4% Aturan ing Pensiun
Aturan pensiun 4% nuduhake tingkat mundur total : jumlah taunan saka nilai portofolio wiwitan sing bisa mbatalake saka portofolio saham lan obligasi ing pensiun.
Contone, yen sampeyan duwe $ 100.000 nalika sampeyan pensiun, aturan 4% bakal ngomong yen sampeyan bisa mbatalake babagan 4% saka jumlah kasebut, utawa $ 4.000, taun pisanan pensiun, lan nambah jumlah kasebut kanthi inflasi, lan kemungkinan kamungkinan dhuwur (95%) yen dhuwit bakal tahan paling sethithik 30 taun, anggone nuku persediaan sampeyan 50% saham / 50% obligasi.
Riwayat 4% Aturan
Aturan 4% diwiwiti kanggo ngedol sawise kertas 1998 sing diarani minangka Trinitas Study. Jeneng asline kertas iku Simpenan Pensiun: Milih Tingkat Penarikan sing Sustainable.
Senajan aturan 4% wis dikutip minangka "tingkat penundaan aman" kanggo digunakake ing pensiun, ora ono ing kertas kasebut ngrujuk kanthi cara iki.
- Sawetara kesimpulan kertas sing aku temokake menarik yaiku:
- "Paling pensiunan bakal entuk manfaat saka nemtokake 50% saham umum."
- "Pensiun sing nyuwun penarikan CPI sing disetel nalika taun pensiune kudu nampi tingkat mundur total saka portofolio awal."
- "Kanggo portofolio sing dikuasai saham, tingkat penarikan 3% lan 4% minangka perilaku sing paling konservatif."
Update kanggo 4% Aturan
Penulis Trinity Study nerbitake riset anyar ing Jurnal Of Financial Planning taun 2011. Sampeyan bisa nemokake kasebut ing: Portofolio Sukses: Where to Draw the Line.
Kesimpulan kasebut ora owah artine. Ing kono padha ngucap,
"Data sampel nuduhake yen klien sing rencana nggawe pangaturan inflasi tahunan kanggo penarikan uga ngirimake rencana penarikan dhisikan sing luwih murah ing kisaran 4 persen nganti 5 persen, maneh saka portofolio 50 persen utawa luwih umum saham umum, supaya Nemtokake mundhak mangsa kanggo mundur. "
Wade Pfau, sawijining akademisi kanthi penghargaan ing pensiun, nyatakake babagan studi iki ing Blog Peneliti Pensiune ing Trinity Study Updates.
- Sawetara titik-titik Wade ndadekake yaiku:
- "Trinitas sinau ora nggabungake biaya dana bebarengan."
- "Aturan 4% ora ditindakake saklawasé uga ing negara-negara pasar sing wis dikembangaké liyane kaya ing AS"
- "Studi Trinitas nganggep pensiun nganti 30 taun. Mesthi kudu dieling-eling yen kanggo pasangan sing péngin pensiun nalika umur 65, ana kesempatan sing apik kanggo paling ora siji pasangan bojo sing umur luwih saka 30 taun. "
Apa Aku Ngerti 4% Aturan?
Aturan 4% ing pensiun ora diarani minangka aturan. Aku wis krungu wartawan nyebut perkara iki minangka "aturan bisu" tinimbang "aturan jempol".
Aku iki "aturan" kudu diarani minangka pedoman umum. Yen sampeyan pengin idea umum babagan jumlah pensiun, tabungan bisa didhukung, aturan 4% ngandharake yen sampeyan gumantung kepinginan kanggo duwe income pensiun terus munggah karo inflasi, sampeyan bisa mbatalake babagan $ 4.000 - $ 5,000 saben taun kanggo saben $ 100.000 sampeyan wis nandur modhal, assuming sampeyan tindakake campuran portofolio tartamtu karo babagan 50% portofolio ing saham (nalika aku ngomong saham Aku tegese portofolio macem-macem diversified saka indeks saham ).
Liyane kanggo mbudidaya; nggunakake aturan iki ora kena pajak. Yen sampeyan mundur $ 4.000 saka IRA, sampeyan bakal mbayar pajak federal lan negara miturut jumlah kasebut, supaya mundur $ 4,000 mung mbayar $ 3.000 dana sing kasedhiya.
Apa Sampeyan Gunakake Aturan 4%?
Senajan aturan pensiun 4% bisa nyediakake pedoman umum, aku ora mikir sapa gunane kanggo gunane kanggo nemtokake manawa mundur saben taun nalika pensiun.
Minangka prastawa kasunyatan, anggere aku wis dilatih (wiwit taun 1995 - sadurungé diterbitake Trinity Study) aku durung weruh rencana penghasilan pensiun ing ngendi kita adhedhasar penarikan ing 4% saka nilai portofolio.
Nanging, saben pensiunan sing bakal teka nduweni rencana dhewe adhedhasar sumber pendapatan liyane sing diarepake, jinis investasi sing dipigunakaké, umur panjang sing diprediksi, tingkat pajak sing diprediksi saben taun, lan akeh faktor liya.
Nalika sampeyan mbangun rencana pensiun pinter, bisa uga mundur maneh ing sawetara taun, lan kurang ing wong liya.
Alesan liyane aturan 4% dadi moot yaiku yen sampeyan wis umur 70 ½ sampeyan kudu njupuk penarikan saka IRAs lan saben taun sampeyan entuk lawas, sampeyan kudu mbatalake jumlah sing luwih dhuwur. Dadi, sampeyan ora kudu nglampahi - nanging sampeyan kudu mbatalake saka IRA, sing artine mbayar pajak. Iki distribusi minimal sing dibutuhake dening formula lan formula bakal mbutuhake sampeyan njupuk luwih saka 4% saka akun akun sampeyan sing lawas.
Apa aturan 4% isih bisa dadi pedoman?
Ing koran 2013, Aturan 4 Persen Ora Aman ing penulis Low Yield World Michael Finke, Wade Pfau, lan David Blanchett nyatakake,
- "Kasile aturan 4% ing AS bisa dadi anomali sejarah, lan klien uga pengin nganggep strategi penghasilan pensiun luwih wiyar tinimbang gumantung marang penarikan sistematis saka portofolio mandhiri."
- "Aturan 4% ora bisa dianggep minangka tingkat pambayaran dhisikan sing aman ing lingkungan tingkat bunga paling murah saiki."
Makalah iki nyatakake yen pangarepan bisa direvisi minangka studi sadurunge didhasarake ing data historis ing ngendi panurunan bond lan panurunan dhuwit ing saham luwih dhuwur tinimbang apa sing saiki ana.
Artikel non-akademik sing njelasake iki bisa ditemokake ing Kanthi panenan jaminan sing kurang, 'aturan pensiun 4 persen' ora tansah dileksanakake.