Aturan Aturan Aturan Bakal Mbantu Ngatur Money Sampeyan ing Pensiun
Sampeyan kudu income pensiun. Pitakonan iku sepira dhuwit sing kudu dilakoni saben taun? Sampeyan pengin nggawe manawa sampeyan ora nglampahi akun sampeyan kanthi cepet. Jawaban ditemtokake kanthi ngitung tingkat penundaan aman .
Tingkat penundaan aman minangka bagean saka dhuwit sing sampeyan bisa mbatalake saka investasi saben taun nalika ninggalake prinsip sing cukup yen dana punika pungkasan kanggo kabeh urip - sanajan sampeyan pensiun nalika wektu ekonomi lan / utawa pasar saham ora nindakake kanthi apik.
Contone, yen sampeyan nglampahi $ 4.000 kanggo saben $ 100.000 sing wis dituku, sampeyan bakal duwe tingkat pambayaran dhisikan nganti 4 persen. Kalkulasi tradisional nyebutake tingkat penundaan iki kira-kira tengen; sampeyan bisa nglumpahi babagan 4 persen investasi saben taun lan paling ora bisa metu saka dhuwit.
Nanging, yen sampeyan pengin mbatalake luwih cilik, ana set kabeh aturan sing bisa sampeyan tindakake sing bakal menehi sampeyan kemungkinan paling gedhé kanggo nambah penghasilan pensiun. Yen sampeyan tindakake aturan kasebut, sampeyan bisa uga duwe tingkat mundur total sethithik 6-7 persen saka nilai portofolio awal, tegese sampeyan bisa mbatalake $ 6.000- $ 7.000 saben taun, kanggo saben $ 100.000 sampeyan wis nandur modhal. Iki ora mesthi. Yen sampeyan arep nggunakake aturan kasebut, sampeyan kudu fleksibel; yen samubarang ora bisa rampung, sampeyan kudu nggawe sawetara pangaturan lan metu luwih cepet.
Aturan Panularan Enam
Portofolio sampeyan bakal ngasilake tingkat penarikan sing luwih dhuwur nalika pasar nduwe rega rasio dhuwit sing murah .
Rasio kanggo pangentukan rasio (P / E rasio) minangka alat sing bisa digunakake kanggo ngira ngasilake jangka panjang (siklus 15+ taun) mangsa pasar saham.
Wigati dimangerteni: ora migunani banget kanggo ngramekake bali pasar saham jangka pendek.
Kanggo pensiun, rasio P / E pasar bisa dipigunakaké kanggo nemtokake tingkat pambayaran sing tepat; jumlah sing bisa ditarik aman saben taun, kanthi kemampuan kanggo penarikan taun salajengipun kanggo nambah karo inflasi.
- Nalika rasio pasar saham (S & P 500) ing ngisor iki 12, tingkat penundaan aman mulai saka 5,7 persen nganti 10,6 persen gumantung saka wektu sing diduweni.
- Nalika rasio P / E pasar saham ing kisaran 12-20, tingkat penundaan aman mulai saka 4,8 persen dadi 8,3 persen, gumantung saka wektu sing diduweni.
- Nalika rasio P / E saka pasar saham luwih saka 20, tingkat penundaan aman mulai saka 4,4 persen dadi 6,1 persen gumantung marang periode wektu sing dipelajari.
Titik kanggo ngelingi, yen sampeyan pensiun nalika pasar saham duwe rasio P / E sing kurang, portofolio sampeyan kemungkinan bakal ndhukung income luwih akeh tinimbang umur saka wong kanthi jumlah sing padha pensiun nalika pasar duwe rasio P / E sing dhuwur.
Sampeyan kudu nduweni proporsi saham sing tepat kanggo pendapatan tetep supaya pendapatan pensiun sampeyan bisa terus karo inflasi.
Khusus, portofolio sampeyan kudu duwe pajanan modal minimal 50 persen lan eksposur modal maksimal 80 persen.
Yen sampeyan tiba banget adoh saka sawetara iki, sampeyan kudu ngalami risiko metu saka dhuwit. Luwih akeh ing equities, lan pasar molah malih bisa ajrih sampeyan adoh ing wektu paling awon. Luwih akeh ing pendapatan tetep, lan pendapatan pensiun ora bakal tetep karo inflasi.
Sampeyan kudu nggunakake portofolio kelas multi-aset kanggo nggedhekake tingkat mundur total.
Anggone mbangun portofolio kelas multi-aset kaya nggawe meal sing imbang. Mbayangno, contone, njagong menyang nedha bengi sing sugih saka steak, udang, lan bayi bali iga. Sanajan meal duweni macem-macem, ora seimbang.
Ing donya investasi, tinimbang kelompok pangan, sampeyan duwe kelas aset. Portofolio seimbang uga nyedhiyakake alokasi kanggo saben kelas aset ing ngisor iki: Ekuitas AS saka tutup gedhe lan tipis cilik (saham utawa dana indeks saham), persamaan internasional, lan pendapatan tetep (awis, sertifikat saka simpenan lan obligasi). Saben taun sampeyan bakal ngimbangi portofolio iki bali menyang campuran target.
Yen sampeyan nggunakake dana lan / utawa penasihat keuangan sing duwe biaya sing luwih dhuwur tinimbang dana indeks, sampeyan bisa uga kudu ngundhuh dhuwit mundur ngisor kanggo nyumbang biaya sing luwih dhuwur sing sampeyan mbayar.
Sampeyan kudu njupuk mundhut income pensiun ing urutan tartamtu, diwènèhaké.
Nalika sampeyan njupuk penarikan, penghasilan pensiun kudu teka saka saben kategori ing urutan tartamtu. Kanggo investor anyar, aturan kasebut bisa dadi kompleks. Kanggo ndadekake prasaja, gambar telung ember.
- Nomer siji ember kebak awis; cukup kanggo nutupi biaya urip saben taun.
- Saben taun, saben taun mbuwang dhuwit "matures", lan mili saka basket "pendapatan tetep" Kanggo dhuwit "awis." Iki njamin sampeyan tansah duwe cukup dhuwit kanggo nutupi biaya sing bakal teka.
- Ember katelu dipenuhi rim karo equities. Sampeyan mung bisa njupuk dhuwit saka ember saham nalika overflows. Taun overflow yaiku taun nalika ekuitas duwe mundhut rata-rata; kira-kira kira-kira 12-15 persen. Ing pungkasan taun kebanjiran, sampeyan ngedol ekuitas sing berlebihan, lan nggunakake asil kanggo ngisi ulang buckets income lan awis.
Bakal ana pirang-pirang taun endi ember saham ora ngluwihi. Bakal njupuk disiplin kanggo nyadari yen pancen oke kanggo ngirasake pendapatan tetep lan ember kaset menyang tingkat sing kurang ing taun-taun iki. Pungkasan, taun limpahan bakal teka lan kabeh buckets bakal diisi ulang. Mengkono aturan iki bakal nyegah sampeyan dadi korban emosi sampeyan dhewe, lan melu investasi ing wektu sing ora apik.
Kathah aturan kasebut dipunkembangaken kanthi riset ingkang dipunlaksanakaken dening Jonathon Guyton. Sampeyan bisa nemokake katrangan tambahan ing urutan sing diwenehake marang aset sing bakal digunakake, ing artikel sing judhul Aturan Keputusan lan Tarif Pengeluaran Maksimum Inisiatif ing situs web. Artikel iki pisanan diterbitake ing Jurnal Perencanaan Keuangan Maret 2006.
Sampeyan kudu njupuk retirement income pay cuts sak pasar bear.
Aturan iki minangka jaring safety kanggo nglindhungi laba pensiun mangsa ngarep saka erosi nalika pasar beruang. Dipicu nalika tingkat penundaan saiki 20 persen luwih gedhe tinimbang tingkat mundur dhisikan. Muni bingung? Cara sing paling apik kanggo njelasake aturan iki yaiku nggunakake conto.
Anggap sampeyan duwe $ 100.000 lan sampeyan miwiti mundur 7 persen utawa $ 7.000 saben taun.
Pasar mudhun sawetara taun lan nilai portofolio saiki ing $ 82.000. Penarikan $ 7,000 padha saiki 8,5 persen saka nilai portofolio sing saiki. Wiwit penarikan sampeyan saiki makili potongan ageng portofolio sampeyan, aturan "pit mbayar" iki nyebabake, lan ngandika sampeyan kudu ngurangi penundaan taun saiki kanthi 10 persen. Ing conto iki, mundurmu bakal pindhah saka $ 7.000 nganti $ 6.300 kanggo taun.
Kaya urip sejati, ing ngendi sawetara taun sampeyan nampa bonus lan taun liyane kudu dipotong, aturan iki nambah keluwesan sing kudu nahan owah-owahan kondisi ekonomi.
Nalika kaping apik, sampeyan layak kanggo mundhakaken.
Peraturan akhir iki paling disenengi wong. Bentenipun aturan putaran, kasebut aturan kamakmuran. Iku mangkene manawa portofolio wis bali positif ing taun sadurunge, sampeyan bisa menehi mundhakaken dhewe.
Peningkatan sampeyan wis diwilang kanthi ningkatake penarikan saben wulan kanthi proporsi kenaikan indeks rega konsumen (CPI). Yen mundur $ 7.000 saben taun, pasar wis bali positif, lan CPI munggah 3 persen, banjur ing taun iki sampeyan bakal mbatalake $ 7,210.
Mengkono aturan kasebut njupuk disiplin. Ganjaran minangka tingkat pensiun sing luwih dhuwur, lan kemampuan kanggo njaga daya beli.
Penting kanggo nggawe keputusan babagan dhuwit. Yen kabeh investasi "mumbo jumbo" dadi akeh, banjur mundur, lan mikir kaya karir anyar. Mbutuhake wektu kanggo mangerteni skills anyar. Elingi, keputusan sing bener bakal mbantu sampeyan generate income pensiun sing bakal tahan.
Sadurunge ngleksanakake rencana penghasilan sampeyan, enteni wektu kanggo sinau kaya sampeyan bisa. Coba salah siji kelas investasi online kanggo mangerteni sing luwih lengkap. Yen sampeyan ngupaya saran penerjemah saka penasihat keuangan sing tandhingake mung kualifikasi, mesthine sampeyan nemokake wong sing kenal karo riset paling anyar ing wilayah iki.