Cara Ndhaptar Pinjaman Tanpa Skor FICO
Yen sampeyan cukup sugih duwe skor kredit dhuwur lan entuk manfaat akeh, sampeyan bakal weruh aplikasi silihan sampeyan mindhah kanthi cepet.
Nanging ora kabeh wong urip ing donya iki.
Cara Kerja Underwriting Manual
Manual underwriting punika proses manual (minangka lawan saka proses otomatis ) ngevaluasi kemampuan sampeyan kanggo ngetrapake silihan. Pemberi utang bakal menehi wong kanggo mriksa aplikasi sampeyan, kalebu dokumen sing ndhukung kemampuan sampeyan kanggo nyusuki (kayata laporan bank, rintisan bayar, lan liya-liyane). Yen underwriter nemtokake yen sampeyan bisa mbayar utang, sampeyan bakal disetujoni.
Kenapa Sampeyan Mbutuhake Underwriting Manual
Pinunjul omah paling disetujoni luwih saka komputer: yen sampeyan nemtokake kriteria tartamtu, silihan bakal disetujoni. Contone, tukang kredit nggoleki skor kredit ndhuwur tingkat tartamtu. Yen skormu kurang, sampeyan bakal ditolak. Mangkono, tukang kredit biasane pengin ndeleng rasio utang kanggo income luwih murah tinimbang 31/43. Nanging, "penghasilan" mbokmenawa angel didéfinisi, lan kreditur sampeyan ora bisa ngetung kabeh penghasilan sampeyan.
Model komputerisasi dirancang kanggo makarya kanthi mayoritas peminjam lan program pinjaman sing paling kerep digunakake.
Iki Sistem Underwriting Otomatis (AUS) nggawe luwih gampang para kreditur ngolah akèh silihan nalika njamin silihan ketemu pedoman kanggo investor lan regulator.
Contone, utang FNMA lan FHA (antara liya) mbutuhake hipotek sing cocog karo profil tartamtu, lan akeh wong sing cetha ing utawa ing njaba kothak.
Malah, tukang kredit bisa duwe aturan dhewe (utawa "overlay") sing luwih mbatesi tinimbang syarat FHA.
Yen kabeh dadi apik, komputer bakal ngilangi persetujuan . Nanging yen ana masalah, utang sampeyan bakal diwenehi rekomendasi "Rujuk", lan kudu dideleng ing njaba AUS.
Apa bisa ngganggu aplikasi sampeyan?
Gaya urip bebas utang: Kunci kanggo skor kredit sing gedhe iku minangka sejarah peminjaman lan repaying silihan. Nanging sawetara wong milih manggon tanpa utang , sing bisa luwih prasaja lan kurang larang. Sayange, kredit sampeyan bakal mungkasi bebarengan karo biaya kapentingan sampeyan. Iku ora sampeyan duwe kredit ala - sampeyan ora duwe kredit ing kabeh (apik utawa ala). Isih, sampeyan bisa njaluk silihan tanpa skor FICO yen sampeyan tindakake underwriting manual. Ing kasunyatan, ora ana kredit bisa luwih apik tinimbang gadhah item negatif kaya bangkrut ing laporan kredit sampeyan.
Anyar kanggo kredit: Bangunan kredit njupuk sawetara taun . Yen sampeyan isih ing proses kasebut, sampeyan kudu milih antarane nunggu tuku lan manual underwriting. Kanthi silihan ngarep ing laporan kredit sampeyan, sampeyan bisa ngetrapake proses kredit bangunan amarga sampeyan nambahake campuran silihan ing file sampeyan.
Masalah finansial anyar: Njaluk silihan sawise bangkrut utawa proses penyitaan ora metu saka pitakonan.
Ing sawetara program HUD, sampeyan bisa disetujoni ing setahun utawa loro - tanpa underwriting manual. Nanging, underwriting manual nyedhiyakake opsi liyane kanggo ngetrapake, utamane yen masalah keuangan sampeyan relatif anyar (nanging sampeyan bali maneh). Njupuk silihan konvensional kanthi skor kredit ing ngisor 640 (utawa malah luwih dhuwur tinimbang iku) angel, nanging underwriting manual bisa nyebabake.
Rasio utang kanggo rasio income sing kurang: Iku wicaksana kanggo njaga rasio relatif kurang kanggo penghasilan sampeyan, nanging sawetara kasus nalika rasio utang sing luwih dhuwur tinimbang raos. Kanthi underwriting manual, sampeyan bisa pindhah luwih dhuwur - sing asring tegese sampeyan duwe opsi liyane sing kasedhiya ing pasar omah lokal. Cukup ati-ati banget kanggo narik banget lan tuku barang sing larang sing bakal nilar sampeyan "omah miskin."
Cara Nggawe
Awit sampeyan ora duwe rating kredit standar utawa profil income kanggo disetujui, faktor apa sing mbantu aplikasi sampeyan?
Sampeyan pancen kudu nggunakake apa wae sampeyan bisa kanggo nuduhake yen sampeyan gelem lan bisa kanggo mbayar maneh silihan. Kanggo nindakake, sampeyan pancene kudu bisa mbayar utang - sampeyan kudu cukup income, aset, utawa sawetara cara kanggo mbuktekaken sing bisa nangani pembayaran.
Sapa sing bakal nyawang finansial sampeyan, lan proses kasebut bakal ngeculake wektu lan akeh wektu. Sadurunge sampeyan miwiti, priksa manawa sampeyan kudu nglakoni proses kasebut (ndeleng yen sampeyan bisa disetujoni kanthi silihan konvensional). Njupuk persediaan finansial supaya sampeyan bisa ngrembug persyaratan karo kreditur, lan supaya sampeyan bisa miwiti kepala kanggo ngumpulake informasi sing dibutuhake.
Riwayat pembayaran: Apa sampeyan nuduhake yen sampeyan wis nggawe pembayaran liyane ing wektu sajrone taun kepungkur? Laporan kredit katon ing riwayat pembayaran (antarane liyane), lan sampeyan kudu nuduhake prilaku pembayaran sing padha nggunakake macem-macem sumber. Pembayaran luwih gedhe kaya sewa lan pembayaran omah liyane sing paling apik, nanging sarana utas, anggota, lan premium uga bisa mbiyantu. Saenipun, sampeyan bakal ngenali paling ora papat pembayaran sing wis digawe ing wektu paling sethithik 12 sasi.
Bayaran mudhun sehat: Bayaran mudhun nyuda resiko awakmu. Iku nuduhake yen sampeyan duwe kulit ing game, lan menehi wong buffer - yen padha kudu njupuk omah ing penyitaan , padha kurang kamungkinan bakal kelangan dhuwit nalika sampeyan nggawe luwih gedhe mudhun pembayaran. Luwih maneh sing luwih apik, lan 20 persen asring dianggep minangka pambayaran mudhun (sanajan sampeyan bisa nindakake kurang). Kanthi kurang saka 20 persen, sampeyan uga kudu mbayar asuransi hipotek pribadi (PMI), sing mung ndadekake samesthine kanggo sampeyan lan kreditur. Kanggo tips nggolek dhuwit, maca liyane babagan nggunakake lan nyimpen kanggo pembayaran mudhun .
Utang kanggo rasio income: Persetujuan tansah luwih gampang karo rasio kurang. Ngandika, manual underwriting bisa digunakake kanggo njaluk persetujuan karo rasio sing luwih dhuwur - bisa setinggi 40/50, gumantung saka kredit lan faktor liyane.
Program silihan pemerintah: kemungkinan sampeyan persetujuan paling apik karo program kredit pemerintah. Contone, silihan FHA, VA, lan USDA kurang beresiko kanggo kreditur. Elinga yen ora kabeh tukang kredit nggarap underwriting manual, supaya sampeyan bisa uga kudu ngobrol-ngobrol kanggo wong sing nyilihake - lan sing bisa mlaku kanthi program pamaréntah tartamtu sing katon. Yen sampeyan entuk "ora", bisa uga ana wong liya.
Cadangan awis: sampeyan mesthine kudu nyelehake potongan gedhe minangka pambayaran mudhun, nanging wicaksana kanggo duwe cadangan ekstra ing tangan - lan cadangan bisa mbantu sampeyan disetujui. Lender kepengin nyenengake yen sampeyan bisa nresnani kejutan suntingan kaya mesin pemanas banyu sing ora panas utawa biaya kesehatan sing ora dikarepake.
Faktor Compensating
"Faktor kompensasi" nggawe aplikasi sampeyan luwih apik, lan bisa uga dibutuhake . Iki minangka pedoman tartamtu sing ditemtokake dening program pemberi pinjaman utawa kredit, lan saben sampeyan ketemu nggawe luwih gampang disetujoni. Petunjuk ing ndhuwur kudu bisa dikarepake, lan spesifik kanggo underwriting manual FHA kadhaptar ing ngisor iki.
Gumantung marang skor kredit lan utang kanggo rasio income, sampeyan kudu ngilangi siji utawa luwih persyaratane iki kanggo persetujuan FHA.
- Cadangan: Aset cair sing bakal nutupi pembayaran hipotek sampeyan paling sethithik telung sasi. Yen sampeyan tuku sing luwih gedhe (telu nganti patang unit), sampeyan kudu cukup kanggo nem sasi. Duit sing ditampa minangka hadiah utawa pinjaman ora bisa diitung minangka cadangan.
- Pengalaman: Pembayaran (yen disetujoni) ora bisa ngluwihi biaya omah saiki kanthi kurang saka 5 persen $ 100. Tujuane kanggo nyegah mundhak dramatis ("pembayaran kejut") utawa pambayaran saben wulan sing durung dianggo.
- Ora ana utang discretionary: Yen sampeyan mbayar kabeh kredit kertu kanthi lengkap, sampeyan ora lagi utang - nanging sampeyan wis entuk kesempatan kanggo numpuk utang yen sampeyan pengin. Sayange, gaya urip tanpa utang gratis ora mbantu sampeyan ing kene.
- Tambahan income: Ing sawetara kasus, underwriting otomatis ora bisa ngitung lembur, pangasilan musiman, lan item liyane minangka bagéan saka penghasilan sampeyan. Nanging, kanthi underwriting manual, sampeyan bisa uga nuduhake pendapatan sing luwih dhuwur (anggere sampeyan bisa nyithak penghasilan lan bisa nyana terus).
- Faktor liyane: Gumantung marang silihan sampeyan, faktor liya bisa uga mbiyantu. Umumé, idea iki nuduhake yen pinjaman ora bakal dadi beban lan sampeyan bisa mbayar ganti rugi. Stabilitas ing pekerjaan ora tau nyerang, lan luwih akeh tinimbang sing dibutuhake uga bisa mbédakaké.
Tip kanggo Proses
Rencana proses sing alon lan wektu akeh. Wong sing bener kudu ngliwati dokumen sing diwenehake lan nemtokake manawa sampeyan ora nduweni kredit - butuh wektu.
Akeh dokumen: Njupuk hipotek tansah mbutuhake dokumentasi. Manual underwriting mbutuhake luwih akeh. Perlu digandhengake saben dokumen financial sing bisa dibayangake, lan nyimpen salinan kabeh sing dikirim (yen sampeyan kudu ngirim maneh). Sampeyan kudu paystubs biasa lan laporan bank, nanging sampeyan uga kudu nulis utawa nyedhiyani huruf sing nerangake kahanan sampeyan lan mbantu njamin panguwasa sampeyan verifikasi fakta.
Proses Homebuying: Yen sampeyan nggawe penawaran, mbangun wektu kanggo underwriting sadurunge nutup. Nyakup contingency pendanaan supaya sampeyan bisa entuk dhuwit sithik maneh yen aplikasi ditolak (guneman karo agen real estate sampeyan mangertos pilihan). Utamané ing pasar panas, sampeyan bisa uga kurang apik minangka panuku yen sampeyan nggunakake underwriting manual.
Jelajahi alternatives: Yen underwriting manual ora bisa kanggo sampeyan, bisa uga cara liyane kanggo njaluk omah. Peminjam dhuwit hard bisa dadi solusi sauntara nalika sampeyan mbangun kredit utawa nunggu barang-barang sing negatif kanggo mateni laporan kredit sampeyan. Lender pribadi, co-borrower, utawa cosigner (nalika milih tanggung jawab) uga bisa dadi pilihan. Pungkasan, sampeyan bisa nemtokake manawa sampeyan mung bisa ngrekrut nganti sampeyan bisa disetujoni.