Loro sing paling penting yaiku pembayaran mudhun lan biaya nutup. Miturut Ikatan Realtors Nasional, bayaran dhendheg tipis khas yaiku 11 persen saka rega tuku ing 2016.
Sing bakal teka ing $ 22.000 kanggo omah $ 200.000. Biaya panutup, sing kalebu biaya administratif lan biaya liyane kanggo ngrampungake utang hipotek, nambah liyane 2 persen nganti 5 persen saka tuku rega ngarep menyang total.
Nalika panuku bisa mbayar sawetara biaya nutup, sampeyan isih bisa tanggung jawab kanggo njupuk bagéyan saka biaya. Nalika sampeyan ngrancang tuku omah, sampeyan bisa uga mikir yen sampeyan bisa nyetir saka omah 401 (k) yen sampeyan ora duwe tabungan cairan kanggo pembayaran mudhun utawa nutup biaya. Jawaban singkat ya, nanging pitakonan sing luwih penting, sampeyan kudu?
Borrow Saka 401 (k) kanggo House: Njupuk 401 (k) Pinjaman
Yen sampeyan pengin nyewa saka 401 (k) kanggo nutupi pembayaran mudhun utawa nutup biaya, ana rong cara kanggo nindakake: pinjaman 401 (k) utawa mundur. Penting kanggo ngerti bédané antara loro lan implikasi finansial saka saben opsi.
Yen sampeyan njupuk silihan saka 401 (k), sampeyan kudu dibayar kanthi kapentingan.
Dadi, sampeyan kudu mbayar maneh dhuwit kanggo sampeyan lan tingkat bisa kurang nanging iki ora gratis dhuwit sing sampeyan ngakses. Saliyane kanggo dicathet babagan 401 (k) silihan iku ora kabeh rencana ngidini. Yen rencana sampeyan, sampeyan kudu weruh yen sampeyan bisa nyilih. Layanan Revenue Internal matesi 401 (k) silihan kanggo 50 persen akun rekening sampeyan utawa $ 50.000, sing kurang.
Contone, yen keseimbangan akun sampeyan yaiku $ 50,000, jumlah maksimum sing sampeyan bisa nyilih iku $ 25.000, assuming sampeyan kebak hak.
Ing istilah repayment, pinjaman 401 (k) kudu dilunasi ing limang taun. Pembayaran sampeyan kudu digawe sekurang-kurang seprapat, lan kalebu principal lan kapentingan. Salah sijine cathetan penting: pembayaran silihan ora dianggep minangka sumbangan kanggo rencana sampeyan. Nyatane, majikan sampeyan bisa milih kanggo sementara nggantungake panganggo anyar menyang rencana nganti silihan wis dilunasi. Iku penting amarga kontribusi 401 (k) ngedhunake penghasilan kena kena pajak. Yen sampeyan ora nggawe panganggo anyar sajrone wektu pambayaran sampeyan, sampeyan bisa nyithak kewajiban pajak luwih dhuwur ing interim kasebut.
Njupuk silihan saka rencana sampeyan uga bisa nyebabake kemampuan sampeyan supaya nduweni hipotek. Yen sampeyan wis entuk silihan, pembayaran bulanan kasebut kalebu ing aspek utang-kanggo-income, yaiku carane akeh penghasilan sampeyan mbayar repayment utang saben sasi. Ideally, rasio utang kanggo income kudu 43 persen utawa kurang kanggo nduweni hipotek.
Nggawe 401 (k) Penarikan Kanggo Tuku Ngarep
Dibandhingake karo silihan, mundur saka 401 (k) sampeyan katon kaya cara sing luwih gampang kanggo entuk dhuwit sing sampeyan kudu tuku omah.
Dhuwit ora kudu dibayar lan sampeyan ora winates ing jumlah sing bisa ditarik, cara sampeyan bakal nganggo silihan. Nanging, ora gampang, mula, kanggo njupuk saka 401 (k) kanggo omah nggunakake mundur.
Wangsulan sing sepisanan yaiku yen juragan ora malah ngidini penarikan saka rencana sadurunge umur 59 1/2. Yen padha ngidini karyawan kanggo ngetokake 401 (k) dana awal, sampeyan kudu mbuktekaken yen sampeyan lagi ngalami kesulitan finansial sadurunge bakal ngidini penarikan. Ing aturan IRS, panuku konsumen umum ora cocog pedoman kesulitan.
Nanging, sampeyan bisa mbatalake saka rencana 401 (k) sing wis ditinggalake ing majikan sadurunge. Iki, Nanging, ngendi iku bisa dadi angel.
Yen sampeyan lagi umur 59 1/2 lan sampeyan arep ngetokake 401 (k) lawas , sampeyan kudu utang denda penundaan awal 10 persen babagan jumlah sing ditarik, bebarengan karo pajak income biasa.
Puluh persen jumlah sing disebarake kanthi otomatis ditahan kanggo pajak federal, tegese yen sampeyan mbatalake $ 40.000, $ 8.000 bakal disisihake kanggo pajak.
Kanthi utang 401 (k), denda penarikan awal lan pajak income ora bakal dileksanakake, karo siji pangecualian penting. Yen sampeyan ninggalake proyek sampeyan, keseimbangan silihan tetep bakal dibayar. Yen sampeyan ora mbayar utang sampeyan, kabeh jumlah dijupuk minangka distribusi kena pajak. Ing skenario sing, sampeyan bakal mbayar pajak income lan paukuman yen sampeyan isih umur 59 1/2.
Apa 401 (k) Pinjaman utawa Pencampuran Nggawe Akal Lagi?
Nalika sampeyan nganggep potongan pajak sing potensial digandhengake karo mundhut awal, silihan 401 (k) bisa dadi pilihan sing luwih apik yen bunga sing bakal dibayar bakal kurang saka apa sing bakal sampeyan utang karo pajak. Mesthine, ana salah siji opsi loro: sampeyan wis ngurangi tabungan pensiunmu.
Kanthi utang 401 (k), sampeyan duwe kemampuan kanggo ngganti dhuwit kasebut kanthi teliti. Yen sampeyan ngetokake 401 (k) lawas, Nanging, ora ana cara kanggo nglebokake dhuwit kasebut. Ing kasus kasebut, sampeyan bakal ilang daya kapentingan kanggo nambah kekayaan pensiun saka wektu.
Siji-sijine panentu kanggo njupuk saka 401 (k) kanggo omah-manawa sampeyan njupuk etangan utawa nggawe mundur-iku sampeyan bisa ngidini supaya sampeyan ora mbayar asuransi hipotek pribadi yen sampeyan menehi dhuwit menyang bayaran cukup gedhe. Asuransi hipotek pribadi minangka asuransi sing nglindhungi wong sing nyilihake lan dibutuhake yen sampeyan ngetokake kurang saka 20 persen. Sampeyan kudu mbayar premi upfront kanggo jangkoan, bebarengan karo premium saben wulan, sing ditambahake marang pembayaran hipotek. Asuransi hipotek pribadi bisa diilangi nalika sampeyan mencapai 20 persen saham ing ngarep nanging bisa nambah biaya omah kepemilikan ing awal taun hipotek.
Alternatif kanggo Pinjam Saka 401 (k)
Sadurunge njupuk saka 401 (k) kanggo tuku omah, nimbang apa ana pilihan liyane sing kasedhiya. Tuladhane:
- Program pitulung dhuwit mudhun : Program pitulungan dhuwit mudhun dirancang kanggo mbantu para panuku sing layak karo pembayaran mbayar lan nutup biaya. Sawetara program menehi hibah kanggo para panuku sing berkualitas sing ora kudu dibayar. Liyane menehi program tabungan sing cocog, padha karo 401 (k), sing cocog karo saben dollar sing disimpen menyang pembayaran mudhun, nganti jumlah tartamtu.
- Hadiah dhuwit mudhun: Yen sampeyan duwe anggota kulawarga sing pengin ndhukung sampeyan ing upaya kanggo tuku omah, sampeyan bisa uga ngelingi supaya hadiah sampeyan dhuwit kanggo pambayaran mudhun. Jumlah dana sing bisa diwenehi hadiah lan jumlah sing kudu dituku ing dhuwit mudhun saka dana dhewe bisa beda-beda, adhedhasar jinis hipotek sing entuk. Wangsulan sing paling penting kanggo elinga karo peparingane pembayaran mudhun yaiku kudu didhelikake kanthi bener. Yen ora, pemberi utang saiki bisa ngidini sampeyan nggunakake dana kasebut kanggo pembayaran mudhun.
- IRA mundur: Yen sampeyan duwe IRA, sampeyan bisa mbatalake nganti $ 10.000 saka akun menyang pambayaran mudhun ing omah tanpa entuk hukuman penundaan awal 10 persen. Beware, yen sampeyan mundur saka IRA tradisional, sampeyan isih kudu utang pajak ing jumlah sing mbatalake.
Ngutangi saka 401 (k) ora duwe keuntungan tartamtu, utamané yen sampeyan ora perlu teka karo jumlah dhuwit sing metu saka saku. Nanging, pangaruh kanggo pensiun sampeyan lan potensial utang luwih akeh ing pajak kudu ditimbang kanthi teliti sadurunge sampeyan tundhuk.