Dasar-dasar Perencanaan Pensiunmu
Pensiun wis sacara tradisional ditampilake minangka mangsa urip nalika sampeyan bisa santai lan seneng-seneng sawise karir panjang ing tenaga kerja. Kanggo sawetara visi sing kalebu mbuwang wektu karo kulawarga lan kanca-kanca, lelungan, lilo tanpo pekso, utawa malah kerja part-wektu. Mimpi sing pensiun.
Sayange, akeh wong sing mbantah pensiun lan kamungkinan kanggo nampa kamardikan finansial iku angel mbayangno.
Kasunyatan pensiun yaiku mung 69 persen buruh sing ngira yen dheweke lan / utawa pasangan wis nyimpen cukup uang kanggo pensiun. Miturut Survey Persepsi Retirement paling anyar saka Institut Riset Benefit Employee lan Mathew Greenwald & Associates, mung babagan 6 saka 10 buruh lan / utawa pasangan sing wis disimpen apa-apa kanggo pensiun.
Pensiun bisa dadi mangsa sing tantangan banget kanggo sapa waé sing gagal nyimpen. Tanpa cukup endhog sarang pensiun, sampeyan bisa nemokake dhewe kanthi tembung "supaya dawa" kanggo pensiun ngimpi lan hello kanggo karir kerja lengkap. Luwih elek, sampeyan bisa nglampahi pensiun sampeyan kanthi kuwatir babagan dhuwit lan ngalami stres finansial.
Kabar apik iku kemampuan kanggo manggon kanthi nyaman sajrone pensiun taun paling akeh ing kontrol sampeyan dhewe. Kanthi perencanaan sethithik lan landhep kanggo kesehatan finansial , kerja salawas-lawase ora kudu dadi kasunyatan pensiun!
Kene sawetara tindakan sing bisa ditindakake dina iki kanggo nggawe proses kanggo ngrambah tujuan pensiun sing aran luwih adil:
Nyetel gol pensiun sampeyan.
Kanggo nyetel rencana pensiun pribadi, penting kanggo nggawe definisi unik dhewe babagan apa pensiun kanggo sampeyan. Mulai kanthi takon dhewe pitakonan ing ngisor iki:
- Kapan sampeyan saenya seneng pensiun?
- Apa sing paling apik kanggo sampeyan?
- Pira taun kepungkur, sampeyan kepengin manggon ing pensiun?
- Apa gaya urip apa sampeyan pengin nalika pensiun?
- Apa income saben wulan sampeyan kudu nalika pensiun kanggo njaga gaya urip saiki?
- Sumber income sing kasedhiya (Sosial Keamanan, pensiun, 401 (k), investasi investasi, etangan rumah, dsb) kanggo dana pensiun sampeyan?
- Pira taun kepungkur kowe nyimpen?
- Carane sampeyan bakal nglampahi wektu sampeyan pensiun?
Nalika nyetel gol pensiun sampeyan nyoba nulis. Nalika nggawe rencana ditulis, sampeyan kudu fokus ing bab-bab sing bisa dikendhaleni kaya sapisane nylametake lan entuk investasi. Rencana pensiun ditulis bakal mbantu nglacak kemajuan sampeyan liwat wektu. Nanging iki ora bisa disetel lan lali proses. Dadi manawa kanggo ngawasi rencana sampeyan lan nyetel perlu.
Tokoh yen sampeyan nyimpen cukup.
Miturut survey anyar saka Finansial Financial, mung kira-kira setengah saka buruh wis njupuk wektu kanggo ngetung carane akeh tabungan pensiun bakal mbutuhake ing pensiun. Sampeyan bisa nggunakake gol pensiun minangka pandhuan kanggo nemtokake yen sampeyan nyimpen cukup. Yen umur pensiun sing wis direncanakake luwih saka sepuluh taun, mesthine kanggo mung ngarahake persentase saka pangowahan saiki minangka gol pensiun. Kathah perancang finansial nyaranake nyoba ngganti sekitar 80 persen gaji saiki kanggo njaga gaya urip sing padha ing wektu pensiun.
Nalika sampeyan wis nyedhaki pensiun, gunakake Perencanaan Anggaran kanggo lembaran pensiun kanggo ngestimoni biaya pensiun sampeyan.
Kanggo nemtokake yen sampeyan ana ing trek sing bener kanggo ketemu gol pensiun, gunakake kalkulator pensiun. Kanggo mesthekake sampeyan ora ilang rincian penting sampeyan kudu nglumpukake informasi ing ngisor iki:
- Pernyataan paling anyar lan / utawa saldo akun saiki kanggo kabeh akun pensiun, kalebu rencana pensiun sing disponsori majikan (401 (k), 403 (b), rencana pensiun, dll.) Lan IRAs.
- Total jumlah sumbangan sing arep diatur saben taun menyang akun pensiun.
- Tingkat inflasi ditangerteni lan rata-rata taunan saka pangarepan bali sing bakal digunakake ing pangétungan.
- Tingkat sing disenengi lan bisa ditampa nalika taun pensiun.
- Ngira income mangsa sampeyan saka Jaminan Sosial (Social Security estimator pensiun).
Maneka warna kalkulator lan alat pangaji kanggo pensiun sing kasedhiya kanggo mbantu sampeyan nemtokake yen rencana pensiun sampeyan ing dalan sing bener utawa yen ana kekurangan.
Mung elinga yen asil sampeyan ora persis kaya sing sampeyan rencanakake ana langkah-langkah sing bisa digunakake kanggo nambah wawasan panjenengan. Kuncine kanggo paling sethithik duwe kesadaran saka ngendi sampeyan ngadeg dina iki. Iku uga apik kanggo mbukak perkiraan pensiun liyane sethithik sak saben taun.
Pilih jinis akun sing bener kanggo disimpen kanggo pensiunmu (lan mbantu dhuwit sampeyan tuwuh).
Aset "lokasi" minangka aspek penting saka perencanaan pensiun. Ana macem-macem opsi tabungan pensiun kanggo mbantu sampeyan nyimpen kanggo pensiun ngimpi sampeyan. Wigati banget menawa pensiun silihan penting banget supaya Paman Sam gelem nyedhiyakake keunggulan tax kanggo nyimpen akun pensiun tartamtu (kaya IRAs, 401 (k) , 403 (b) lan 457 plans). Punika ringkesan ringkes jinis utama akun pensiun ingkang dipun anggap.
Rencana pensiun sing disponsori karyawan (401k, 403b, 457, dsb). Akeh ahli keuangan ngandhakake yen rencana pensiun perusahaan sampeyan bisa dadi investasi paling apik. Ana sawetara alasan sing bener kok iki kudu dadi papan pisanan kanggo miwiti lelungan tabungan pensiun.
- Sumbangan digawe kanthi basis pra-pajak supaya langsung ngurangi penghasilan kena pajak. Lan padha uga tuwuh tax-deferred, tegese sampeyan ora bakal mbayar pajak ing hasil nganti sampeyan siap mbatalake dana.
- Iku arang wicaksana kanggo ninggalake dhuwit sing gratis supaya ora kelangan sumbangan sing cocog karo juragan! Mayoritas perusahaan nawakake program sing cocog sing bisa nambah maneh dhuwit. Kanggo entuk manfaat saka pertandhingan juragan, priksa manawa sampeyan nyumbang sethithik nganti pertandhingan perusahaan, nanging ora aran kaya sampeyan kudu mungkasi ana. Nomer kontribusi anggone rata-rata sekitar 3 persen. Nanging, dianjurake sampeyan kudu ngupayakake nyimpen antarane 10 lan 20 persen penghasilan kanggo jangka panjang kaya pensiun.
- Rencana majikan sing disponsori bakal dadi luwih luwes. Iki tegese bisa ditransfer tanpa konsekuensi pajak menyang IRA utawa rencana pensiun saka majikan mangsa liwat rollover.
- Pilihan akun Roth dadi luwih akeh ing rencana pensiun sing disponsori dening majikan. Yen sampeyan ora kudu ngetokake penghasilan kena pajak utawa ndeleng dhewe ing krenjang pajak income sing luwih dhuwur sajrone pensiun, nganggep nggawe panganggo Roth.
Priksa Individual Retirement Accounts (IRAs). Yen juragan ora nawakake rencana pensiun 401 (k) utawa sing padha, sampeyan bisa uga mbayar kanggo nyuda Individual Retirement Account (IRA) tradisional sing disudo. Apa utawa ora majikan sampeyan nawakake rencana pensiun, iku ora mung investasi pilihan nalika nerangake nyimpen kanggo pensiun. Sampeyan bisa uga entuk dana kanggo IRA tradisional sing ditrapake pajak utawa Roth IRA gratis tax. IRAs minangka cara sing apik kanggo ngetok dhuwit kanggo masa depan. Sawetara watesan lan watesan liyane ditrapake kanggo ngurangi kontribusi utawa kontribusi marang IRA Roth . Supaya manawa sampeyan milih IRA paling apik kanggo kahanan sampeyan lan elinga sampeyan bisa tansah kontribusi kanggo loro yen sampeyan ora yakin.
Coba Akun Simpenan Health (HSAs). Akun tabungan kesehatan nyedhiyakake manfaat pajak sing apik banget kanggo expenses kesehatan sing metu saka kanthong pakean. Iku uga bisa digunakake minangka sumber tambahan pensiun.
Nemokake opsi rencana pensiun kanggo para pengusaha lan wong-wong sing kerja. Yen sampeyan duwe dhuwit utawa nduweni bisnis cilik karo karyawan, sampeyan duwe kemampuan kanggo nyiapake rencana pensiun sing bisa nyediakake dhewe sing bisa luwih gampang disimpen kanggo pensiun lan ngurangi pajak ing sadawane dalan.
Asuransi lan Annuities. Ana macem-macem produk insurance lan anuwaca sing beda sing ana saiki sing bisa digunakake minangka bagéan saka rencana pensiun sing apik. Contone, annuities nyedhiyakake pertumbuhan lan income tax-deferred.
Akun investasi sing kena pajak. Nalika akun investasi sing ditanggepi tax biasane panggonan pisanan sing diwiwiti kanthi investasi tax-pinter, akun kena bayar duwe sawetara keuntungan. Keluwesan kanggo nggunakake dana kanggo macem-macem alesan minangka siji entuk manfaat. Liyane iku kemampuan kanggo njupuk kauntungan saka panen mundhut pajak lan tarif kapital tingkat kurang nalika nggunakake investasi efisien tax. Sampeyan uga bisa ndeleng obligasi kotamadya kanggo income tax-free.
Delengen carane dhuwit sampeyan dituku.
Sampeyan ora bakal entuk adoh karo rencana tabungan sampeyan yen sampeyan nyimpen dhuwit menyang akun tabungan, dana pasar uang utawa panggonan "aman" saka sampeyan yen sampeyan nguburake dhuwit ing lemah utawa ndhelikake awismu ing ngisore kasur . Ing kasunyatan, opsi-opsi iki mesthine bisa ditindakake kanthi risiko gedhe sing dikenal minangka inflasi sing bakal narik kawigaten daya beli dhuwit sajrone wektu. Ing tembung liyane, sawise pajak mbayar ing investasi sampeyan, sampeyan bakal bisa tuku kurang karo dhuwit nalika sampeyan pensiun saka sampeyan bisa dina iki.
Cara milih sampeyan nyedhiyakake aset sampeyan ing macem-macem jinis investasi bisa nyebabake kemampuan sampeyan kanggo nggayuh tujuan pensiun sampeyan. Sampeyan kudu nindakake sawetara pambiji dhewe kanggo nemtokake alokasi aset sing paling apik kanggo kahanan tartamtu. Contone, sampeyan bisa miwiti kanthi netepake toleransi resiko investor. Sampeyan bisa mbandhingake alokasi aset saiki karo model alokasi aset sing konsisten karo toleransi resiko lan wektu sing ana. Banjur, sampeyan pengin nemtokake yen sampeyan seneng "tangan" utawa pendekatan "tangan mati" kanggo nandur modal. Investor pensiun tangan-mati uga seneng karo gampang lan luwih gampang ing dana pensiun tanggal target utawa portofolio alokasi aset sing wis dicampur. Kaputusan liyane sing penting yaiku manawa sampeyan seneng gaya manajemen aktif pasif .
Nggawe luwih gampang kanthi nggawe rencana sampeyan bisa gampang tindakake.
Nyimpen kanggo pensiun ora minangka acara siji-wektu, proses pangolahan kanggo nggawe kebiasaan apik. Luwih maneh sampeyan bisa gawe kanggo nyederhanakake rencana pensiun sampeyan luwih gampang bakal tetep ing dalan sing bener.