Borrow Against Equity ing Rumah Panjenengan
Yen omahmu luwih saka tinimbang sampeyan, utang etangan ing omah bisa menehi dana kanggo apa wae sing dikarepake-sampeyan ora mung kudu migunakake dhuwit kanggo biaya sing gegandhengan karo omah. Nanging, nggunakake omah sampeyan kanggo njamin etangan kudu resiko.
Utang etangan ngarep minangka jinis hipotek kapindho . Hipotek "pisanan" sampeyan yaiku sing dipigunakaké kanggo tuku omah, nanging sampeyan bisa nggunakake silihan tambahan kanggo nyetrap properti kasebut yen sampeyan wis mbangun ekuitas cukup .
Keuntungan Home Equity Loans
Pinjaman usaha ngarep sing apik kanggo para peminjam lan tukang kredit. Ing ngisor iki sawetara manfaat utama kanggo panyileh:
- Low rates: Utang etangan ngarep biasane duwe tingkat kapentingan sing luwih murah (biasane dipetik APR ) saka kredit tanpa jaminan kayata kertu kredit lan silihan pribadi. Tarif sing murah bisa mbiyantu njaga biaya peminjaman sing murah, nanging biaya nutup bisa ngatasi tingkat kurang.
- Persetujuan: Kredit etangan ngarep bisa luwih gampang kanggo nduweni kualifikasi yen sampeyan duwe kredit ala . Kanthi ngarep sampeyan nyayomi, kreditur duwe cara kanggo ngatur risiko. Sing jarene, silihan hipotek kerep mbutuhake dokumentasi ekstensif, lan pemberi utang nyetel syarat minimal sing bisa dadi angel dipinjani-sanajan sampeyan duwe ekuitas sing signifikan.
- Gedhe jumlah: Peminjam bisa nduweni kredit kanthi relatif kanthi jinis iki , kanthi asumsi sampeyan duwe kaperluan sing cukup ing ngarep. Kanggo biaya gedhe kaya dandan omah, pendidikan sing luwih dhuwur, utawa miwiti bisnis, usaha omah sampeyan bisa dadi sumber pendanaan sing mung ana.
- Keuntungan pajak potensial: Sampeyan bisa ngurangi sawetara kapentingan sing sampeyan bayar ing etangan usaha ngarep, utamané yen sampeyan nggunakake dana kanggo "dandan substansial" menyang properti. Nyuwun preparer tax kanggo rincian sadurunge sampeyan nyilih lan sadurunge sampeyan ngaku deduksi.
Safety for lenders: Paling keuntungan ing ndhuwur kasedhiya amarga silihan ing ngarep minangka pinjaman relatif aman kanggo bank kanggo nggawe: Utang iki "aman" karo house minangka jaminan .
Yen sampeyan gagal ngetrapake, bank bisa njupuk properti, ngedol, lan ngolehake dana sing ora dibayar kanthi ngilangi omah sampeyan . Apa maneh, peminjam cenderung ngutamakake silihan kasebut liwat pinjaman liyane amarga ora pengin ilang omah-omahé. Yen ngadhepi pilihan hipotek utawa pembayaran kertu kredit , sampeyan bisa milih kanggo mbayar pembayaran kertu .
Persetujuan ora dijamin: Collateral mbantu, nanging lender kudu ati-ati supaya ora nyilihake banget, utawa menehi resiko kerugian sing signifikan. Sadurunge taun 2007, iku gampang banget kanggo disetujoni kanggo hipotek pisanan lan kaloro. Wiwit krisis omah , samubarang owah-owahan, lan kreditur bakal kanthi teliti ngevaluasi aplikasi sampeyan. Kanggo nglindhungi piyambak, padha nyoba kanggo nggawe manawa sampeyan ora ngutangi luwih saka 80 persen utawa luwih saka omah-omahmu kanggo njupuk hipotek tuku asli lan uga utang ekuitas ngarep sing sampeyan gunakake. Persentasi saka nilai omah sampeyan sing kasedhiya diarani silihan kanggo rasio (LTV) , lan beda-beda saka bank menyang bank-sawetara pemberi utang ngidini rasio LTV ing ndhuwur 80 persen.
Pinjaman usaha ngarep mung disetujoni yen sampeyan bisa nduduhake yen sampeyan duwe kemampuan kanggo repay. Peminjam kudu mbenerake keuangan, lan sampeyan kudu nyedhiyani bukti income, akses menyang cathetan pajak, lan liya-liyane.
Carane Nggawe Home Equity Loan
Yen sampeyan nyilih karo etangan usaha ngarep, sampeyan bisa nggunakake salah siji saka rong pilihan:
- Lump-sum: Njupuk sethithik dhuwit ing ngarep, lan mbayar maneh silihan liwat wektu kanthi tetep pembayaran bulanan. Tingkat kapentingan sampeyan bisa disetel nalika sampeyan nginjen lan tetep tetep kanggo urip silihan. Saben pembayaran saben wulan nyuda imbangan silihan lan kalebu sawetara biaya kapentingan (yaiku silihan amortizing ).
- Line of credit: Get disetujoni kanggo jumlah maksimum sing kasedhiya, lan mung utang apa sing perlu. Dikenal minangka garis kredit omah (HELOC) , opsi iki ngidini sampeyan nginjek kaping pirang-pirang sawise sampeyan disetujoni. Ing taun-taun awal, sampeyan bisa nggawe pembayaran sing luwih cilik, nanging ing sawetara titik, sampeyan kudu miwiti nggawe pembayaran amortizing sing ngilangi silihan.
HELOC minangka pilihan paling fleksibel amarga sampeyan tansah ngontrol keseimbangan hipotek lan biaya kapentingan. Sampeyan mung mbayar kapentingan mung ing jumlah sing bener digunakake saka blumbang dhuwit sing kasedhiya. Nanging, kreditur bisa mbeku utawa mbatalake garis kredit sampeyan sadurunge duwe kesempatan kanggo nggunakake dhuwit. Freezes bisa kedadeyan nalika mbutuhake dhuwit sing paling gedhe lan ora sengaja, supaya keluwesan kasebut teka karo sawetara resiko.
Tingkat bunga ing HELOCs biasane variabel , supaya biaya kapentingan bisa diganti (luwih apik utawa luwih abot) saka wektu.
Kanggo entuk silihan , nganggo sawetara kreditur lan mbandhingake kabeh biaya kreditake bebarengan karo kuotasi tingkat bunga. Entuk Estimisasi Utang saka sawetara sumber, kayata pemula utangan lokal, broker online utawa nasional, lan bank utawa kredibilitas kredit sing disenengi. Suku bunga bisa beda-beda saka panggonan menyang papan, lan sampeyan kudu mbayar biaya nutup kanggo entuk utang sampeyan. Peminjam bakal mriksa kredit, mbutuhake pratelan , lan bisa njupuk sawetara minggu (utawa luwih) kanggo ngetokake dhuwit. Ngrawat proses kaya-kaya sampeyan nglamar kanggo etangan tuku: Njaluk ragad pituwas lan dokumen liyane sing diatur kanggo nggawe proses luwih cepet .
Pembayaran maneh gumantung marang jinis etangan sing diduweni. Kanthi etangan lump-sum, sampeyan biasane nggawe pembayaran bulanan tetep (sampeyan mbayar jumlah sing padha saben sasi) nganti silihan wis dibayar. Kanthi garis kredit, sampeyan bisa nggawe pembayaran cilik sawetara taun sajrone "periode tarik", sing bisa sepuluh taun kepungkur. Sawise periode babak rampung, sampeyan kudu miwiti nggawe pembayaran amortizing biasa kanggo mbayar utang. Nanging, sampeyan biasane bisa mbayar salah sijine jinis silihan awal kanggo ngirit biaya sing ditampa .
Utang Equity Ngarep Digunakake
Sampeyan bisa nggunakake etangan usaha ngarep kanggo apa wae sing dikarepake. Nanging, peminjam biasane nganggo hipotek kapindho kanggo sawetara biaya sing luwih gedhe amarga omah-omah duweni akeh nilai kanggo utang. Sawetara migunakake populer kalebu:
- Ngowahi, ngrampungake, utawa nambah omah lan properti.
- Mbayar kanggo pendidikan kuliah anggota kulawarga.
- Dana tuku omah utawa lahan kapindho.
- Konsolidasi utang dhuwur.
Kesalahan Pinjaman Home Equity
Sadurunge nggunakake etangan usaha ngarep kanggo maksud apa wae, manawa kanggo mangerteni risiko nggunakake silihan iki . Masalah utama yaiku yen sampeyan bisa ngilangi omah sampeyan yen ora bisa nanggapi jadwal pembayaran bulanan sing kudu dituntut.
Utang pinunjul: Amarga silihan bisa nyedhiyakake dhuwit sing awis, iku migunani kanggo nggunakake omah minangka ATM. Nanging paling apik kanggo ngatur ekuitas omahmu kanggo perkara-perkara sing bakal ningkatake nilai omahmu, nambah nilai sing penting kanggo uripmu (iki ora kalebu "kepengin" utawa kemewahan), utawa mimpin kanggo penghasilan sing luwih dhuwur kanggo kulawarga. Iki minangka kasus sing penting banget kanggo ngetungake utang minangka "apik" utang lan utang "ala" .
Biaya: Panutup biaya uga masalah. Pinjam marang omahmu bisa entuk biaya ewu dolar-lan sadurunge sampeyan ngentekake dhuwit ing ndandani omah utawa kuliah. Yen sampeyan kerep nyetop marang omah sampeyan, iku pakaryan larang (senadyan nggunakake garis kredit bisa mbantu ngatur biaya).
Carane Nggoleki Pinjaman Ekuitas Ngarep Best
Nemokake silihan ekuitas omah sing paling apik bisa nylametake panjenengan ewu dolar utawa luwih. Kanggo menehi hasil sing paling apik:
- Toko sekitar. Peminjam sing beda duwe program silihan beda, lan struktur biaya bisa beda-beda.
- Ngatur skor kredit lan priksa manawa laporan kredit sampeyan akurat. Yen ana masalah utawa masalah sing gampang diuripake ing laporan kredit, gunakake kanthi cepet kanthi cepet kanggo entuk peningkatan cepet sing bisa nimbulake tarif sing luwih apik.
- Nyuwun jaringan kanca lan kulawarga sing disaranake. Takon marang agen real estate lokal sing pemula kredit nggawe proyek paling apik kanggo klien.
- Bandingake tawaran sing ditemokake ing situs web lan iklan. Elinga yen tingkat sing paling apik mung kasedhiya kanggo wong sing utang karo skor kredit dhuwur lan entuk manfaat kanggo nutupi pembayaran. Maca Estimasi Wigati kanthi teliti kanggo ndeleng yen sampeyan mbayar jumlah sing padha sing dikarepake.
Tip tambahan
Apa utang sing tepat? Sadurunge nginjen, ngaso lan pesthekake yen jinis etangan iki bisa dipahami. Apa etangan etangan ngarep luwih apik kanggo kabutuhan saka akun kertu kredit sing ringkih utawa silihan tanpa jaminan ? Yen sampeyan ora yakin, nemtokake sadurunge sampeyan kudu nyedhiyakake resiko. Silihan bisa uga nduweni tingkat kapentingan sing luwih dhuwur, nanging sampeyan bisa metu kanthi ngalangi biaya nutup.
Nggawe rencana: Nggawe rencana rinci babagan penghasilan lan biaya-kalebu pembayaran silihan anyar-sadurunge sampeyan nyilih kredit. Iki silihan gedhe bisa teka karo kuwat pembayaran. Plus, pembayaran bisa nambah wektu yen sampeyan duwe tingkat variabel. Yen ana cara kanggo nindakake apa sing pengin dilakoni tanpa njupuk utang, wenehake pilihan kasebut kanthi serius.
Nglindhungi dhewe lan kulawarga: Deleng rangkéyan asuransi (urip lan cacat tartamtu) lan ngira-ngira carane sampeyan bakal nutupi pembayaran yen ana sing kedadeyan. Sampeyan bisa uga ora perlu insurance, lan ora ana sing bisa meksa sampeyan nggunakake. Yen sampeyan milih nyakup jangkoan minangka bagean saka etangan usaha ngarep, pindhah karo pembayaran bulanan premium-ora pilihan sing luwih dhuwur-supaya sampeyan mung mbayar apa sing sampeyan gunakake (angger asuransi mung kanggo etangan usaha ngarep). Karo produk keuangan liyane, entuk sebutan saka macem-macem sumber, kalebu agen insurance online lan bebas. Sampeyan ora kudu tuku asuransi sing menehi kredit sampeyan.
Income pensiun: Yen sampeyan lagi planning kanggo nyetop omah ngarep kanggo expenses urip ing pensiun, evaluasi hipotek bali , sing bisa luwih gampang kanggo wong sing cita-cita. Nanging, sinau dhewe kanthi risiko lan ngetrapake alternatif kasebut sadurunge njupuk langkah kasebut.
Potongan bunga (Pra-2018): Kanggo taun pajak nganti nganti 2017, bisa uga ana sawetara pembayar pajak kanggo ngurangi kapentingan sing dibayar ing etangan ekuitas ngarep. Kanggo taun pajak 2018 lan sawise, minangka Tax Cuts lan Jobs Act, potongan iki ora ana maneh (sanajan potongan terbatas ing omah tuku bisa uga kasedhiya). Ngomong karo CPA kanggo mangerteni carane silihan ngarep bisa nyebabake pajak.