Pandhuan Beginner kanggo mangerteni Annuities
Annuity minangka kontrak insurance. Akeh wong mikir yen annuity minangka investasi, nanging nalika sampeyan tuku annuity, sampeyan tuku polis asuransi. Sampeyan mesthi bakal kasil.
Sampeyan sijine dhuwit menyang kontrak utawa kawicaksanan insurance, lan perusahaan insurance nyedhiyakake jaminan kanggo wektu lan carane sampeyan bakal entuk dhuwit maneh, utawa apa sing bakal dituku dhuwit.
Ana macem-macem jenis annuity sing bisa ditemokake minangka anakan asu, lan saben jinis karya beda.
Amarga ana akeh jinis jinis anuitas, iki ndadékaké akeh kebingungan apa annuity lan cara kerjane. Sampeyan uga wis krungu bantahan sing kuat kanggo lan annuities, nanging sing bener iku kabeh gumantung apa jenis annuity sampeyan ngomong babagan lan apa sing digunakake kanggo.
Ayo ndeleng limang jinis utama annuity sing bakal ditemokake - annuitas langsung, annuitas tetep, annuities diindeks, annuities variabel, lan annuities ditanggulangi - lan waca carane saben jinis anu dianggo.
Apa sing Annuity Langsung?
Kanthi annuity langsung, sampeyan menehi perusahaan asuransi dhuwit sethithik dhuwit, lan padha mbayar sampeyan sing njamin asil saben wulan. Padha mbayar metu liwat periode wektu, kayata sepuluh taun (kasebut disebut annuity istilah-istilah ), utawa menehi jaminan kanggo mbayar sampeyan anggere urip.
Tjubo saka anuuaya langsung sing dibayar liwat kabeh urip sampeyan kaya jar saka cookie. Sampeyan menehi dhuwit perusahaan dhuwit (jar dhuwit), lan padha ngirim sampeyan bali saben taun.
Yen jarane dadi kosong, wong-wong mau janji bakal tetep menehi sampeyan cookie, kanggo taun kaya sampeyan urip. Ing bali, sampeyan setuju manawa sampeyan ngirimake jar, sampeyan ora bisa mlebu lan njupuk cookie kapan wae. Yen setahun sampeyan pengin telung cookies, sampeyan kudu njaluk saka ngendi wae liya - ora saka jar.
Suplai cookie sing ora suwe iki tegese annuity payout urip minangka pager kang apik kanggo urip ing wektu sing suwe. Ora kira suwene sampeyan manggon, lan ora sethithik dhuwit liyane sing sampeyan tuku ing awal pensiun, sampeyan isih bakal entuk cookie saben taun. Kanggo pensiun tunggal lawas, beasiswa langsung bisa mbiyantu manawa ora bisa ngalahake dhuwit.
Apa sing Annuity Tetep?
Anuitas tetep punika kontrak karo perusahaan asuransi sing menehi sampeyan tingkat kapentingan dijamin ing investasi. Anuitas tetep dianggo kaya Certificate of Deposit (CD) sing diterbitake dening bank. Tinimbang bank njamin kapentingan sampeyan, perusahaan insurance nyedhiyakake jaminan.
Kanthi annuity tetep, kapentingan kasebut nglumpukake tax-deferred. Sampeyan mbayar pajak nalika njupuk mundur. Kapentingan sing ditarik sadurunge umur 59-1 / 2 tundhuk pajak penalti 10-penundaan awal, uga pajak penghasilan biasa.
Tingkat kapentingan biasane dijamin kanggo wektu tetep, kayata limang taun utawa 10 taun. Sawise periode wektu wis rampung, perusahaan insurance bakal menehi sampeyan apa kapentingan tarif anyar. Ing titik kasebut, sampeyan bisa nerusake annuity, ijol-ijolan kanggo jinis anu beda-beda, utawa (kayata CD) mlebu lan milih kanggo nandur modal ing panggenan liya. (Yen sampeyan mbayar sampeyan, sampeyan bakal utang pajak ing entuk manfaat tax sing diundur.)
Paling annuities tetep duwe biaya surrender, supaya yen sampeyan awis ing annuity awal, nyiapake kanggo mbayar ragad hefty. Anuwun tetep bisa dadi pilihan pinter yen sampeyan pengin investasi beresiko rendah, bisa uga ing tingkat pajak sing luwih murah mengko nalika sampeyan mbatalake dana, lan méncok ninggalake dana sampeyan ing kontrak kanggo wektu sing dibutuhake.
Apa Apa Anget Indexed?
Annuity diindeks minangka jinis annuity tetep sing asring disebut annuity index indeks (FIA) utawa annuity diindeks kuasi. Kanthi jinis annuity iki, perusahaan insurance nawakake rega dijamin minimum bebarengan karo potensial kanggo ngasilake tambahan kanthi nggunakake rumus sing nggantungake akun sampeyan menyang indeks pasar saham.
Annuities indeksasi duwe fitur sing rumit kayata tarif partisipasi lan tarif sing ngetrapake formula babagan carane ngasilake sampeyan wis diwilang. Mbandhingake fitur kasebut sisih-sisih nalika ndeleng prodhuk jinis iki. Coba produk iki minangka alternatif CD, ora minangka alternatif ekuitas. Yen wong nganggep sampeyan minangka alternatif usaha, mikir kaping pindho.
Sawetara annuities indeks uga nduweni fitur sing njamin jumlah sampeyan bisa mbatalake ing pensiun maneh. Jenis produk iki disebut annuity indexed dina sing ditanggulangi, lan bisa dadi pilihan apik kanggo wong babagan 10 taun adoh saka pensiun, minangka njamin income sing bakal duwe ing mangsa ngarep.
Apa jenis kewan variabel?
A annuity variabel iku kontrak karo perusahaan asuransi sing sampeyan bisa milih carane dana ing kontrak ditrapake. Perusahaan asuransi nyedhiyakake dhaptar dana (disebut sub-akun) kanggo milih saka. Iki diarani anuitas variabel amarga pengembalian sampeyan entuk beda-beda gumantung marang investasi sing dipilih. Kontras karo annuity tetep, ing ngendi perusahaan asuransi menehi kontrak kanthi tingkat bunga sing dijamin.
Investasi ing sajerone annuity bisa ningkatake tax-deferred, dadi, kaya ing akun IRA, sampeyan bisa ninggali antarane investasi tanpa kudu ngluwihi pajak keuntungan modal.
Kanggo annuity variabel sing nduweni kualifikasi minangka kontrak insurance, njamin kudu diwenehake.
Tipe paling njamin yaiku jaminan garwane mati sing njamin yen sampeyan mati luwih gedhe saka nilai kontrak saiki utawa jumlah lengkap sumbangan sampeyan (minus sembarang penarikan) bakal dibayar kanggo benefisiari sampeyan. Contone, yen sampeyan nandur modal $ 100.000, lan investasi ditolak ing nilai $ 90.000, lan sampeyan liwati ing wektu iku, kontrak bakal mbayar $ 100.000 kanggo benefisiar sing dijenengi. Yen investasi wis entuk manfaat lan worth $ 110.000, kontrak bakal mbayar $ 110.000.
Annuities variabel dina iki teka kanthi jaminan garwa tambahan pati lan seng numpaki entuk manfaat sing nyebabake minangka salah sawijining produk finansial konsumen sing paling kompleks sing aku weruh. Kanggo tujuan investasi, dana indeks asring pilihan sing luwih apik tinimbang sing annuity variabel. Kanggo tujuan asil terjamin, jinis annuity liyane luwih apik. Sing ora ninggalake akeh kahanan sing annuity variabel iku pilihan pinter. Amarga tax-deferral, annuity variabel bisa dadi pilihan sing cocok kanggo penghasilan dhuwur sing enom sing wis maksimalake 401 (k) rencana lan sumbangan IRA lan nggoleki papan tambahan kanggo nglebokake dhuwit sing bisa berkembang dadi tax- di tunda kanggo 20 - 30 taun.
Apa sing ditindakake ditanggepi?
Kanthi annuity ditanggepi , sampeyan nyetor dhuwit dina iki, lan stream income wis diwenehake wiwit ing wektu sing ditemtokake ing mangsa ngarep, biasane sethithik sepuluh taun wiwit sampeyan wiwit tuku annuity. Jenis annuity iki bisa mbantu ngurangi risiko sing amba ing pasar saham bakal ngganggu tanggal pensiun sampeyan.
Ana akeh annuities sing tetep, indeks, lan variabel sing nyedhiyakake fitur penundaan ing ngendi sampeyan duwe pilihan kanggo tuku jumlah mangsa dijamin sing dijamin. Fitur-fitur kasebut diluncurake kanthi jeneng kaya manfaat entuk manfaat, manfaat urip, penunggang income dijamin, dll.
A annuity ditanggepi uga disebut "insurance longevity" lan ana jinis khusus annuity ditanggepi, disebut Contract Annuity Contracted Qualified (QLAC) sing sampeyan bisa tuku nganggo dhuwit 401 (k) utawa IRA. Kanthi QLAC, penghasilan kasebut biasane diwiwiti ing umur 85, supaya sampeyan tuku jinis annuity iki kanggo mesthekake yen sampeyan bakal duwe level minimal ing umur sing tuwa.
Minangka sampeyan bisa ndeleng, kabeh annuities ora padha. Sembarang jinis annuity bisa dadi pilihan apik yen sampeyan ngerti apa sing sampeyan tuku lan carane sampeyan bakal nggunakake - lan annuity bisa dadi pilihan ala yen sampeyan ora ngerti cara kerjane.