Pinten Kebon Home Sampeyan Apa Sampeyan Dhewe?
Nganggo cara liyane; rasio LTV ngandhani yen sampeyan nduweni hak properti sing cocog karo sampeyan. Rasio digunakake kanggo sawetara jinis silihan, kalebu silihan omah lan mobil (loro tuku lan refinansi).
Cara Ngitung
Kanggo ngetung rasio LTV, dibagiake jumlah silihan menyang total aset sing nyekel utang.
Conto: Ngira sampeyan pengin tuku omah sing cocog karo $ 100.000. Sampeyan duwe $ 20,000 sing kasedhiya kanggo pambayaran mudhun , supaya sampeyan kudu utang $ 80.000.
Rasio LTV sampeyan bakal 80 persen amarga jumlah dhuwit sing ana 80 persen saka nilai omah. $ 80.000 dipérang dadi $ 100.000 kanthi angka 0.80 (kang padha karo 80 persen - pirsani babagan decimals lan persentase sing ana hubungane ).
Ngetung rasio LTV kanthi misahake nilai silihan menyang nilai properti: 80.000 / 100.000 = 0,8.
Cara sing gampang kanggo ngetung LTV yaiku nggunakake kalkulator piranti utawa telusur Google kanthi nggunakake garis miring ("/") kanggo divisi.
Contone, pranala ing ngisor iki bakal "nelusuri" kanggo jawaban: 80,000 / 100.000, utawa sampeyan bisa ngetik kasebut ing sembarang kotak panelusuran (kalebu Bing lan Yahoo).
Kenapa Matters
Rasio LTV mbiyantu ngukur resiko: Sing luwih nyuwun, luwih resik maneh. Risiko sing luwih dhuwur kanggo wong nyilihake tegese:
- Iku angel kanggo njaluk disetujoni kanggo silihan.
- Sampeyan bisa uga kudu mbayar maneh (kanthi tingkat kapentingan sing luwih dhuwur ).
- Sampeyan kudu mbayar biaya tambahan, kayata insurance hipotek.
Yen sampeyan ngetung LTV, sampeyan mbokmenawa ngetokake silihan sing diamanake dening sawetara jinis agunan . Contone, nalika sampeyan ngetokake dhuwit kanggo tuku omah, silihan kasebut diamanake ing omah . Pemberi utang bisa njupuk omah lan ngedol liwat penyitaan yen sampeyan gagal mbayar utang. Padha dadi kanggo kredit otomatis - mobil sampeyan bisa ditransfer yen sampeyan mungkasi nggawe pembayaran.
Lenders ora pengin omahmu - mung arep njaluk dhuwit maneh kanthi cepet. Yen padha mung nyilehke nganti 80% (utawa kurang) saka properti, padha bisa ngedol barang luwih murah tinimbang dhuwit ndhuwur kanggo nggoleki dana. Sing luwih gampang tinimbang nyiyapake tawaran apik.
Uga, apa wae sing sampeyan tuku bisa ilang amarga sampeyan tuku, supaya bisa nyilih 100 persen utawa luwih ing kreditur.
Pungkasan, nalika sampeyan wis nggawe sawetara dhuwit dhuwit, sampeyan luwih bisa ngemudheni lan tetep nggawe pembayaran. Sampeyan wis entuk kulit ing game, supaya sampeyan ora bakal mlaku-mlaku yen sampeyan ora metu saka opsi.
Rasio LTV apik
Apa rasio LTV apik sing bisa mbantu nyetujoni silihan?
Iku gumantung marang preferensi tiyang ingkang nyukani ampilan lan jinis etangan. Sampeyan bakal kerep duwe luck luwih kanthi investasi liyane (utawa rasio LTV murah ).
Kanthi silihan ngarep, 80 persen minangka nomer sihir. Yen sampeyan ngutangi luwih saka 80 persen omah, sampeyan kudu njaluk pribadi hipotek asuransi (PMI) kanggo nglindhungi utang sampeyan. Iku biaya ekstra, nanging sampeyan bisa asring mbatalake asuransi yen sampeyan entuk ing ngisor 80 persen LTV. Liyane nomer penting yaiku 97 persen. Sawetara tukang kredit ngidini sampeyan tuku kanthi 3 persen mudhun ( silihan FHA mbutuhake 3,5 persen) - nanging sampeyan bakal mbayar asuransi hipotek, bisa kanggo nyalurake utang sampeyan.
Kanthi otomatis, rasio LTV kerep dadi luwih dhuwur, nanging para pemula bisa nyetel watesan (utawa maksimal) lan ngganti tarif sampeyan, gumantung ing tingkat dhuwur saka rasio LTV. Ing sawetara kasus, sampeyan bisa malah utang ing luwih saka 100 persen LTV.
Underwater: Nalika rasio LTV luwih saka 100 persen, silihan luwih gedhe tinimbang nilai aset ngamanake silihan (utawa duwe ekuitas negatif). Iku biasane ora kahanan apik amarga sampeyan kudu nulis cek (utawa mbayar) kanggo ngedol aset - sampeyan ora bakal entuk dhuwit metu saka menehi hasil. Sawise nilai-nilai ngarep mudhun sajrone krisis hipotek , silihan ngarep ing jero banyu minangka masalah utama. Pinjaman otomatis ing jero banyu tansah dadi masalah. Yen sampeyan ngutang kanthi rasio LTV dhuwur, priksa manawa ana alasan sing apik kanggo njupuk risiko.
Perlu dipikir: Ekuitas sampeyan ora kudu ana ing wangun dhuwit sing bakal ditindakake. Yen sampeyan nduweni properti (utawa bagean saka properti), kapentingan kepemilikan bisa digunakake minangka usaha, lan nilai kapentingan kasebut bisa owah saka wektu. Contone, nalika sampeyan ngutangi omah karo etangan usaha ngarep , sampeyan nggunakake rega omah sampeyan lan kanthi efektif nambah rasio LTV nalika sampeyan entuk silihan. Yen entuk manfaat omahmu amarga omah prices munggah, LTV bakal ngurangi (sanajan sampeyan perlu priksa kanggo mbuktekaken iku). Uga, yen sampeyan ngetokake dhuwit kanggo mbangun omah anyar, sampeyan bisa nggunakake tanah sing sampeyan bangunan minangka ekuitas kanggo kredit construction.
Gambar sing luwih gedhe
Rasio LTV banget penting. Nanging iku bagéan saka gambar sing luwih gedhe, sing kalebu:
- Nilai kredit sampeyan (kanthi kredit apik iku luwih gampang kanggo entuk silihan LTV sing luwih dhuwur)
- Pendapatan sampeyan kasedhiya kanggo nggawe pembayaran bulanan
- Aset sing sampeyan tuku (Apa omah sing apik utawa unit multifamily? Apa kendaraan anyar utawa sing digunakake? Pit motor utawa RV?)
Saliyane kredit sampeyan, salah siji sing paling penting kanggo tukang kredit yaiku rasio utang kanggo income. Iku cara sing cepet kanggo wong kanggo mangerteni carane terjangkau sembarang silihan anyar bakal - bisa sampeyan nyaman njupuk sing ekstra saben wulan pembayaran, utawa sampeyan njupuk ing sirah?