Rencana Rerawangan 401k kanggo Pemula

by Joshua Kennon

Miwiti Nyedhiyani Masa Depanmu

Sapa sing akrab karo nilai wektu dhuwit mangerteni yen jumlah cilik, nalika dikuwatirake ing wektu sing suwe, bisa nyebabake ewonan, utawa mayuta-yuta dolar ing jumlahe tambahan. Bebener iki prasaja minangka salah sijine alasan akeh perancang finansial nyaranake akun tax-advantaged lan investasi kayata bonds tradisional / Roth IRA lan kotamadya. Ing jaman kapungkur, kaputusan kasebut ora minangka wigathe amerga prevalensi rencana pensiun sing ditetepake.

Dina iki, pensiun-pensiunan donya lawas wis mlaku ing dalan ing akeh perusahaan AS; Sebagéyan gedhé tenaga kerja saiki kuduné nemoni taun-taun pensiun sing dibiayai déning asil pensiun 401k.

Apa Rencana Rerawangan 401k?

Rencana pensiun 401k minangka jinis khusus akun sing didanai liwat pemotongan gaji pra-pajak. Dana ing akun kasebut bisa nandur modhal ing sawetara saham , obligasi, reksadana utawa aset liyane sing beda-beda, lan ora kena pajak ing sembarang keuntungan , deviden , utawa kapentingan modal nganti ditarik. Kendaraan tabungan pensiun digawe dening Kongres ing taun 1981 lan nemu jeneng saka bagean saka Internal Revenue Code sing nggambarake; sampeyan guess - bagean 401k.

Apa keuntungan saka rencana pensiun 401k?

Ana limang keuntungan utama sing nggawe investasi liwat rencana pensiun 401k utamané apik. Padha:

Kauntungan pajak
Program pencocokan majikan

Kustomisasi investasi lan keluwesan
Portability
Penarikan utang lan kesusuaan

Keuntungan Pajak Rencana Rencana 401k

Minangka kena ing introduksi, entuk manfaat utama rencana pensiun 401k yaiku perawatan pajeg sing ditrima saka Pakdhe Sam. Dividen, kapentingan, lan hasil ibukutha ora dikenai pajak nganti dibuwang; Ing wektu samesthine, padha bisa nglebokaké tax-deferred ing akun kasebut.

Ing kasus sing dienggo wong tuwa kanthi telung utawa papat dekade sadurunge, bisa ditemtokake manawa beda antarane urip ing Plaza Hotel utawa Budget 8.

Pakaryan Match kanggo Rencana Rencana 401k

Akeh pengusaha , ing gaweyan kanggo narik lan nglatih bakat, tawaran kanggo cocog karo persentase tartamtu saka kontribusi karyawan. Miturut brosur "Paket Total Bayi" Starbucks, umpamane, perusahaan bakal cocog karo persentase saka 4 persen kawitan mbayar karyawan sing nyumbang menyang rencana pensiun 401 (k) . Karyawan ing perusahaan kurang saka 36 sasi nampa pertandhingan 25 persen; 36 nganti 60 sasi nampa pertandhingan 50 persen; 60 nganti 120 sasi nampa pertandhingan 75 persen; 120 utawa luwih bulan nampa match 150 persen.

Kanthi tembung liyane, karyawan sing makarya ing raksasa kopi luwih saka sapuluh taun entuk $ 100.000 sing nyumbang $ 4.000 menyang 401 (k) sing bakal nampa simpenan $ 6.000 ing akun kasebut langsung saka perusahaan (150 persen sing cocog karo sumbangan $ 4.000.) Apa wae karyawan sing disimpen ing ndhuwur ambang 4 persen ora bakal entuk match.

Malah yen sampeyan duwe utang kertu kredit sing dhuwur, luwih becik, ing meh kabeh kasus, kanggo kontribusi jumlah maksimum perusahaan sampeyan bakal cocog!

Alesanipun math prasaja: Yen sampeyan mbayar 20 persen ing kertu kredit lan perusahaan sampeyan cocog karo sampeyan dollar-for-dollar (100 persen bali), sampeyan bakal mungkasi kanthi mlarat kanthi mbayar utang . Factor ing keuntungan tax-deferred kui saka rencana 401 (k), lan disparity dadi luwih gedhe. Kanggo informasi luwih lengkap babagan topik iki, aku saranake sampeyan maca karya Suze Orman.

Senadyan topik kasebut bakal dibahas ing luwih rinci ing pungkasan artikel iki, weruh yen sumbangan sing cocog karo majikan nganti 6 persen gaji pra-pajak karyawan ora kalebu ing watesan tahunan. Contone, yen sampeyan nduweni wewenang, sampeyan bisa nggawe sumbangan 401k $ 16.500 ing 2009 lan duwe majikan sampeyan isih cocog karo 6 persen gaji sampeyan; sing cocog bakal disimpen ing ndhuwur lan ngluwihi $ 16,500 sampeyan nyumbang langsung.

Kustomisasi Investasi lan Keluwesan

401k rencana pensiun menehi karyawan sawetara pilihan babagan carane aseté dituku. Individu sing ngerti dheweke ora duwe toleransi dhuwur kanggo resiko bisa milih kanggo alokasi aset luwih dhuwur ing investasi beresiko sing luwih dhuwur kayata obligasi jangka pendek ; uga, profesional sing enom sing kepengin mbangun kekayaan jangka-panjang bisa nandhingake dhasar sing luwih dhuwur ing babagan ekuitas. Akeh bisnis ngidini karyawan entuk dhuwit perusahaan kanggo rencana pensiun 401k ing diskon sanajan akeh penasihat financial nyaranake nyekel bagean sing gedhe saka 401k sampeyan ing saham saka juragan sampeyan ing cahya saka skandal Enron lan Worldcom . Sampeyan bisa entuk informasi luwih lengkap kanthi maca Nandur modal ing Pasar Employee's - Good Idea utawa Disaster Waiting to Happen? .

Salah siji saka manfaat rencana pensiun 401k yaiku supaya bisa ngetutake karyawan ing saindhenging kariré. Nalika ngganti majikan, investor duwe papat opsi:

1.) Ninggalake aset ing 401k rencana pensiun lawas majikan lawas
Akeh pangurus rencana 401k ngreksa biaya rekaman lan biaya liyane kanggo ngatur akun sampeyan, sanajan sampeyan isih karo perusahaan. Biaya kasebut bisa njupuk gigitan pinunjul metu saka mangsa net worth , utamané yen sampeyan duwe akun maintained ing sawetara beda perusahaan.

2.) Rampungake 401k rollover kanggo rencana 401k majikan anyar
Praktik ngandika, opsi iki mung kasedhiya yen karyawan duwe penawaran proyek liyane sadurunge ninggalake majikan sing saiki. Ing sawetara kasus, IRA rollover bisa uga dadi pilihan paling apik. Carane sampeyan ngerti yen iku pilihan sing tepat? Kaputusan kudu umumake adhedhasar pilihan investasi rencana 401k anyar. Yen sampeyan ora puas karo pilihan sing kasedhiya kanggo sampeyan, ngrampungake rollover 401k kanggo IRA bisa dadi pilihan sing luwih apik.

3.) Ngrampungake rollover 401k lan pindhah aset menyang Individu Pensiun Individu ( IRA )
Nglampahi rollover 401k meh tansah pilihan paling apik kanggo wong-wong sing kasengsem nyedhiyakake kanggo pensiun sing nyaman amarga mbisakake ibukutha investor kanggo nerusake compounding tax-deferred nalika nyedhiyakake maksimum kontrol liwat alokasi aset (IE, sampeyan ora winates investasi sing ditawakake dening panyedhiya rencana 401k.) Punika cara kerjane: Distribusi aset 401k rencana saiki diurutake (iki kacarita ing Formulir 1099-R IRS.) Sawise aset sing ditampa dening pegawe, wong kudu disumbang menyang rencana pensiun anyar sajroning patang puluh dina; Simpenan iki kacarita ing IRS Formulir 5498.

Pemerintah mbatesi 401k rollovers saben sapisan rolas.

4.) Njanjahi hasil, mbayar pajak lan renda penalti 10%
Kanthi kajaba ora bisa njupuk keuntungan saka program match kontribusi majikan, ngetokake metu 401k nalika ninggalake proyek minangka keputusan sing paling bodoh sing bisa digunakake dening individu sing bisa digunakake.

Miturut press release dening Pusat Bantuan 401K, panliten nuduhake "66 persen saka penerus proyek Generasi X njupuk awis nalika ninggalake proyek, lan 78 persen buruh umur 20-29 njupuk awis." Tragedi luwih gedhe tinimbang pajak lan biaya penalti piyambak; Mesthi, mundhut finansial sing luwih gedhe teka saka dekade kepungkur sing dikuwatake pajak sing bisa ditampa kapital wis nduweni pemilik milih kanggo nglakoni rollover 401k.

Tujuan rencana pensiun 401k kanggo nyedhiyakake taun emas. Ana wektu, nanging, yen sampeyan butuh dhuwit lan ora ana pilihan sing bisa ditampa liyane saka nutugake endhog nest. Kanthi alasan iki, pamaréntah ngidini para pangurus rencana kanggo nawakake 401k silihan kanggo para peserta (bakal weruh yen pemerintah ora mbutuhake iki lan mulane ora tansah kasedhiya.)

Manfaat utama 401k silihan yaiku yen hasil kasebut ora kena pajak utawa denda sepuluh persen kajaba nalika ditrapake.

Pamrentah ora nyetel pedoman utawa watesan babagan kegunaan kanggo 401k silihan . Akeh pengusaha, nanging nindakake; iki bisa nyakup saldo utang paling cilik (biasane $ 1.000) lan jumlah silihan sing apik kapan wae kanggo ngurangi biaya administratif. Tambahan, sawetara majikan mbutuhake karyawan sing nikah njaluk idin saka pasangan sadurunge njupuk pinjaman, teori sing loro-lorone dipengaruhi dening kaputusan.

Watesan 401k Pinjaman

Ing sawetara kasus, pegawe bisa nyilih nganti 50% akun rekening vested nganti maksimal $ 50.000. Yen karyawan wis njupuk silihan 401k ing sadhuwure rolas sasi sadurungé, mung bisa ngetung nganti 50% saka akun rekening vested nganti $ 50.000, kurang saldo pinunjul ing silihan sadurunge. Pinjaman 401k kudu dibayar liwat lima taun sakteruse, kajaba tumbas tumbas, sing layak kanggo wektu sing luwih dawa.

Beban Interest 401k

Sanajan sampeyan wis nyilih dhewe, sampeyan isih kudu ngenteni kapentingan ! Paling rencana nyetel tingkat kapentingan standar ing prima plus tambahan siji utawa rong persen. Manfaat iki loro-lorone: 1.) ora kaya kapentingan sing dibayar menyang bank, sampeyan bakal entuk dhuwit maneh ing wangun disbursement sing layak ing utawa cedhak pensiun, lan 2.) kapentingan sing sampeyan mbayar maneh menyang rencana 401k sampeyan pajak -sheltered.

The Drawbacks of 401k Loans

Bebaya paling gedhe njupuk metu pinjaman 401k iku bakal ngrusak biaya rata-rata proses dollar . Iki nduweni potensi kanggo nurunake asil jangka panjang kanthi signifikan. Wawasan liyane yaiku stabilitas lapangan kerja; yen karyawan mundur utawa wis diakhiri, utang 401k kudu dilunasi kanthi lengkap, biasane ing dina pitung puluh. Yen peserta rencana gagal ketemu deadline, sawijining standar bakal diwenehake lan bayar paukuman lan pajak ditaksir.

401k Pengungsian

Apa yen majikan ora menehi pinjaman 401k utawa sampeyan ora layak? Bisa uga sampeyan bisa ngakses awis yen kahanan papat ing ngisor iki ditemokake (dicathet yen pemerintah ora mbutuhake para pengusaha kanggo nyedhiyani penundaan 401k, supaya sampeyan kudu mriksa karo administrator rencana sampeyan):

Penarikan kasebut perlu amarga kebutuhan finansial sing cepet lan abot
Penundaan kasebut perlu kanggo gawe marem sing perlu (misale, sampeyan ora bisa entuk dhuwit ing panggon liya)
Jumlah silihan ora ngluwihi jumlah sing perlu
Sampeyan wis entuk kabeh silihan distribusi utawa non-keno pajek sing kasedhiya ing rencana 401k sampeyan

Yen kahanan iki ditemtokake, dana bisa ditarik lan digunakake kanggo salah siji saka limang tujuan ing ngisor iki:

Tuku dhasar utama
Loro-lorone kuliah, papan lan dewan lan biaya kanggo rolas wulan kanggo sampeyan, pasangan, dependen utawa anak (sanajan ora gumantung marang sampeyan)
Kanggo nyegah panggrasa saka omah utawa panyimpenan ing omah utama sampeyan
Kesulitan finansial
Biaya-biaya medical sing bisa ditolak pajak sing ora diganti kanggo sampeyan, pasangan utawa gumantung sampeyan

Kabeh penundaan 401k bakal kena pajak lan sepuluh persen persen. Iki tegese mundur mundhak $ 10,000 bisa mrodhuksi ora mung awis kurang ing kanthong (kurang saka $ 6,500 utawa $ 7,500), nanging nyebabake sampeyan mundhut wutah tax sing ditanggepi sing bisa diduweni dening aset kasebut. Revenue mundur saka 401k ora bisa bali menyang akun kasebut sakwise pencairan wis digawe.

Pengendalian Non-Financial 401k Panyusutan

Senadyan investor isih kudu mbayar pajak ing penundaan kesusuasan non-finansial, biaya pidana sepuluh persen dibebasake. Ana limang cara sing cocog:

Sampeyan dadi cacat total lan permanen
Utang medis sampeyan ngluwihi 7,5 persen saka reged income reged sampeyan
Pengadilan angger-angger wis mrentah supaya sampeyan menehi dana kanggo pasangan sing pegatan, anak, utawa sing gumantung
Sampeyan bakal diselehake, ditundha, mandhek, utawa pensiun kanthi permanen ing taun sing padha karo sampeyan 55 utawa mengko
Sampeyan permanen mati, ditundha, mandhek, utawa pensiun lan wis ngetrapake jadwal pembayaran reguler reguler ing jumlah samesthine saka urip alami samesthine. Yen mundhut pisanan , investor kudu ditindakake nganti limang taun utawa nganti umur 59 1/2 , kepiye maneh.

Penundaan hambatan 401k kudu dadi pilihan pungkasan. Conto, IRA , minangka pajeg mundur total biaya $ 10.000 kanggo omah sing ora ana senar.

Apa watesan kontribusi maksimal ing akun 401k sampeyan? Jawaban gumantung saka rencana sampeyan, gaji, lan pedoman pemerintah. Singkat, watesan kontribusi sampeyan minangka ngisor jumlah maksimum sing diwenehake dening juragan minangka persentase gaji (umpamane, yen majikan ngijini sampeyan nyumbang 4% gaji lan entuk pre-tax $ 20.000, wates maksimum kontribusi sampeyan yaiku $ 800) , utawa pedoman pamaréntahan kaya mangkene:

401k Larangan Kontribusi Maksimum
2004: $ 13.000
2005: $ 14.000
2006: $ 15.000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16.500 ditambah indeks inflasi (ing $ 500 tambahan)

Sawise taun 2010 wis rampung, watesan kontribusi maksimum total bakal saya tambah adhedhasar owah-owahan biaya urip (inflasi link: http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) ing tambahan $ 500.

Catch Up Kontribusi

Yen umur seket taun utawa luwih lan majikan nawakake kontribusi "nyekel" kanggo sampeyan 401k, sampeyan bisa nyumbang tambahan jumlah nganti wates kontribusi maksimum minangka tindakake:

401k Limit kontribusi Kontribusi Maksimum
2004: $ 3.000
2005: $ 4.000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 plus indeks inflasi (ing $ 500 tambahan)

Sawise taun 2010 wis rampung, wates total kontribusi maksimum bakal tambah adhedhasar owahan biaya urip ( inflasi ) ing $ 500 tambahan.

A Reminder on Employer Matching Contributions and Limit Contribution 401k

Sawise maneh, sumbangan kontribusi sing cocog nganti enem persen saka gaji pra-pajak karyawan ora kalebu ing sumbangan. Contone, yen sampeyan nduweni wewenang, sampeyan bisa nggawe sumbangan 401k $ 16.500 ing 2009 lan duwe majikan sampeyan isih cocog karo enem persen persen gaji sampeyan; sing cocog bakal disimpen ing ndhuwur lan ngluwihi $ 16,500 sampeyan nyumbang langsung.