Iku nyenengake kanggo mikir babagan njupuk sumber kanggo mbayar utang kertu kredit lawas, nanging pikirane kalah pensiun sampeyan nggawe sampeyan malah luwih cemas.
Tip iki bisa nyisipake sawetara masalah kanggo ngaso.
Paling penting, sampeyan bisa nglindhungi dana pensiun ing loro Bab 7 lan Bab 13 bangkrut, nanging ana pangecualian. Sadurunge sampeyan miwiti sadeyan properti utawa njupuk hipotek sebalik, aku saranake supaya sampeyan njaluk pitunjuk profesional saka jaksa bangkrut konsumen sing mumpuni. Sawetara tindakan sing bisa ditindakake bisa dibatalake dening panyusunan kebangkrutan.
Punika sawetara informasi umum sing bakal diwiwiti:
Apa Terjaga kanggo Akun Pensiun ing Bankruptcy?
Akun pensiun kasedhiya ing macem-macem formulir. Begjanipun, ing kasus bangkrut, paling akeh sing dilindungi . Ing ngisor iki sawetara jinis akun sing luwih umum sing digunakake wong kanggo income pensiun:
- keamanan sosial
- pensiun sing disponsori dening majikan tradisional
- 401 (k) akun
- IRA
- annuity
- akun tabungan tradisional
Apa sampeyan tetep dana pensiun ing bangkrut gumantung apa properti kasebut cocog dadi klasifikasi apa sing kita sebut properti sing dikecualake.
Apa Property sing Dikecualikake?
Nalika sampeyan ngajukake kasus bangkrut, sampeyan kudu ngeculake (ngilangi) akeh utang sing bisa kanggo sampeyan supaya entuk awal sing luwih anyar. Yen sampeyan nggoleki, sampeyan kudu nyerahake properti sing ora perlu kanggo wiwitan sing anyar. Apa sampeyan tetep dilindhungi saka pengadilan bangkrut lan saka kreditor sampeyan.
Kita nyebut property sing dikecualeni.
Kanggo nglindhungi properti sampeyan kudu cocog karo kategori katrangan tartamtu , lan paling ora bisa ngluwihi wates babakan dhuwit. Saben negara nduweni himpunan pambatasan, lan kode bangkrut uga nduweni pambatesane . Ing sawetara negara, sampeyan mung bisa nggunakake dhaptar kèksènsi sing diduwèni déning negara, nanging ing negara liya, sampeyan bisa milih manawa nganggo negara utawa pambébasan federal.
Akeh taun kepungkur, Kongres mutusake menawa luwih apik kanggo masyarakat kanthi trewaca yen pensiun bisa gumantung marang dana pensiun lan nglindhungi dhuwit saka para kreditur. Dadi, Congress nambahake pambebasan kanggo paling akun pensiun. Pengecualian kasebut kasedhiya kanggo wong-wong sing mbayar bangkrut sanajan sampeyan milih pambebasan negara kanggo properti liyane. Yen sampeyan bisa milih pambébasan federal sing ditemokaké ing kode bangkrut, sampeyan bisa nglindhungi dhuwit pensiun maneh.
Pensiun lan Akun Pensiun Apa Dilindhungi?
Sayange, paling, nanging ora kabeh dhuwit pensiun dilindhungi yen sampeyan ngajukake kasus bangkrut. Kene sawetara pedoman umum.
Keamanan Sosial: Pembayaran keamanan sosial aman ing kasus bangkrut, paling sethithik nganti diset menyang akun bank.
Ing sawetara negara, awis ing akun bank ora dikecualake. Praktik paling apik kanggo njaga simpenan jaminan sosial sampeyan ing akun sing kapisah supaya ora bakal dipanggonke karo dana liyane lan mulane luwih angel dilacak.
Pensiun: Pensiun perusahaan swasta sing dilindhungi yen padha nduweni hak miturut undhang kasebut disebut Employment Pensiun Income Security Act of 1974 (ERISA). Kanggo nduweni kualifikasi, rencana kasebut kudu memenuhi syarat-syarat sing ana ing ERISA lan Internal Revenue Code. Administrator rencana sampeyan bisa nemtokake yen rencana sampeyan layak.
Pensiun saka sumber liyane kayata pemerintah, gereja, non-keuntungan, kemitraan tartamtu, perusahaan, lan organisasi exempt pajak ora ERISA kualifikasi, nanging isih dikecualakake yen padha ketemu persyaratan liyane Internal Revenue Code.
401 (k) Akun: Iki akun investasi sing dilindhungi miturut bagean 401 (k) saka Internal Revenue Code, mula jeneng.
IRAs tradisional lan Roth IRAs: Saiki, sampeyan bisa nglindhungi total $ 1,283,025 ing IRAs tradisional utawa Roth. Jumlah iki diatur saben telung taun.
Annuities: Internal Revenue Code nglindhungi sawetara annuities, gumantung kepiye yen annuity dibiayai lan kondisi kanggo pembayaran. Contone, annuity sing diwenehake kanggo mbayar sampeyan winner menang lotre ora bakal dibebasake, nanging siji sing wiwit mbayar nalika sampeyan nguripake 65 bakal dilindhungi.
Bakal Bantuan Neraka Reverse?
Hipotek sing mundur iku gagasan menarik. Padha dirancang kanggo ngidini sampeyan akses menyang usaha sampeyan tanpa ninggalake omah sampeyan. Ing ijol-ijolan kanggo pembayaran saben wulan, pambayaran bongkahan, utawa garis kredit, sampeyan setuju yen omahmu bakal bali menyang dhuwit yen sampeyan lunga utawa kanthi permanen pindhah saka.
Aset nyata punika minangka usaha ing omah sampeyan. Maneh, kita kudu bali menyang pambébasan negara lan federal kanggo netepake yen usaha dilindhungi. Sawetara negara ngidini sampeyan nglindhungi 100% ekuitas, nanging negara paling mbatesi jumlah sing bisa dibebasake, lan padha beda-beda. Ing Maine, sampeyan bisa nglindhungi $ 47,500 saben ekuitas, nanging sampeyan bisa nggulung menyang $ 95.000 yen sampeyan ngajukake kasus mbayar kebangkrutan. Yen sampeyan luwih saka 60 utawa cacat, sampeyan bisa ngeculake $ 190.000, sing isih bakal ninggalake sekitar $ 60.000 sing ora dilindhungi.
Maine ora menehi opsir kanggo nggunakake pambébasan federal, nanging ora bakal mbiyantu sampeyan, Panjenengan bakal diidinaké $ 23,675 saben utawa $ 47,350 manawa sampeyan loro-lorone berkas, luwih murah tinimbang apa sing bisa dilindhungi miturut pamecahan Maine.
Apa Lake Lot Aman?
Piece iki bisa uga luwih angel kanggo nglindhungi. Ora bakal nduweni kualifikasi homestead kaya omahmu. Sampeyan mung bakal dilindungi yen pambebasan negara duwe kategori kanggo nutupi. Ing pengecualian federal, ana kategori sing disebut "kertu liar" sing ngidini sampeyan nglindhungi barang nganti angka $ 1,250 (disetel saben telung taun), ditambah nganti $ 11,850 saka apa-apa kewajiban gubernur sing ora dienggo. Awit sampeyan wis bisa nggunakake kabeh pambebasuran gapura federal sampeyan, jumlah ekstra iki ora kasedhiya kanggo sampeyan.
Sampeyan Bisa Nglindhungi Ekuitas Real Estate Cara liyane?
Mungkin sampeyan kepengin weruh yen ana cara liya kanggo nglindhungi usaha ing omah utawa lotre. Sampeyan bisa uga, nanging angel lan bisa mbantah.
Cara Hard: Sampeyan bisa njupuk hipotek ing properti utawa ngedol sing ilang lan simpen dhuwit menyang 401 (k) utawa IRA, sing dilindhungi akun.
Mulane iki mbokmenawa ora bakal bisa: Sampeyan kudu nyampekno sebagian besar transaksi keuangan sampeyan sakdurunge nganti rong taun nalika sampeyan ngajukake kasus bangkrut. Pangadilan bakal njlentrehake transaksi kasebut, lan yen katon kaya sampeyan nyoba ngowahi aset ora ana barang kanggo ngecualekake aset mung kanggo njaga dhuwit saka kreditur, pengadilan bangkrut bisa mbatalake transaksi lan nggunakake dhuwit kanggo mbayar kreditor sampeyan. Iki diarani perencanaan pra-bangkrut.
Cara sing luwih apik: Nanging ana sing bakal bisa. Utang kertu kredit sampeyan yaiku $ 50,000. Yen sampeyan ngajukake kasus bangkrut, pangadilan ora bakal ragu arep nguripake properti sing cukup kanggo mbayar utang kasebut. Nanging ana sawijining lapisan perak ing kene. Sanajan sampeyan utang $ 50.000, sing ora ateges sampeyan bakal mbayar $ 50.000. Kreditor kudu ngajukake klaim sadurunge dibayari, lan klaim kasebut kudu ngetutake persyaratan tartamtu, utawa wali amanat (sing diwenehake dening pengadilan kanggo ngatur kasus sampeyan) bisa mbantah tuntutan kasebut lan mbok bungkus kasebut. Kreditor liya ora bakal keganggu ngajukake pratelan. Sembarang pratelan sing ora diajukake utawa diidini dening pengadilan bakal dileksanakake. Mulane, ana kasempatan apik yen sampeyan kudu mbayar utang kurang saka $ 50,000 ing utang.
Apa tegese sampeyan kudu nyerah omah sampeyan? Iku salah siji cara kanggo nangani iku. Sing kepengin bakal ngedol omah, mbayar sampeyan kanthi jumlah total beyo diijini (nganti $ 190.000 yen sampeyan nduweni kualifikasi ing ngisor hukum pengecualian Maine), mbayar biaya jual, mbayar komisi wali dhewe (dheweke bakal mbayar persentase dana piyambakipun administers), lan mbayar kabeh claims sing diijini. Pangadilan bakal menehi rejeki kanggo sampeyan.
Minangka alternatif, sampeyan bisa nawarake kanggo ngganti properti utawa ora ana barang sing ora bisa ditemokake supaya sampeyan bisa nyimpen omah lan sebagian besar usaha sampeyan. Ngendi sing bakal diganti saka? Paling kamungkinan, sampeyan arep nyilih marang ekuitas, kanthi hipotek sing mbesuk sampeyan lagi mikir utawa kredit hipotek tradisional utawa kredit omah.
Dadi, mungkin sampeyan lagi kepengin ngapa bangkrut; sampeyan mung bisa ngutang dhuwit saiki, mbayar utang kredit, lan supaya ora mbalekake kebangkrutan. Sing bener. Lan, sampeyan bisa rembugan karo akehe kreditur kasebut kanggo ngatasi kurang saka apa sing sampeyan utang . Minangka ngandika lawas, bisa "enem saka siji lan setengah lusin liyane." Nggawe ing dhewe bisa njupuk liyane karya ing sisih sampeyan, nanging sampeyan ora bakal kebangkrutan sawise sampeyan watara kanggo sabanjure sawise sepuluh taun.
Ngindari Bankruptcy Kanthi Nggunakake akun pensiun kanggo mbayar Utang
Dadi, babagan skenario apa? Tinimbang njupuk utang liyane kanggo nguripake usaha menyang properti bebas, apa yen sampeyan nggunakake 401 (k) lan IRA kanggo mbayar utang liyane? Iki meh ora apik amarga sampeyan nggunakake dhuwit sing dilindhungi kanggo mbayar utang sing bisa ngilangi mung dening ngajokake kasus mbayar kebankrapan. Aku bakal menehi sampeyan rahasia cilik. Iki meh ora ndandani masalah dhasar. Sampeyan bisa mbayar utang, nanging apa kedaden ing sawetara taun nalika sampeyan wis ngisi akun kasebut maneh? Sampeyan bakal nemokake utang sampeyan maneh tanpa pensiun. Lan, yen sampeyan mbatalake dana saka 401 (k) utawa IRA sadurunge sampeyan ngetung 59 lan setengah, sampeyan bakal utang tagihan tax lemak gedhé ing taun sabanjure.
Ing ngisor garis
Sadurunge njupuk tindakan, sampeyan kudu njagong karo jaksa bangkrut konsumen pinter. Ana implikasi tax kanggo sawetara transaksi kasebut, lan sawetara bakal njupuk perencanaan lan wektu sing ati-ati kanggo nyukupi pengadilan bangkrut yen sampeyan milih rute kasebut. Paling pengacara kebangkrutan konsumen bakal menehi sampeyan konsultasi dhisikan gratis, nanging sanajan sampeyan kudu mbayar, saran bakal ora pantes.