Rumit masalah, aliran income iki kudu dipecah telung unknowns sakaligus:
- Longevity: Sampeyan kudu tahan anggere sampeyan.
- Inflasi: Sampeyan kudu tetep nganggo biaya urip.
- Kebutuhan Kesehatan: Kapasitas sing wis ana ing tingkat sing cedhak kaping telu saka inflasi ing taun-taun pungkasan.
Dadi, carane sampeyan ngrampungake tantangan iki lan ngetokake penghasilan pensiun sing langgeng anggone nindakake? Kita nglumpukake panaliten paling anyar lan nggabungake dhaptar sing kudu ditindakake.
Coba Gunakake Konsumsi Panjenengan
Apa sampeyan homebody, foodie utawa liya liyane? Peneliti ing JP Morgan nemokake yen kira-kira 75 persen populasi cocok karo salah siji saka 4 profil ...
- Foodies ngentasake 28 persen pendapatan ing pangan lan ngombe (panganan uga mangan metu).
- Homebodies nglumpukake 54 persen penghasilan ing hipotek, pajak property, renovasi, lan barang-barang kanggo omah-omah kaya perabot lan kabel kanggo layar datar; mungkin sawetara bisa duwe luwih saka siji omah.
- Globetrotters nyedhiyakake sawijine pendapatan kanggo lelungan.
Kategori kaping papat dumadi saka sekelompok individu sing cilik (kira-kira 2 persen omah ing sangisoré 65 lan 6 persen sing luwih dhuwur) sing mbayar 28 persen dhuwit kanggo kesehatan. Padha uga duwe kabutuhan terus-terusan kanggo resep rega utawa sawetara kondisi kronis liyane.
Coba Carane Ngganti Ragad Sampeyan
Nanging, apa wae jenis spender sampeyan, nimbang, apa sing sampeyan ruwet cenderung diganti kanthi umur. Luwih maneh sampeyan, biaya sing luwih akeh cenderung kecatet, nerangake Katherine Roy, Kepala Strategi Pensiun JP Morgan Asset Management. Sing bener malah njupuk inflasi dadi akun. "Senajan harga tambah, sampeyan mbuwang kurang," pangandikane Roy. Contone, kluwarga rata-rata ing umur 55 taun kanggo 64 taun mbuwang babagan $ 51.000 saben taun. Sing nyebabake nganti $ 45.000 kanggo wong 65 nganti 74 taun, lan $ 34.000 kanggo wong 75-plus. Kategori kategori, biaya uga cenderung nyelehake kaya umur sampeyan kanthi pangecualian sumbangan amal, hadiah (ah, cucu!), Lan kesehatan. Sing terakhir, miturut Pusat Pengajaran Pensiun ing Boston College, biaya luwih saka kaping pindho sakwise umur 85 luwih saka sadurunge.
Ngowahi Rencana Simpenan kanggo Compensate
Coba goleki pola mbuwang saiki kanggo ide ngendi sampeyan bisa tiba. Banjur nglampahi sawetara wektu ngrancang mbuwang sampeyan ing wilayah kasebut. Contone, homebodies kudu katon nalika kemungkinan bisa mbayar hipotek lan / utawa yen downsizing ndadekake rasa. "Patang puluh lima persen saka 65 taun isih duwe hipotek," pangandikane Roy.
"Apa sebabe amarga lagi ngetrapake biaya kesempatan [lan nandur modal dhuwit] amarga padha duwe tingkat kapentingan sing kurang, utawa amarga padha mbuwang dhuwit ora jelas." Yen paling anyar, sadurunge pensiun bisa dadi pamindhahan pinter. Sanadyan, biaya sadean panggonan, tuku liyane, pindhah, lan nyiyapake panggonan anyar kudu dianggep kurang, ujare Ken Hevert, Wakil Presiden Wakil Produk Pensiun ing Fidelity Investment. "Wong kerep kaget amarga biaya sing dhuwur-dhuwur," ujare.
Kangge globetrotters, samesthine, kudu mangerteni manawa wanderlust ora cendhela kaya umur. Ing kasunyatan, mbuwang lelungan ing tingkat paling dhuwur kanggo wong ing profil kasebut nalika umur 75, dadi wicaksana kanggo nyisihake ember dhuwit kanggo lelunganmu.
Lan kanggo sing foodies? Senadyan konsumsi-prodhuksi mau uga katon minangka bagéyan ing bagéyan kasebut, cenderung cukup frugal ing wilayah liya, kanthi hipotek sing dibayar lan tagihan pajeg sing kurang. Para panaliti ora weruh kudu nyimpen dhewe kanggo mangan.
Dhewe Akun kanggo Healthcare
Fidelity Investments prakira yen pasangan 65 taun ngetik pensiun butuh $ 260.000 (ing dolar dina iki) kanggo nutupi biaya kesehatan nalika urip , lan tambahan $ 130.000 kanggo njamin kabutuhan perawatan jangka panjang (liyane ing wayahe). Sing gedhe-gedhe, supaya sampeyan bisa uga diwenehi ngerti biaya taunan. Taun kepungkur, kayata, sing umur 65 taun ing Medicare tradisional wis mbuwang dhuwit kesehatan rata-rata $ 4,660, nomer sing saya tambah sekitar 6 persen setahun. Coba nyisihake dhuwit sing kapisah - mbok menawa ana ing akun Health Savings - kanggo ngetrapake kabutuhan kasebut. "Kita ngerti yen individu sing duwe item item [dhewe] luwih yakin yen bisa mbiyenake biaya kasebut," ujare Roy.
Strategis kanggo ngurusi pajak
Pembuka mata gedhe liyane sing ditemokake dening Fidelity's Journey Ke Studi Pensiun: Pajak. Pra-pensiun, akeh wong duwe pajak sing ora dibayar. Banjur padha ngajokake bali, mungkin njaluk mbalek mundur, bisa uga nggawe pembayaran lan pindhah menyang taun sabanjure. Pensiun sawise - mayoritas pendapatan pensiun ora kena pajak - pajak dadi biaya sing bisa dikelola. Kanggo ngatasi masalah kasebut, Hebert ngandika, nglakoni telung perkara:
Rencanakan kasunyatan sing bakal kudu sampeyan bayar pajak, kemungkinan saben wulan, kanthi nyilikake dhuwit kanggo nindakake proyek kasebut sadurunge sampeyan nglampahi. Fidelity nglumpukake pajak saka distribusi IRA ing tingkat awal ing 10 persen, nanging ngidini sampeyan nambah sing ora bisa ditahan yen sampeyan milih.
Coba pikirake apa tarif pajak sampeyan bakal luwih dhuwur ing pensiun saka saiki. Yèn mangkono, coba tuku dhuwit menyang IRA Roth (utawa Roth 401 (k)) liwat sumbangan utawa konversi.
Teka karo strategi sing buckets sampeyan bakal narik dhuwit saka ing pensiun. Umumé, cathetan Hevert, dhuwit dhuwit pisanan sing wis dibayar mbayar pajak kuwi cara kanggo pindhah.
Rencana kanggo "Apa-Yen" Kecil
Apa sing kelakon ing bantal darurat sawise pensiun? Pitutur sing digunakake kanggo pindhah menyang akun awis - sing sampeyan gunakake kanggo mbayar tagihan saben wulan. Masalah iku sing ora bisa menehi sampeyan keluwesan sing cukup kanggo nangani tagihan sing ora dikarepake kaya ndandani mobil, operasi darurat, lan liya-liyane. "Mangkene, kita mikir yen dana cadangan darurat minangka solusi sing tepat," pangandikane Roy.
Dadi, apa dana darurat kudu pensiun? Ing salebetipun gesang panjenengan, aturan jempol punika gadhah kathah pendanaan dana kangge biaya 3-6 wulan, nanging boten wonten aturan ingkang setara kangge pensiun. Nanging, mungkasi kanggo nimbang carane akeh sampeyan kudu njaluk sampeyan liwat kahanan darurat paling ora dikarepke, lan tetep jumlah sing ing dana loro kapisah lan Cairan. Yen lan nalika sampeyan nggunakake dhuwit - nalika sampeyan lagi ngisi akun awis lan rebalancing - dadi manawa kanggo ngganti, uga.
Rencana kanggo Long-Term Expenses
"Kanggo sing paling akeh sing bakal mlaku ing omah sing nate kepenak," ujare Jack Vanderhei, Direktur Riset saka Institut Riset Keanggotaan Employee. Kajaba yen sampeyan duwe mayuta-yuta dolar ing aset sing bisa ditliti, mbayar biaya kasebut saka saku bakal mokal; mulane model Fidelity nyaranake ngasuransiake marang dheweke. Vanderhei nyaranake Contract Annuity sing Kualifikasi Berkualifikasi, utawa QLAC (ucapake "q-lack"). Iki annuity ditanggulangi sampeyan tuku saka ing IRA utawa rencana pensiun sing lulus liyane. Sampeyan bisa nyithak nganti $ 125.000 utawa 25 persen saka imbangan sampeyan menyang QLAC (sing paling sithik) lan jumlah kasebut ora diklumpukake saka persyaratan distribusi minimal. Sing nyuda tagihan tax lan nglindhungi sampeyan kanggo jangka panjang bebarengan, amarga stream income - sing bisa ditanggepi nganti 15 taun utawa kanggo umur 85 - bakal tahan anggere sampeyan.
Pensiunan liya milih kanggo asuransi kesehatan jangka panjang ing antisipasi biaya kasebut, sanajan ana uga opsi liyane . Sing paling penting yaiku supaya sampeyan bakal nemtokake wektu sing luwih penting yen sampeyan perlu luwih peduli tinimbang saiki.