Dasar Pinjaman Sato
Pinjaman Sato kasedhiya ing macem-macem formulir, lan sing paling populer kanggo silihan ngarep.
Padha minangka "campuran" (utawa dicampur) saka silihan tingkat tetep lan hipotek tarif adjustable (ARMs) - supaya sampeyan entuk sawetara keuntungan saka saben jinis silihan.
Silihan tetep-tingkat bisa katebak : Sampeyan ngerti apa kapentingan sampeyan bakal kanggo urip silihan, lan sampeyan tansah ngerti apa pembayaran saben wulan sampeyan bakal. Silihan hipotek nyedhiyakake stabilitas nganti 10 taun sakdurunge penyesuaian diwiwiti.
Pinjaman tingkat sing bisa diukur bisa umumake kanthi tingkat kapentingan sing luwih murah, lan tarif sing luwih murah ngasilake bayaran saben wulan luwih murah. Nanging, yen tingkat kapentingan mundhak, pembayaran saben wulan bisa nambah, sing masalah yen sampeyan ora duwe aliran awis kanggo nutupi pembayaran sing luwih dhuwur.
Nalika Padha Work Best
Sing wiwitan tingkat sing luwih dhuwur bakal teka karo sawetara resiko. Nanging hibrida bisa ngerteni kahanan sing bener.
Jangka Pendek: Yen sampeyan rencana pindhah utawa nganyari maneh ing sawetara taun, sampeyan bisa njupuk kauntungan saka tingkat sing luwih murah sadurunge pangaturan diwiwiti.
Nanging yen rencana ganti lan sampeyan tetep silihan, strategi bisa ngebut.
Prepayments: Sampeyan bisa ngurangi risiko sampeyan kanthi nggawe pembayaran tambahan sing signifikan -bener lan ngluwihi pembayaran saben wulan sing dibutuhake. Yen sampeyan mbayar keseimbangan kanthi cepet, sampeyan bisa ngatasi tingkat sing luwih dhuwur lan nyegah kacepetan pambayaran utama.
Tarif murah : Yen tarif tetep dilindhungi utawa ditindakake luwih murah, sampeyan bakal entuk manfaat saka tingkat wiwitan sing luwih murah sajrone jangka panjang. Nanging prediksi mangsa iku angel, supaya nggawe rencana cadangan nalika kenaikan tarif.
Carane Padha Work
Silihan hipotek diwiwiti kanthi tarif sing luwih murah tinimbang hipotek tetep-standar standar 30 taun, nanging tarif bisa diganti sawise sawetara taun. Lenders biasane mbatesi owah-owahan sampeyan tingkat rata-rata taun lan nyilikake urip, nyedhiyakake sawetara perlindungan yen tarif munggah dramatically.
Conto: Asumsikake jumlah silihan $ 200.000.
- Hipotek tarif tetep 30 taun kanthi tingkat bunga 4,25 persen bakal duwe pembayaran saben wulan $ 983.88 (sinau cara ngetrapkan pembayaran bulanan , utawa nggunakake spreadsheet kanggo nglakoni). Pembayaran saben wulan ora bakal ganti.
- ARM 5/1 kanthi tingkat bunga 3,4 persen diwiwiti karo pambayaran saben wulan $ 886.96-tabungan $ 96.92 saben sasi. Sawise limang taun, tingkat kapentingan lan pembayaran saben wulan bisa nambah utawa nyuda.
Periode tetep: A ARM Sato biasane migunakake tarif tetep kanggo wektu telung, lima, pitu, utawa 10 taun. Sak wektu kuwi, tingkat kapital dhisikan lan pembayaran saben wulan tetep padha. Nalika nganalisa silihan hibrida, nomer pisanan kadhaptar ngandhani yen anggere wektu tetep tetep.
Nggunakake ARM 5/1 sing diterangake ing ndhuwur, tingkat tetep padha kanggo limang taun pisanan. Hipotek hipotek 10/1 tetep tingkat sepuluh taun.
Periode pangreksan: Sawise periode tetep rampung, tingkat kapentingan bisa diganti, lan nomer kapindho ing jeneng silihan nuduhake sampeyan sepira kerep sing kedadeyan. ARM 5/1 bisa nyetel saben (siji) taun kanggo sisa utang.
Pembayaran saben wulan: Yen tingkat kapentingan ganti, pembayaran saben wulan bakal ganti. Pembayaran utang diitung kanggo mbayar utang sampeyan lan biaya kapentingan tutup-liwat sisa utang sampeyan . Tarif kapentingan sing luwih dhuwur mbutuhake bayaran bulanan sing luwih dhuwur, lan sing biasane ana kejutan kanggo para peminjam. Nanging tarif bisa uga tiba.
Pripun Ganti Tarif?
Loro faktor kunci mengaruhi tingkat sampeyan. Pemberi pinjaman Anda mulai dengan tingkat indeks, terus nambah penyebaran.
Index: Benchmarks lan tingkat kapentingan ing ékonomi sing luwih gedhé ngasilaké tingkat sing luwes. Silihan hipotek disambung karo indeks, sing menehi titik wiwitan kanggo tingkat sampeyan. Contone, silihan bisa nggunakake London Interbank Offered Rate (LIBOR) minangka indeks. Nalika tingkat kasebut munggah lan mudhun, tingkat silihan sampeyan bisa pindhah bebarengan.
Spread: Lenders nambah jumlah sing dikenal minangka "panyebaran" utawa "wates" kanggo teka ing tingkat kapentingan final. Panguwasa kapentingan tambahan iki menehi ganti rugi tambahan marang tukang kredit.
Conto: Anggap sampeyan duwe silihan Hibrida sing ana ing periode penyesuaian. 1 taun LIBOR saiki 2 persen. Penyebaran ing utang sampeyan 2,25 persen. Tingkat suku bunga kredit sampeyan bakal nyetel dadi 4,25 persen (2 persen plus 2,25 persen).
Rate caps: Sapérangan utang hibrida utawa watesan "kapentingan tarif bisa diganti. Iki tutup nyuda resiko kanggo panyileh dening nyegah kenaikan tarif tanpa wates.
- Kaping pisanan matesi tingkat sampeyan bisa ganti nalika panyimpenan pisanan sawise sampeyan rampung periode tetep. Contone, yen indeks pindhah kanthi 3 persen nanging sampeyan duwe 2 persen dhisikan tutup, tarif sampeyan mung bakal pindhah 2 persen.
- Huruf périodik matesi manéka tingkat owah-owahan ing saben kesempatan pangaturan. Contone, tarif bisa uga bisa ngganti ora luwih saka 2 persen saben taun.
- Kothak tuwa nyetel wates maksimum ing pangaturan total liwat urip silihan. Yen tingkat entuk mbobol tutup sawise sawetara pangaturan, tarif ora bakal nambah maneh.
Silihan hipotek kasedhiya saka tukang kredit konvensional, lan sampeyan uga bisa nggunakake program pemerintah kayata pinjaman FHA lan VA kanggo nggawe kualifikasi luwih gampang. Utang sing disarujuki pamaréntah bisa dadi luwih apik yen sampeyan rencana nggawe pembayaran mudhun cilik utawa sampeyan duwe masalah ing riwayat kredit, nanging ora nglirwakake silihan konvensional.
Yen kredit sampeyan butuhake dhuwit, sampeyan bisa entuk manfaat saka relatif murah ing awal taun pinjaman silihan, lan wektu sampeyan kudu mbantu nambah kredit . Nanging, kualifikasi kanggo tingkat sing luwih apik mudhun dalan ora tau dijamin-utamane yen tarif tambah banget.