Carane nggawe Roth vs. Pre-Tax 401 (k) Putusan
Jumlah pengusaha sing mènèhi opsi Roth ing rencana pensiun wis tuwuh banget ing taun-taun pungkasan.
Opsi Roth ngijini sampeyan kanggo nyumbang dhuwit kanggo rencana pensiun kanthi basis sawise-pajak. Kaya kontribusi menyang Roth IRA, kontribusi marang Roth 401 (k) ora bisa didol pajak. Tinimbang entuk manfaat saka tabungan pajak ing ngarep kanthi nggawe kontribusi pra-pajak tradisional, rega pajak teka mengko nalika sampeyan miwiti njupuk distribusi saka rencana. Akun Roth ngijini sampeyan ngundhuh wutah pangasilan ing akun sampeyan tanpa pajak sauntara akun wis dibuka paling ora 5 taun lan sampeyan wis umur 59 1/2.
Kajaba beda prabédan sawise pajak, Roth 401 (k) s kerjane kaya 401 (k) s biasa. Siji kamiripan yaiku loro kontribusi pre-tax lan Roth 401 (k) sing cocog kanggo match perusahaan. Apa sampeyan nampa sumbangan sing cocog saka perusahaan sampeyan ditemtokake dening juragan. Yen sampeyan nampa siji, sampeyan wis digawe pre-tax lan dianakaké kanthi kapisah saka Roth 401 (k). Yen arep ninggalake majikan sampeyan, sampeyan bisa milih supaya Roth 401 (k) ditindakake, utawa pindhah menyang rencana majikan anyar yen Roth 401 (k) ditawarake ana.
Pilihan liyane kanggo pindhah menyang Roth IRA rollover, ing ngendi sampeyan bakal tundhuk karo aturan penundaan sing padha.
Kene sawetara pitakonan penting ditimbang nalika nentokake yen Roth 401 (k) ndadekake pangerten kanggo sampeyan:
Sampeyan bisa nyumbang menyang Roth 401 (k)?
Supaya bisa melu, sampeyan kudu ndhedhes dhisik yen Roth 401 (k) ditawakake dening majikan sampeyan.
Yen sampeyan lan sampeyan layak kanggo melu, sampeyan bisa nyumbang tanpa income. Roth 401 (k) s ora diwatesi watesan income. A Roth IRA ing tangan liyane nduweni watesan income sing nemtokake manawa sampeyan bisa nyumbang.
Pinten sampeyan saged nyumbang?
Limrah total IRS kanggo kontribusi karyawan tradisional lan Roth 401 (k) yaiku $ 18,500 ($ 24,500 yen sampeyan luwih saka umur 50 taun) kanggo 2018.
Keputusan pajak sadurunge Roth 401 (k) ora kudu dadi salah siji utawa skenario. Sampeyan bisa nyumbang kanggo loro jinis akun (yen diwenehake dening juragan). Sampeyan bisa nyumbang kanggo loro pre-tax lan Roth 401 (k) anggere kontribusi gabungan ora ngluwihi wates taunan.
Apa sampeyan antisipasi ing kertu pajak sing luwih dhuwur sajrone pensiun taun?
Prabédan sing paling gedhe antarane pre-tax lan Roth 401 (k) yaiku apa sampeyan mbayar pajak saiki kaya kasus Roth utawa nalika sampeyan mbatalake dhuwit (401k pre-tax). Milih pilihan Roth 401 (k) bisa migunani utamané yen sampeyan lagi prihatin babagan krenjang pajak sing luwih dhuwur sajrone pensiun taun.
Mbayare pajak ing ngarep uga nduweni manfaat yen sampeyan duwe masa depan investasi investasi sing luwih duwur tinimbang sampeyan. Umumé, luwih akeh wektu investasi sampeyan luwih gedhe tabungan pajak sing potensial.
Roth 401 (k) bisa dadi paling migunani kanggo wong sing ana ing tahapan wiwitan karier lan ngarepake penghasilan kasebut bisa nambah sacara signifikan ing umur. Roth 401 (k) uga bisa dadi apik yen sampeyan kuwatir yen sampeyan ora munggah pensiun maneh, tarif pajak bisa uga. Ing kasunyatan, Tax Tax Cuts lan Jobs Act of 2017 ngeculake kurikulum pajak pendapatan marginal kanggo mayoritas wong sing ninggalake sawetara pracaya bakal luwih dhuwur ing taun-taun ngarep.
Saliyane, sampeyan bakal luwih becik nahan karo 401 (k) pre-tax yen sampeyan yakin tingkat pajak income sampeyan bakal luwih murah yen sampeyan butuh dhuwit sajrone pensiun. Iku amarga kontribusi digawe karo income sadurunge pajak nyedhiyakake potongan taun tax saiki kanggo jumlah sing nyumbang. Paling pensiun mung nemokake menawa dheweke duwe tingkat panggantos income sing luwih murah sajrone pensiun taun.
Ing kasunyatan, pedoman umum kanggo ngganti kira-kira 80 persen saka pendapatan kanggo njaga gaya urip sing padha kanthi nyaman nalika pensiun. Tingkat pendapatan sing luwih murah lan nyatane yen sawetara sumber pendapatan kayata Social Security mung sebagian kena kena pajak nyedhiyakake argumen tambahan atas jenenge opsi 401 (k) sing wis diisi.
Ing istilah prasaja, ing ngisor iki prabédan utama antarane Roth 401 (k):
Pre-tax "401 (k) pilihan menehi break tax dina iki lan mbutuhake sampeyan kanggo mbayar pajak income nalika sampeyan njupuk distribusi (tax mengko).
Sumbangan Roth 401 (k) digawe karo dhuwit sawise pajak nanging menehi sampeyan kesempatan kanggo distribusi bebas pajak (tax saiki).
Apa sampeyan nggunakake bagean saka tabungan pensiun kanggo tujuan transfer kekayaan?
Roth 401 (k) akun uga nggawe akal minangka kendaraan transfer kasugihan. Salah sijine strategi estate yaiku nggunakake akun Roth 401 (k) kanggo mentransfer aset pensiun kanggo pewaris kanthi basis tax-free. Roth 401 (k) sing diparengake isih ora kena pajak amarga kontribusi wis dileksanakake. Iki kudu miturut aturan distribusi minimal. Sajrone umur sampeyan bisa ngrampungake Roth 401 (k) menyang IRA Roth kanggo nyegah distribusi minimal sing dibutuhake. Strategi iki bisa mbantu nglindhungi aset kanggo pewaris lan ngidini kanggo pertumbuhan bebas pajak sing liwati.
Faktor Penentu
Faktor paling gedhe nalika mutusake yen Roth 401 (k) ndadekake pangertèn kanggo sampeyan biasane teka menyang tingkat pajak income. Nanging variabel liyane kudu dianggep nalika sampeyan nggawe keputusan sampeyan. Status pajak umur, status saiki lan masa depan, lan taxation sakabèhé antarane akun pre-tax (401 (k), IRAs, HSAs), akun Roth, lan akun kena pajak.