Pinten dhuwit sing kudu ditinggalake kanggo pensiun?
Pinten dhuwit sampeyan kudu nandur modal ing akun pensiun 401k utawa IRA? Sepuluh persen? Lima limalas persen? Pinten dhuwit sing kudu disisihake kanggo pensiun?
Jawaban kasebut gumantung marang pira-pira jumlah pensiun, income sewa, royalti, Social Security lan liya-liyane minangka income pensiun.
Kanggo tujuan artikel iki, kita bakal nganggep sampeyan ora ana sumber pendapatan pensiun liyane . Anggapan iki bakal ngidini kita mung fokus ing kontribusi sampeyan menyang akun tabungan pensiun.
Sadurungé sampeyan miwiti, kurang sampeyan kudu kontribusi
Minangka aturan jempol, sing luwih enom sampeyan miwiti, sing luwih cilik saka jumlah sing bisa mbuwang kanthi nyumbang. Ayo ndeleng conto.
Conto 1
Ayo nganggep sampeyan 30, sampeyan entuk $ 50.000 setahun, lan sampeyan pengin pensiun nalika umur 65. Sampeyan wis nol disimpen nganti saiki. Sampeyan pengin manggon ing 85 persen saka pre-tax income sadurunge pajak nalika sampeyan pensiun (yaiku $ 42,500 saben taun).
Kanggo nggayuh tujuan sampeyan, sampeyan bakal nemokake endhog sarang saka $ 2 yuta ($ 2.06 yuta, tepat) nalika sampeyan pensiun. Sing bisa diarani kaya: nanging 35 taun wiwit iki, $ 2 yuta bakal luwih murah tinimbang $ 2 yuta dina iki, amarga inflasi. Uga, elinga, yen dhuwit perlu tahan nganti suwe nganti saiki - mung bisa nganti 35 taun yen sampeyan urip dadi 100.
Kepiye sampeyan entuk $ 2 yuta? Yen sampeyan umur 30 taun karo $ 0 sing disimpen, sing kepengin manggon ing dina sing padha karo $ 42,500 saben taun nalika pensiun, sampeyan kudu nyimpen $ 600 saben sasi.
Sing nganggep sampeyan nandur modal ing 70 persen saham, 25 persen obligasi, lan 5 persen awis, lan pasar rata-rata.
Conto 2
Ayo nganggep sampeyan 40, sampeyan entuk $ 50.000 ing taun, sampeyan pengin pensiun nalika umur 65, sampeyan wis nol disimpen nganti saiki, lan sampeyan pengin manggon ing dina sing padha karo $ 42,500 setahun nalika pensiun.
Ing tembung liya, kita lagi nyangka skenario sing padha minangka Conto 1, kanthi variabel mung umur.
Nggunakake asumsi investasi padha kaya ing ndhuwur, sampeyan kudu nyimpen $ 1,000 saben sasi. Ing tembung liyane, nunggu sepuluh taun kanggo miwiti nyimpen pasukan sampeyan meh kaping pindho tingkat tabungan kanggo nggayuh tujuan sing padha.
(Nggunakake asumsi sing padha, nanging ngganti variabel supaya sampeyan miwiti nyimpen ing umur 20, sampeyan mung kudu nyimpen babagan $ 375 sasi. Yen sampeyan nyimpen $ 1,000 sasi wiwit umur 20, sampeyan duwe $ 8.4 yuta dening wektu sampeyan pensiun.)
Apa variasi kasebut?
Variasi iki amarga daya tarik senyawa , kang Albert Einstein disebut "kekuwatan paling kuat ing alam semesta."
Kapentingan gabungan punika istilah sing nggambarake kapentingan / keuntungan ing investasi sing entuk kapentingan liyane. Ing tembung liya, kapentingan kasebut dumadi. (Klik link kanggo panjelasan luwih rinci).
Sing luwih enom nalika sampeyan miwiti nyimpen, luwih akeh investasi sampeyan bisa nggawe senyawa. Yen sampeyan ngenteni nganti sampeyan lawas, sampeyan kudu nyimpen luwih akeh kanggo ngganti wektu sing ilang.
Carane sampeyan ngetung sing?
Kita diwilang iki nggunakake kalkulator pensiun online Fidelity Investment's .
Miturut ngetik umur, umur pensiun sing dikarepake, gaya investasi, lan jumlah sing wis disimpen, kalkulator bakal ngétung sepira sampeyan kudu nyimpen saben sasi kanggo nggayuh tujuan tabungan pensiun . Minangka disclaimer, kalkulator model iki mung nyedhiyakake asil arah kasar sing ora bisa ditindakake utawa diduga.
Apa ana aturan jempol?
Kene 4 pedoman kanggo mbantu sampeyan nemtokake cara kanggo nyimpen kanggo pensiun :
Maksimalake Match Employer .
Yen juragan sampeyan cocog karo pensiun sumbere, entuk manfaat saka pertandhingan-sanajan sampeyan duwe utang dhuwur . Utang kertu kredit bisa biaya sampeyan 25 persen ing kapentingan; match perusahaan menehi 50 - 100 persen "bali".
(Apa perusahaan sing cocog? Ayo sampeyan kripik boss ing 50 sen kanggo saben dollar sampeyan kontribusi, nganti jumlah tartamtu.
Iki diarani match perusahaan. Sampeyan bakal entuk 50 persen "bali," supaya bisa ngomong, ing dhuwit, amarga saben $ 1 sampeyan nandur modal kanthi otomatis dadi $ 1,50.)
Iki sebabe, yen pensiun nyimpen dadi prioritas utama, malah luwih dhuwur tinimbang mbayar utang kertu kredit utawa mbayar kanggo kuliah sekolah anak-anak.
Timbang pro lan con's saka R vs. tradisional
"Roth" akun pensiun , kayata Roth 401k lan Roth IRA, ngidini sampeyan kontribusi dhuwit sawise-tax. Sampeyan mbayar pajeg kanggo income saiki, nanging sampeyan supaya pajak nalika sampeyan mundur ing pensiun, kalebu pajak ing hasil ibukutha.
Akun pensiun tradisional , kaya 401k tradisional sing ditawakake dening paling majikan, ngijini sampeyan kanggo nyumbang dhuwit pre-tax. Sampeyan supaya pajak saiki, nanging sampeyan bakal kena karo tagihan tax ing pensiun.
Umur sampeyan, income, lan anggapan babagan saiki vs tarif tax mangsa bakal nemtokake manawa Roth vs. persiapan tradisional cocok kanggo sampeyan. Maca liyane babagan akun retirement Roth, ngomong karo profesional pajak, lan menehi sawetara pikirane sing ati-ati. Tagihan pajak sampeyan minangka salah siji saka biaya sing paling gedhe sing bakal sampeyan kudu tuku nganggo tagihan hipotek - supaya sampeyan kudu mbayangake strategi pajak kanthi teliti nalika sampeyan lagi ngrancang pensiun .
Tambah persentase miturut dekade sampeyan miwiti
Ora ana aturan siji babagan persentase penghasilan sampeyan kudu disisihake kanggo pensiun. Ing persen kasebut beda-beda gumantung saka umur ing ngendi sampeyan miwiti nyimpen.
Yen sampeyan umur 20 taun, entuk $ 50.000 saben taun, lan nyimpen 10 persen saka income- $ 5,000 saben taun-menyang akun pensiun, sampeyan bakal luwih saka tekan gol pensiun sampeyan.
Nanging yen sampeyan 30 dina nalika sampeyan miwiti nyimpen, 10 persen ora bakal cukup. Sampeyan kudu nyimpen 15 persen pendapatan (babagan $ 7,200 saben taun) kanggo ketemu gol pensiun sampeyan.
Yen sampeyan miwiti ing umur 40, sampeyan kudu nyimpen 24 persen penghasilan sampeyan, utawa $ 12.000 saben taun, kanggo nggayuh tujuan sampeyan.
Mulai ing umur 50, lan sampeyan kudu nyimpen saklawasé setengah penghasilan - $ 2,000 sasi, utawa $ 24.000 saben taun-kanggo nggayuh tujuan sampeyan.
Aja njupuk resiko ekstensif kanggo ngimbangi wektu sing ilang
Yen sampeyan miwiti nyimpen kanggo pensiun ing salawas-lawase, sampeyan bisa uga digodha kanggo njupuk investasi sing resik banget kanggo ngganti wektu sing ilang. Aja nglakoni iki. Risiko iku dalanan loro-lorone: sampeyan bisa menang gedhé, nanging sampeyan bakal ilang luwih. Lan ing jaman mbiyen, sampeyan ora duwe wektu maneh kanggo entuk saka mundhut.
Cara mung kanggo ngimbangi wektu ilang yaiku kanthi nyimpen luwih akeh.