Hipotek mundhut duwe rasa kanggo sawetara omah
Dasar-dasar
Kaya hipotek sing standar, hipotek sing mundhut nggunakake omah minangka jaminan .
Nanging, silihan kasebut beda-beda ing sawetara cara, anjog menyang bagian "reverse" saka jeneng kasebut. Pisanan, sampeyan nampa dhuwit tinimbang mbayar dhuwit menyang kreditur saben sasi. Kapindho, jumlah silihan sampeyan tuwuh saka wektu, minangka lawan nyusut saben pembayaran saben wulan
Konsep iki kerep diarani hipotek liya utawa etangan usaha ngarep. Nanging, hipotek malik mung kasedhiya kanggo pemilik omah umur 62 taun, lan sampeyan ora perlu ngasorake silihan kasebut nganti sampeyan pindhah saka omah.
Hipotek sing kuwat bisa nyedhiyakake dhuwit kanggo apa wae sing dikarepake, saka pensiun tambahan kanggo dhuwit kanggo proyek dandan gedhe. Sakwise sampeyan ketemu syarat (ndeleng ngisor), sampeyan bisa nggunakake dana kanggo tambahan sumber income liyane utawa tabungan sing wis nambah. Nanging, ora mung mlumpat ing prospek dhuwit gampang; Pinjaman iki rumit , lan padha ngurangi aset kanggo ahli waris.
Nalika sawetara sumber kanggo hipotek malik wujud, salah siji opsi sing luwih apik yaiku Home Equity Conversion Mortgage (HECM) sing kasedhiya liwat Federal Housing Administration . HECM biasane kurang larang kanggo peminjam amarga dukungan pemerintah, lan aturan kanggo silihan iki nggawe wong-wong sing relatif apik.
Carane Apa Sampeyan Bisa Njaluk?
Jumlah dhuwit sing sampeyan gunakake gumantung ing sawetara faktor lan adhedhasar pitungan sing ndadekake asumsi tartamtu babagan suwene silihan bakal tetep.
Equity: Sing luwih dhuwur sampeyan duwe omah, luwih sampeyan bisa njupuk. Kanggo paling utang, paling apik yen sampeyan wis mbayar utang ing pirang-pirang taun lan hipotek sampeyan meh rampung mbayar.
Tingkat kapentingan : Angka kapentingan sing luwih ngisor tegese luwih saka ekuitas kredit sampeyan kanggo sampeyan minangka income tinimbang kanggo nutupi pembayaran kapentingan.
Umur: Umur sing paling sithik ing silihan uga nyedhiyakake sapimu, lan utang sing luwih lawas bisa mundhut maneh. Yen sampeyan pengin nyoba ngilangi wong sing luwih enom kanggo njaluk bayaran sing luwih dhuwur, kudu ati-ati amarga pasangan sing luwih enom bakal kudu mundur nalika matine wong tuwa lawas yen wong enom ora kalebu ing etangan.
Cara Nampa Pambayaran Pinjaman
Pilihan sampeyan carane njaluk dhuwit uga penting. Sampeyan bisa milih saka sawetara opsi mbayar.
Lump sum: Pilihan paling gampang kanggo njupuk kabeh dhuwit sekaligus. Kanthi pilihan iki, etangan sampeyan nduweni tingkat kapentingan tetep , lan keseimbangan utang sampeyan mung mundhak sakwenekan wektu minangka bunga ditampa.
Pembayaran périodik: Sampeyan uga bisa milih kanggo nampa pembayaran reguler-saben wulan, umpamane.
Pembayaran kasebut bisa tetep kanggo kabeh urip, utawa kanggo periode wektu tartamtu, kayata 10 taun. Yen etangan sampeyan entuk amarga kabeh utang sing wis metu saka omah, pembayaran wis rampung. Kanthi pembayaran dina rata-rata, sampeyan bisa njupuk luwih saka sampeyan lan kreditake samesthine yen sampeyan urip banget.
Line of credit: Tinimbang njupuk langsung awis, sampeyan bisa milih kanggo baris kredit , sing ngijini sampeyan kanggo nggambar dana yen lan nalika sampeyan mbutuhake. Kauntungan saka pendekatan iki yaiku yen sampeyan mung mbayar dhuwit kanggo dhuwit sing wis disetujoni, lan kredit sampeyan bisa ngalami tuwuh kanthi cepet.
Kombinasi: Ora bisa mutusake? Sampeyan bisa nggunakake kombinasi program ing ndhuwur. Contone, sampeyan bisa njupuk seko bongkahan cilik lan tetep baris kredit kanggo mengko.
Kanggo ngira yen sampeyan bisa ngetung, nyoba kalkulator Nirlaba Reverse Nasional Association.
Nanging, tingkat nyata lan biaya sing dibebasake dening pemberi utang sampeyan bakal beda-beda saka asumsi sing digunakake.
Biaya Hipotek Reverse
Karo silihan ngarep liyane, sampeyan bakal mbayar kapentingan lan biaya kanggo entuk hipotek mbalikke. Secara historis, biaya wis misuwur banget, nanging kanthi biaya kompetisi liyane wis nambah. Isih, sampeyan kudu mbayar biaya lan mbandhingake tawaran saka sawetara kreditur.
Fees kerep dibiayai, utawa dibiayai. Ing tembung liyane, sampeyan ora nulis mriksa supaya sampeyan ora aran biaya, nanging sampeyan isih anggota, plus kapentingan.
Fees ngurangi jumlah usaha sing ditinggalake ing omah sampeyan, sing nyedhiyakake kurang kanggo properti utawa yen sampeyan ngedol omah lan mbayar utang. Yen sampeyan duwe dana sing kasedhiya, bisa uga wicaksana kanggo mbayar biaya metu saka saku tinimbang mbayar kapentingan ing biaya kasebut kanggo taun-taun sing bakal teka.
Biaya panutup : Sampeyan bakal mbayar biaya nutup sing padha supaya dituku utawa dibaleni maneh. Contone, sampeyan kudu pratelan, sampeyan kudu mbutuhake dokumen sing diajukake, lan kreditur bakal mriksa kredit sampeyan. Sawetara biaya kasebut ngluwihi kendali sampeyan, nanging liyane bisa dikelola lan dibandhingake. Contone, biaya origination beda-beda saka wong nyilihake kanggo kreditur, nanging kantor rekaman kabupaten uga ora ana sing nggunakake.
Biaya servis: Sampeyan bisa njaluk stiker nalika sampeyan ndeleng jumlah bea sing mangan income saben wulan saka hipotek mbalikke. Ana wates maksimum ing HECM Fees, nanging isih worth belanja babagan kanggo paling-biaya tiyang ingkang nyukani ampilan.
Premi asuransi: Amarga HECM dibantu dening FHA, sing nyuda resiko kanggo kreditur, sampeyan bakal mbayar premi menyang FHA. Panjenengan premium insurance hipotek dhisikan (MIP) antarane 0.5 persen lan 2,5 persen, lan sampeyan bakal mbayar biaya tahunan 1.25 persen saka imbangan kredit.
Kapentingan: Sampeyan bakal mbayar kapentingan ing dhuwit sing wis ditindakake liwat hipotek sebalik.
Mbaleni Loan
Sampeyan ora nggawe pembayaran saben wulan babagan hipotek mbalikke. Nanging, imbangan saldo kasebut amargo nalika peminjam tetep metu saka omah, biasane nalika mati utawa nalika omah didol. Nanging, sampeyan njupuk utang sing kudu dibayar, sampeyan mung ora ngelingi.
Total utang sampeyan bakal jumlah dhuwit sing dituku kanthi awis plus kapentingan ing dhuwit sing sampeyan utang . Ing kasus-kasus sing paling akeh, utang sampeyan mundhak saka wektu amarga sampeyan ngetokake dhuwit lan ora nggawe pembayaran, lan sampeyan uga bisa malah utang saben wulan.
Yen etangan kudu dibayar, sampeyan kudu dibayar maneh. Utang iki umume amarga nalika kabeh utang sing "permanen" dipindhahake. Nanging, hipotek mundur uga bisa amarga yen sampeyan gagal nemoni syarat persetujuan sampeyan yen ora mbayar pajak properti, umpamane.
Akeh hipotek sing mbalik maneh bisa dibayar liwat penjualan omah. Contone, sawise matine, omahmu ana ing pasar, lan omahmu ditampa kanthi awis sing bisa digunakake kanggo mbayar utang. Yen sampeyan arep pindhah lan nemokake utang sampeyan kurang ing hipotek mundur tinimbang sampeyan ngedol omah kanggo, sampeyan bakal tetep beda.
Yen sampeyan duwe utang luwih saka sampeyan ngedol omah, sampeyan ora kudu mbayar prabédan karo HECM; Ing tembung liyane, sampeyan "menang." Hipotek paling kuwalik duwe klausa sing ora ngidini imbangan kredit ngluwihi nilai ekuitas omah, sanajan fluktuasi pasar isih bisa nyebabake kurang ekuitas tinimbang nalika sampeyan njupuk silihan.
Ing sawetara kasus, ahli waris sampeyan bakal netepake omah. Ing kasus kasebut, jumlah silihan lengkap amarga, sanajan imbangan kredit luwih dhuwur tinimbang nilai omah. Pewarise sampeyan kudu teka karo prabédan yen padha arep njaga omah ing kulawarga.
Syarat kanggo Njaluk Panjaluk
Kanggo entuk hipotek pambalikan, sampeyan kudu nemokake sawetara kritéria dhasar.
Aturan dhasar:
- Rumah iku omah utama sampeyan. Sampeyan ora bisa nggunakake properti rental, contone.
- Sampeyan umure 62 taun.
- Sampeyan ora nolak apa utang utang pamaréntah federal.
Cukup equity: Awit sampeyan njupuk dhuwit metu saka omah sampeyan, sampeyan kudu jumlah sing gedhe saka usaha ing omah kanggo sampeyan. Ora ana perhitungan etangan-kanggo-Nilai kaya sampeyan duwe karo hipotek "maju".
Biaya sing dilakoni: Sampeyan kudu nduweni kemampuan kanggo tetep mbayar biaya sing kasedhiya ing omah sampeyan. Sampeyan kudu mbuktekaken menyang kreditur sing sampeyan bisa nyimpen munggah karo expenses. Iki mesthine yen properti tetep nduweni nilai lan sampeyan tetep nduweni hak properti. Umpamane, sampeyan isih kudu tetep munggah ing pangopènan, pajak properti, lan premi asuransi omah.
Income: Sampeyan ora butuh income kanggo nduweni hipotek mundur amarga sampeyan ora kudu mbayar utang.
Konsultasi: Sadurunge HECM sampeyan dibiayai, sampeyan kudu rawuh ing "sesi informasi konsumen" karo HECM penasehat HUD. Iki kanggo mesthekake peminjam ngerti saben biaya lan akibat saka njupuk jinis iki etangan. Konselor ngupayakake organisasi independen, saengga kudu nyedhiyakake informasi sing ora bias babagan produk.
Hipotek pertama: Yen sampeyan isih duwe dhuwit ing omah, sampeyan isih bisa duwe hipotek mundur. Sawetara wong njupuk hipotek mbalikke kanggo ngilangi pembayaran saben wulan sing wis ana, kanthi ngetokake penghasilan kredit marang tagihan hipotek sing ana amarga.
Nanging, hipotek mburi kudu dadi tanggungan sing pertama ing properti kasebut . Kanggo paling utang, sing tegese ngluku utang hipotek sing isih ana minangka bagian saka hipotek mburi. Iki paling gampang yen sampeyan duwe kira - kira 50 persen usaha ing omah sampeyan utawa liyane.