Carane nemokake penasihat keuangan independen gedhe sing bakal bisa kanggo sampeyan
Saben model kompensasi ing industri jasa keuangan duwe sawetara cacat gaib. Ayo goleki carane sampeyan mbayar penasihat keuangan independen, entuk biaya mung-utawa adhedhasar biaya, lan manawa sampeyan bisa mangerteni saran sing dikirimake.
Illusion of Advice Advice with Advisor Fee-only
Kaping pisanan, mung apa tegese biaya ? Iku tegese penasehat keuangan independen mung bisa nampa ganti rugi langsung saka sampeyan kanggo layanan sing dikirim. Padha makili sampeyan. Padha bisa ngisi ragad iki minangka ragad rata kanggo proyek kayata nyiapake rencana finansial , tingkat saben jam, persentase aset sing dikelola kanggo sampeyan, utawa minangka biaya retirer taunan utawa kuartalan.
Model sing paling umum mung biaya yaiku saka penasihat sing biaya persentase aset sing dikelola. Ayo ditliti ing rong conto yen iki bisa nimbulaké konflik kepentingan potensial.
1. Apa sampeyan kudu mbayar hipotek?
Yen sampeyan mbatalake dana saka akun, penasihat sampeyan bisa nglelehake hipotek, bakal kurang.
Senadyan iki, penasihat keuangan sing luwi-banget bakal nindakake analisis sing jero, lan yen sampeyan nduweni kapentingan sing paling apik adhedhasar penghasilan, aset, tarif pajak lan gol, bakal menehi rekomendasi sampeyan nglakoni investasi kanggo mbayar hipotek , sanajan ana padha ganti rugi.
Ing mangsa kerepotan pasar kuwat, aku weruh akeh penasehat nyaranake klien ora mung ora mbayar hipotek, nanging njupuk silihan ekuitas ngarep tambahan khusus kanggo nandur modal hasil kasebut.
Iki nyenengake. Saben penasihat aku weruh ngusulake strategi iki nampa sawetara entuk manfaat ekonomi pribadi nalika klien nandur modal. Akeh penasehat, nanging, ora laku minangka penasehat ragad; padha luwih seneng dadi wong sing nampa komisi saka prodhuksi sing dianjurake.
Kenapa bakal ora weruh penasihat ragad sing menehi rekomendasi strategi iki senadyan kasunyatan sing bakal nggawe dhuwit luwih akeh? Amarga totoan luwih dhuwur yen menehi rekomendasi soko sing ora apik kanggo sampeyan. Ana ing babagan hukum, sampeyan kudu menehi saran kanggo menehi saran lan saran kudu dianggep paling apik. Aturan sing padha, sayangé, ora minangka durung dadi penasihat ditugasake.
2. Apa sampeyan arep tuku annuity?
Annuities nawakake sawetara pituwas unik nalika sampeyan lunga menyang pensiun. Kanggo sing ora duwe sumber njamin income liyane saka Social Security, ngalokake bagean investasi sampeyan menyang annuity bisa duwe pangertene.
Sayange, paling annuity isih ditugasake kanggo produk, dadi dadi penasehat ragad aku kudu nglakoni riset ekstra kanggo nggoleki produk tanpa beban (ora ono gunane tegese padha ora mbayar komisi lan biaya sing ana ing prodhuk iki luwih murah) fitur dijamin kanggo klienku.
Penasehat mung bayaran minangka grup wis dikenal bias marang annuities, ing sawetara kasus kanggo alasan apik, nanging ing kasus liyane, ing pendapat saya, bias kasebut amarga yen klien narik dhuwit metu saka akun ngatur ing ngendi penasehat ngisi ragad lan nempatake ing annuity, penasihat bakal nggawe dhuwit kurang. Bias iki kudu dikalahake. Ing sawetara taun kepungkur, akeh produk annuity ora ana sing anyar sing kasedhiya, lan riset anyar wis ngesyahake nggunakake annuity ing jumlah sing cocok, minangka bagéan saka portofolio distribusi income.
Secara sakabèhé, aku mung penasehat ragad bebas sing kudu golek sawetara pendidikan maneh lan njupuk tampilan adil babagan carane produk anu tepat bisa nambah nilai ing tahap income pensiun saka urip klien.
Penasihat keuangan independen sing laku minangka basis biaya, tegese padha bisa ngisi bayaran lan ngumpulake komisi, bakal duwe produk annuity tambahan sing kasedhiya lan bakal nampa komisi yen sampeyan tuku produk kasebut.
Sawise maneh, ora ana regane apa wae, ana penasehat keuangan sing apik sing arep menehi sampeyan solusi sing nyukupi tujuan lan sasaran sampeyan. Kanggo dadi konsumen sing apik, sampeyan kudu ngerti babagan carane menehi ganti rugi lan carane bisa nyebabake rekomendasi kasebut.
Sampeyan uga kudu takon pitakonan angel lan goleki jawaban sing gampang. Yen wong ngungkapake konflik potensial ing kapentingan ing ngarep, langsung, sing dadi tandha apik.
Apa Bab Konflik karo Model Per Jam Sarat?
Manggon penasehat keuangan saben jam bisa uga apik - yen sampeyan bakal nindaklanjuti kanthi saran sing diwenehake. Penasehat saben jam Aku wis ngandika karo wis ditulis frustasi sing padha menehi klien dhaptar tumindak kanggo njupuk, lan nalika padha ketemu karo wong maneh, klien ora tindakake liwat ing sembarang rekomendasi.
Ing sasi kepungkur, aku wis nggolekake layanan saben jam, lan wis ngalami iki. Aku wis ngelingi wong nggawe kesalahane larang karo dhuwit sing bisa dicegah yen padha duwe hubungan sing luwih lengkap karo penasehat keuangan sing kuwat, nanging mung njaluk saran wae ing wektu sing suwe, lan akeh sing ora kejawab.
Nanging, aku menehi advisor saben jam ing sawetara kahanan. Layanan perencanaan saben jam bisa apik yen sampeyan mbutuhake pitulung karo pitakonan utawa analisis spesifik, utawa luwih becik yen sampeyan nemtokake hubungan sing luwih lengkap lan bersedia kanggo mbayar jam sing perlu kanggo penasehat kanggo menehi saran holistik.
Apa babagan Konflik karo Model Komisi?
Mbayar komisi penasihat utawa liwat broker-dealer utawa wirehouse isih katon kanggo kula dadi model sing sengaja nyedhiyakake konflik sing paling akeh. Aku nyambut gawé minangka penasehat keuangan kanggo salah sawijining perusahaan perantara sing paling gedhé ing negara iki, lan saka pengalaman saya, ora ana sing nyenengake babagan budaya sing ngidhentifikasi analisis independen lan hal sing bener kanggo klien. Iku kabeh babagan penjualan.
Nalika aku lelungan menyang konperensi, kekurangan kawruh dening sawetara penasihat / makelar iki, sawetara sing uga laku minangka penasehat basis biaya, ngerteni aku. Kaya aku, dheweke entuk lisensi sekuritase lan dikirim metu kanggo ngedol. Ora kaya aku, sawetara wong ora tau nglanjutake pendidikan sing ngluwihi titik kasebut.
Sing ngandika, aku mikir ana penasihat gedhe ing kabeh model rugi, lan aku wis ketemu akeh. Nemokake wong iku tantangan.
Nemokake Advisor Keuangan Independen Agung
Miwiti kanthi penasihat keuangan independen sing laku minangka RIA, utawa penasihat investasi sing kadhaptar, bisa mbantu ngilangi sawetara konflik potensial, nanging mesthi ora kabeh. Fokus utama kudu nemokake penasihat sing kompeten, ngalami, pinter sing peduli babagan sampeyan , lan sapa sing ora bakal mbedakake sampeyan karo risiko sing ora perlu.
Carane sampeyan bisa nemokake penasihat kuwi? Punika sawetara bab sing aku goleki:
- Apa padha ngrancang utawa mung ngedol produk?
- Apa sing diarani tax-planning ?
- Apa padha duwe pendekatan apik kanggo nandur modal utawa mung nyelehake klien marang program otomatis sing diwenehake dening perusahaan?
- Apa padha mangerteni nuansa strategi Keamanan Sosial sing ngakoni?
- Apa padha ngerti investasi ing pira-pira distribusi phase urip siji iku game bola beda-beda saka nandur modal kanggo akumulasi?
Apa sing kudu dilakoni yaiku njupuk wektu nalika nyewa penasehat keuangan. Yen sampeyan nggarap penasihat independen sing apik lan pinter, ora ketompo cara sampeyan mbayar. Yen sampeyan nggarap penasihat sing ora etis utawa ora pengalaman, ora ketompo cara sampeyan mbayar. Apa sampeyan butuh penasehat keuangan?
Aku uga nyaranake sampeyan maca Who's Watching Money: The 17 Paladin Principles for Selecting Financial Advisor by Jack Waymire.