Pros lan Cons kanggo Ngilangi Pinjaman Saka 401 (k)
Umumé, kesiapan pensiun isih kurang ing saindhenging negara. Pusat Riset Pensiun ing Boston College nemokake yen 52 persen wong sing nyiapake pensiun padha rugi ora bisa ketemu gol gaya urip. Mulane mantra kanggo sapa waé sing kepengin weruh kamardikan finansial ing salawas-lawase urip biasane " nyimpen, nyimpen, nyimpen "!
Nanging apa sing kedadeyan nalika sampeyan ngrasakake dhuwit kanggo ngakses sawetara tabungan pensiun sampeyan liwat pinjaman 401 (k) ?
Yen sampeyan nyoba nyimbangake kebutuhan kanggo mbayar tagihan saiki kanthi kepinginan kanggo nyimpen kanggo masa depan, bisa uga aran prioritizing saving versus mbayar utang minangka tantangan pinunjul. Kira- kira keseimbangan 401 (k) sampeyan iku dhuwit, lan bisa nyenengake sampeyan ngakses tabungan pensiun liwat pinjaman 401 (k) kanggo mbayar utang, tuku omah, utawa mbayar wektu "urip". Miturut Employee Research Institute Research (EBRI) 20 persen kabeh peserta pensiun sing layak kanggo 401 (k) silihan wis utang pinunjul marang akun 401 (k) ing pungkasan 2014.
Nalika 401 (k) silihan bisa katon kaya pilihan sing gampang kanggo nguripake yen alternatif liya ora ana, sampeyan mung kudu nggunakake salah siji minangka pilihan pungkasan. Yen rencana pensiun sampeyan nyedhiyakake kanggo silihan, jumlah maksimum IRS sing sampeyan utang sampeyan yaiku 50% saka akun rekening sampeyan, utawa $ 50.000, sing paling kurang.
Kaputusan kanggo ngetokake silihan 401 (k) bisa duwe akibat sing signifikan ing endhog nestha pensiun mangsa ngarep sampeyan. Dadi, penting kanggo mangerteni kaluwihan lan cacat sing gegandhengan karo 401 (k).
Ing ngisor iki sawetara kaluwihan sing bisa ditindakake:
Sampeyan ora perlu mriksa kredit. Pinjaman 401 (k) dijupuk adhedhasar keseimbangan akun vested sampeyan.
Sampeyan ora kudu ngandelake sejarah kredit sampeyan supaya layak. Iki nggawe relatif gampang kanggo sampeyan ngakses dhuwit tanpa keprihatinan babagan ditolak silihan amarga kredit ala utawa riwayat kredit winates.
Tarif kapentingan sampeyan luwih murah tinimbang apa sing sampeyan bakal nemokake karo silihan pribadi liyane lan paling akeh kertu kredit. Pinjaman 401 (k) paling akehe tingkat kapentingan sing relatif murah lan asring dikaitake karo tingkat dhuwur Wall Street Journal (3,5% ing Juli 2016). Yen sampeyan nyelehake tingkat kapentingan iki kanthi sisih karo tingkat kapentingan kertu kredit rata-rata watara 15%, sampeyan duwe potensial kanggo ndeleng biaya sing luwih murah saka panyileh. Manfaat liyane yaiku yen sampeyan mbayar kapentingan kanggo dhewe lan pembayaran kasebut bali menyang akun sampeyan dhewe.
Pengeluaran kredit ora kena pajak (kajaba sampeyan ora mbayar utang). Sampeyan ora kudu mbayar pajak income tambahan kanggo njupuk metu 401 (k) silihan. Iki amarga 401 (k) silihan ora dianggep minangka mundur kena pajak. Iki biasane alternatif sing luwih apik kanggo njupuk mundur total saka 401 (k). Penundaan kesusu ditanggung pajak ing tingkat pajak income biasa lan karo sawetara pengecualian uga diiringi tambahan 10% penalti yen sampeyan kurang saka umur 59 setengah.
Kene ana sawetara kekurangan saka 401 (k) silihan kanggo nimbang:
Ana risiko potensial yen wutah ing investasi mangsa ngarep bakal ilang. 401 (k) silihan nduweni biaya sing ora bisa didelok ing biaya kesempatan. Mulane sampeyan kudu tansah mikir babagan efek jangka panjang saka kaputusan utang 401 (k). Akeh 401 (k) silihan duwe wektu 5 taun, sementara sawetara duwe istilah repayment sing berjangka nganti 10-15 taun. Potensi investasi dalam ekuitas AS secara historis positif sepanjang masa lima tahun. Contone, miturut alat iki saka Betterment the S & P 500 wis gain positif 87,4% wektu luwih saka 5 periode wektu taun saka 1928 nganti 2014 (asfen : sing 21,502 periode nyekeli potensial).
Sampeyan kudu tansah mangerteni yen ora tau apik kanggo nliti ing pangilon tampilan mburi nalika nerangake pancasan financial sing penting.
Uga, ateges yen biaya kesempatan sing entuk manfaat investasi kurang entuk masalah nalika jumlah silihan sampeyan ora ana bagean gedhe saka portofolio investasi sakabèhé utawa yen sampeyan investor konservatif.
Pembayaran 401 (k) sampeyan bakal ditetepake langsung metu saka gaji sampeyan minangka potongan sawise-pajak. Proses otomatis nggawe pembayaran silihan 401 (k) liwat potongan gaji sering asring ditampilake minangka fitur sing menarik. Nanging, ekstra silihan bakal duwe pangaruh ing pira-pira bayaran omahmu lan kudu digabung menyang anggaran sing diowahi. Kadhangkala pembayaran ekstra iki meksa wong kanggo ngurangi kontribusi marang rencana 401 (k) lan iki bisa nyebabake kakehan majikan lan saldo rencana pensiun maneh ing wektu. Owah-owahan dhuwit payroll sampeyan kudu tansah nerusake review dhasar kanggo rencana pribadi sampeyan kanggo nggawe sampeyan kudu nyiapake owah-owahan ing mangsa ngarep. Sampeyan ora pengin pembayaran silihan kanggo dadi angel kanggo sampeyan mbayar biaya urip saben dinten utawa utang utang liyane kayata hipotek utawa silihan kendaraan.
Pinjaman 401 (k) sampeyan bisa dadi nyeri sirah pajak mangsa ngarep. Sampeyan bisa mungkasi pajak lan denda yen sampeyan ninggalake majikan lan netepake silihan. Iki mbok menawa risiko sing paling penting njupuk kiriman rencana 401 (k). Gunakake ati yen ana kasempatan sampeyan isih bakal duwe dhuwit nalika sampeyan ninggalake proyek sampeyan. Ing kasus-kasus sing paling akeh, imbangan silihan sing ora dibayar maneh sajrone 60 dina dianggep minangka penarikan lan tundhuk pajak lan bisa ngalahake 10% yen sampeyan isih umur 59 1/2.
Sawetara pengusaha ora mbutuhake panjaluk 401 (k) silihan ing jendhela 60 dina yen sampeyan wis mati utawa ninggalake sadurunge utang dilunasi. Supaya manawa mriksa karo departemen HR yen sampeyan ora yakin bab aturan rencana sampeyan. Sanadyan rencana pensiun 401 (k) kasedhiya sawisé sampeyan ninggalake proyek sampeyan, sampeyan isih kudu tetep nganggo pembayaran silihan kanggo nyegah distribusi kena pajak. Nalika sampeyan kelangan kapapuwure dhuwit payroll kanggo pembayaran silihan tetep saiki ora gampang.
Yen sampeyan ora bisa nyingkiri panggoda kanggo nindakake keseimbangane nganggo kertu kredit sampeyan bisa uga kudu utang luwih akeh. Paling perencana keuangan ngelingi wong-wong bab beboyo potensial saka 401 (k) nalika lagi digunakake minangka fix cepet kanggo ngatur dhuwit utawa utang gedhe. Aku wis suwe banget anggone nandhang perjuangan wong-wong sing berjuang nalika kertu kredit lan masalah utang konsumen dadi tambah akeh amarga masalah pajek income minangka akibat saka owah-owahan utang 401 (k). Aku uga nyakseni wong nggawe rencana efektif kanggo nggunakake silihan rencana pensiun kanggo consolidate fokus utang ilang lan pungkasan karo utang luwih saka nalika padha diwiwiti amarga kertu kredit lan masalah utang liyane.
Apa 401 (k) pinjaman sing apik kanggo sampeyan?
Ing ngisor iki sampeyan bisa uga kudu gumantung banget marang tabungan pribadhi dhewe kanggo nggayuh kamardikan finansial sajrone pensiun. Ing kasus paling sampeyan kudu nyingkiri dhendha kanggo nyelehake menyang tabungan pensiun amarga kabeh downsides sing didhelikake saka 401 (k) silihan. Ngomong, ana sawetara cara strategis kanggo nyakup kertu kredit 401 (k) menyang rencana urip sampeyan. Opo manawa sampeyan mutusake masalah, nimbang pro lan kontra kanthi teliti lan nggawe keputusan sing ora ditemtokake sing ora bakal nggawe rencana pensiun mangsa ngarep ing bebaya.