarat tartamtu ditemokake, kaya sekolah ing nagara kasebut lan nandur modal kanggo wektu tartamtu.
Contone, New Jersey nawakake beasiswa khusus antarane $ 500 lan $ 1,500 kanggo wong sing nandur modal paling sethithik 4 taun ing rencana NJBEST 529 lan nekani kuliah New Jersey.
Yen negara sampeyan nawakake insentif bantuan dhuwit kanggo milih rencana ing negara, sampeyan bakal isih pengin nimbang apa biaya lan tax insentif nggawe bermanfaat.
Strategi investasi
Resiko toleransi, anggaran, umur anak, akeh sing pengin ditabuh, jumlah anak sing sampeyan duwe, lan strategi investasi sakabèhé kabeh bisa muter peran ing rencana sampeyan milih. Sampeyan bisa uga pengin akun sing aktif utawa passively, utawa pengin njupuk pendekatan DIY sing luwih akeh. Utawa sampeyan uga pengin risiko sing paling murah, utawa potensial sing paling dhuwur.
Sapérangan rencana nduwèni kontribusi minimum sing sithik banget kanggo diwiwiti, déné liyané mbutuhaké investasi awal sing luwih dhuwur. Kanthi mangkono, negara-negara sing beda-beda menehi sumbangan maksimal, supaya yen sampeyan antisipasi anakmu lulus sekolah, utawa rencana kanggo ngganti benefisier saka rencana lan nggunakake dana sisa kanggo anak liyane, sampeyan bisa njupuk akun kasebut. Sawetara negara malah matrap kontribusi kanggo residents berpenghasilan rendah.
Uga, umur anak wis dadi faktor-yen lagi nyedhaki kuliah, sampeyan bisa milih kanggo rencana sing beda yen anak sampeyan wis umur kuliah tinimbang yen sampeyan jangka nandur modal ing 16-18 taun.
Rencana sing nyedhiyakake alokasi aset basis umur minangka pilihan sing populer, amarga sampeyan ngatur campuran saham lan obligasi adhedhasar nalika anak sampeyan bakal miwiti sekolah, nanging ora kabeh rencana negara sing ngatur strategi iki.
Iki mung sawetara faktor beda sing bisa ditrapake nalika sampeyan mbandhingake rencana.
Pikiran Final
Yen kepala sampeyan muter karo kabeh faktor kasebut, aja dadi kuwatir. IRS ngidini rollover gratis pajak saka akun 529 saben taun, supaya sampeyan ora nikah karo rencana sing sampeyan pilih.
Yen sampeyan lagi nliti pilihan sampeyan, deleng daftar tahunan Morningstar saka 529 rencana sing paling apik, utawa akeh grafik grafik, kalkulator, lan sumber perbandingan ing CollegeBacker.com. Elinga yen ora ana prakara sing sampeyan pilih, sampeyan bakal luwih apik nyimpen luwih saka 529 tinimbang ing akun sing kena pajak. Sing penting yaiku milih siji (minangka awal sing bisa) lan wiwit nyimpen kanthi konsisten.