Carane Mortgages Bisa
Hipotek minangka persetujuan sing ngidini peminjam nggunakake properti minangka jaminan kanggo ngamanake silihan.
Ing sawetara kasus, istilah iki nuduhake etangan ing omah: Nalika sampeyan ngetokake dhuwit kanggo tuku omah, sampeyan mlebu persetujuan sing nyatakake yen kreditur sampeyan duwe hak kanggo njupuk tindakan yen sampeyan ora nggawe pembayaran sing dibutuhake. Paling penting, bank bisa njupuk properti ing proses penyitaan - meksa sampeyan mundur supaya bisa ngedol omah.
Revenue sales bakal digunakake kanggo mbayar utang sampeyan isih utang ing properti.
A Hipotek punika Perjanjian:
Istilah "hipotek" lan "etangan ngarep" asring diganti. Secara teknis, hipotek iku persetujuan sing ndadekake silihan ngarep sampeyan - ora silihan dhewe. Kanggo transaksi real estate, perjanjian kudu ditulis, lan hipotek minangka dokumen sing (antarane liyane) menehi kreditur hak ngecola ing omah sampeyan.
Mortgages Priksa Kemungkinan Kanggo Tuku
Real estate punika larang. Umume wong ora nduweni dhuwit cukup kanggo tuku omah, supaya dheweke bisa mbayar 20 persen utawa luwih lan ngutangi liyane. Sing isih ana perlu kanggo atusan ewu dolar ing akeh pasar. Bank-bank mung arep menehi dhuwit sing akeh nalika duwe cara kanggo ngurangi risiko.
Luwih aman kanggo bank-bank: Bank-bank nglindhungi piyambak kanthi ngirim sampeyan nggunakake properti sing sampeyan tuku minangka tambahan . Kanggo nindakake, sampeyan "njanjeni" properti kasebut minangka jaminan, lan sing dadi "hipotek" sampeyan. Ing print saka persetujuan sampeyan, bank nampi ijin kanggo nyelehake omah ing omah supaya bisa mbantah yen dibutuhake.
Liyane Pinjaman Terang:
Peminjam uga entuk manfaat saka pengaturan iki. Kanthi ngewangi panyileh nyuda resiko, panyuwun mbayar tingkat kapentingan sing luwih murah. Omah sing asring digunakake dening konsumen (individu lan kulawarga), nanging bisnis lan organisasi liya uga bisa tuku properti karo hipotek.
Jinis Mortgages
Ana pirang-pirang jinis hipotek, lan pemahaman terminologi bisa mbantu sampeyan milih pinjaman sing tepat kanggo kahanan sampeyan (lan supaya ora nglakoni dalan sing salah).
Maneh, yen sampeyan pengin dadi tukang cukur, kita ngomong babagan macem-macem jinis kredit - ora beda jenis hipotek (amarga hipotek mung bagean sing nyatakake yen bisa ngalahake yen sampeyan mungkasi nggawe pembayaran).
Hipotek tetep sing paling murah. Sampeyan bakal nggawe pembayaran sing tepat kanggo kabeh istilah pinjaman (kajaba sampeyan mbayar luwih saka sing dibutuhake, sing mbantu sampeyan nyisihaken utang luwih cepet). Hipotek tarif tetep biasane ditindakake 30 taun utawa 15 taun, senadyan istilah liyane ora bisa dideleng. Math ing silihan iki cukup prasaja: Given jumlah silihan, tingkat kapentingan , lan sawetara taun kanggo mbayar maneh, kreditur ngitung bayaran bulanan tetep.
Silihan rata-rata wis dadi prasaja yen sampeyan bisa ngetungake pembayaran hipotek lan proses pembayaran dhewe ( spreadsheets lan cithakan online nggawe luwih gampang). Perhitungan kasebut minangka latihan sing penting kanggo mbantu sampeyan mbandhingake kreditur lan arep nggawe pinjaman. Sampeyan bisa uga bakal kaget kanggo ndeleng kepemilikan silihan sing luwih dhuwur ngasilake biaya kapentingan sing luwih dhuwur tinimbang nyalurake utang - kanthi efektif nggawe omah luwih larang tinimbang sing perlu.
Hipotek tarif sing cocog karo kredit standar, nanging tingkat kapentingan bisa diganti ing sawetara titik ing mangsa ngarep.
Yen mangkono, pembayaran saben wulan uga owah-owahan - luwih apik utawa luwih elek (yen tingkat kapentingan bakal munggah, pembayaran sampeyan bakal nambah, nanging yen tarif tiba, sampeyan bisa ndeleng bayaran bulanan sing dibutuhake ngisor).
Tarif biasane diganti sawise pirang-pirang taun, lan ana sawetara watesan babagan tingkat sing bisa ditindakake. Pinjaman kasebut bisa beresiko amarga sampeyan ora ngerti apa bayaran saben wulan sampeyan bakal ing 10 taun (utawa yen sampeyan bakal saged).
Hipotek kaping pindho , uga dikenal minangka pinjaman etangan ngarep, ora kanggo tuku omah - lagi mbayar utang menyang properti sampeyan wis duwe. Kanggo nindakake mangkono, sampeyan bakal nambah hipotek liyane (yen omahmu dibayar, sampeyan nglebokake, sing pertama, hipotek ing omah). Panjenengan kreditur hipotek kapindho biasane "ing posisi kapindho," tegese mung dibayar yen ana dhuwit sing ditinggalake sawise nduweni hipotek pertama sing dibayar. Hipotek kaping pindho kadhangkala dipigunakaké kanggo mbayar rumah tangga lan pendidikan sing luwih dhuwur. Ing krisis finansial , silihan kasebut dikenal banget kanggo "awis" tumrap omahmu .
Hipotek bali nyedhiyakake income marang pemilik omah (umume liwat umur 62) sing nduweni kaprigelan sing gedhe ing omah-omahé. Pensiunan kadhangkala nggunakake hipotek mundhut kanggo nambah penghasilan utawa kanggo ngetokake sekuritas ing awan metu saka omah sing padha mbayar suwene sing kepungkur. Kanthi hipotek mbalikke, sampeyan ora mbayar kreditur - pemberi utang sing mbayar sampeyan - nanging iki silihan ora tansah apik minangka padha muni .
Pinunjul mung kredit ngidini sampeyan mung mbayar biaya kapentingan ing silihan saben wulan. Minangka asil, sampeyan bakal duwe pembayaran saben wulan sing luwih cilik (amarga sampeyan ora ngeculake samubarang silihan utang). Anjlok iku yen sampeyan ora mbayar utang lan bangunan gedhene ing omah sampeyan , lan sampeyan kudu mbayar utang sing liwati. Pinjaman kasebut bisa nggawe pangertèn ing kahanan jangka pendek, nanging iki ora dadi pilihan sing paling apik kanggo para omah sing ngarep-arep bisa mbangun kasugihan.
Pinjaman balon mbutuhake supaya sampeyan mbayar utang kanthi bayaran "balon" gedhe . Tinimbang nggawe pembayaran sing padha liwat 15 utawa 30 taun, sampeyan kudu nggawe pembayaran gedhe kanggo ngilangi utang (sawise limang nganti pitung taun, umpamane).
Pinjaman iki bisa kanggo pendanaan sementara, nanging ana bebaya kanggo nganggep sampeyan bakal nduweni akses menyang dana sing perlu nalika pambayaran balon amarga.
Pinjaman refinance ngijini sampeyan kanggo ngganti hipotek siji kanggo liyane yen sampeyan nemokake sing luwih apik menehi hasil. Nalika sampeyan mbenakake hipotek, sampeyan entuk hipotek anyar sing nyilih utang lawas. Proses iki bisa larang amarga biaya nutup, nanging bisa mbayar liwat jangka panjang yen sampeyan entuk angka-angka kanggo ngurutake kanthi bener . Silihan ora kudu jinis sing padha. Contone, sampeyan bisa entuk silihan tetep-tingkat kanggo mbayar hipotek tarif luwes.
Cara Mendapati Pinjaman Ngarep
Kanggo ngetrap dhuwit, sampeyan kudu nggoleki pinjaman. Utang omah mbutuhake dokumentasi luwih akeh tinimbang jinis liya saka pinjaman (kayata kredit otomatis utawa silihan pribadi), supaya disiapake kanggo proses sing dawa.
Kredit lan Pendapatan:
Karo paling akeh kredit, kredit lan income sampeyan yaiku faktor utama sing nemtokake apa sampeyan bakal disetujui. Sadurunge sampeyan nganggo etangan ngarep, priksa kredit sampeyan kanggo ndeleng yen ana masalah sing bisa nimbulaké masalah (lan mbenerake yen padha mung kasalahan). Pembayaran lewat, pengadilan, lan masalah liyane bisa nyebabake aplikasi ditolak - utawa sampeyan bakal entuk tingkat kapentingan sing luwih dhuwur, sing artine sampeyan bakal mbayar luwih akeh babagan umur pinjaman.
Dokumentasi lan Rasio:
Lender dibutuhake kanggo verifikasi yen sampeyan duwe cukup income kanggo ngasilake silihan sing padha setuju. Minangka asil, sampeyan kudu nyedhiyani bukti income (njaluk Formulir W-2, bali tax paling anyar, lan dokumen liyane sing berguna supaya sampeyan bisa ngirim menyang kreditur).
Utang kanggo Income Rasio:
Lenders bakal weruh utang sampeyan sing wis ana kanggo nggawe sampeyan duwe cukup income kanggo mbayar kabeh silihan - kalebu sing anyar sing sampeyan wis nglamar. Kanggo nindakake, ngetung rasio utang kanggo income , sing nyatakake yen saben wulan saben wulan sampeyan bakal dibayar dening pembayaran saben wulan.
Nilai rasio etangan:
Sanajan bisa tuku kanthi sethithik banget, kemungkinan sampeyan bisa disetujoni luwih apik nalika sampeyan nggawe dhuwit mudhun. Lenders ngitung rasio etangan kanggo nilai , sing nuduhake yen sampeyan wis ngetung dibandhingake karo jumlah properti. Sing kurang sampeyan nyilih, rasio sing luwih murah kanggo kreditur (amarga bisa kanthi cepet bisa ngedol properti kasebut lan entuk dhuwit kabeh).
Preapproval:
Iku paling apik kanggo ngerti sepira sampeyan bisa nyilih dawa sadurunge sampeyan miwiti Shopping kanggo omah (utawa silihan). Salah sawijining cara kanggo nindakake yaiku supaya bisa dileksanakake dening pemberi utang. Iki minangka proses pambuka sing nyalurake informasi kredit lan penghasilan sampeyan. Kanthi katrangan kasebut, sampeyan bisa menehi jumlah maksimum sing bisa disetujui. Iki ora ateges yen sampeyan disetujoni - utamané ora kanggo properti tartamtu - nanging informasi sing mbiyantu, lan layang preapproval bisa mbiyantu ngiyatake tawaran sampeyan. Sawise sampeyan lagi entuk kontrak, tukang kredit bakal nyawang kabeh perkara lan menehi persetujuan resmi (utawa penolakan).
Carane Kathah Borrow:
Lender tansah ngandhani yen sampeyan bisa nyilih, nanging ora mbahas babagan "sampeyan kudu" utang. Tanggung jawab tumrap sampeyan bakal nemtokake cara nyawisake omah, jenis pinjaman sing arep digunakake, lan carane nggoleki bayaran sing arep dibutuhake . Kabeh faktor kasebut bisa nemtokake manawa sampeyan bakal mbayar saben sasi, lan sapira kapentingan sampeyan bakal dibayar sajrone nyalurake utang sampeyan (silihan cilik kanggo pembayaran bulanan cilik lan biaya sing luwih cilik). Dadi risiko kanggo ngetrapake jumlah maksimum sing kasedhiya, luwih-luwih yen sampeyan seneng duwe sawetara "bantal" ing budget saben wulan.
Where to Borrow
Pinjaman ngarep kasedhiya saka sawetara sumber. Njaluk kuotasi saka paling ora telung kreditur sing beda, lan pilih salah siji sing paling apik kanggo sampeyan.
Pialang hipotek nawakake silihan saka pirang-pirang tukang kredit. Padha duwe akses menyang silihan saka pirang-pirang bank lan sumber pembiayaan liyane, lan bakal mbantu sampeyan milih kreditur sing adhedhasar tingkat kapentingan lan fitur liyane. Pialang hipotek bisa ngisi biaya pamrih sing sampeyan bayar, utawa bisa uga dibayar dening pemberi utang (utawa kombinasi saka loro). Yen sampeyan ora ngerti makelar hipotek, takon agen real estate utawa wong liya sing dipercaya kanggo rujukan.
Bank-bank lan kredit nyedhiyakake pinjaman menyang pelanggan. Dhuwit ing mriksa lan akun tabungan kudu ditabuh, lan dhuwit metu iku minangka cara kanggo nandur modal dhuwit kasebut . Institusi kasebut uga entuk dhuwit saka owah-owahan, bunga, lan biaya penutupan liyane.
Peminjam online bisa mbudidaya dhuwit dhewe (nggunakake dhuwit investor, umpamane), utawa bisa uga minangka makelar hipotek. Layanan iki trep amarga sampeyan bisa nangani kabeh babagan, lan sampeyan bisa kerep njupuk serep luwih utawa kurang.
Saben tiyang ingkang nyukani ampilan nyedhiyani sampeyan kanthi Estimasi Kasar , ingkang mbantu sampeyan mbandhingaken biaya panyimpenan saking tiyang ingkang nyukani ampilan. Maca dokumen kasebut kanthi teliti, lan takon nganti sampeyan ngerti kabeh sing katon. CFPB nerangake pirang-pirang bagean saka Estimasi Loan kanggo mbantu sampeyan ngerteni fitur saka silihan.
Program Pinjaman
Sampeyan bisa uga njaluk bantuan karo silihan kanthi nggunakake program silihan saka pemerintah lan organisasi lokal. Program-program kasebut nggawe luwih gampang disetujoni, lan sawetara menehi insentif kreatif kanggo nggawe kepemilikan omah luwih terjangkau lan atraktif. Saliyane tuku omah, bisa uga dibidang maneh karo program kasebut (sanajan sampeyan duwe utang luwih saka omah sampeyan worth ).
Program silihan pemerintah sing paling murah. Kathah kasus, tiyang ingkang nyilehke (kaya bank) nyedhiyakake pendanaan, lan pemerintah federal janji njayengi silihan yen sampeyan gagal. Ana macem-macem program, lan sawetara sing paling populer diarani ing ngisor iki.
FHA Pinjaman:
Utang sing diasuransiake dening Federal Housing Administration (FHA) sing populer kanggo omah-omahé sing pengin nggawe pembayaran mudhun cilik. Sampeyan bisa tuku kanthi sethithik 3,5 persen mudhun, lan padha relatif gampang kanggo nduweni (yen sampeyan ora duwe kredit sampurna, contone). Sinau luwih lengkap babagan silihan FHA .
VA Loans:
Para Veteran, Servicemembers, lan pasangan omah bisa tuku omah kanthi pinjaman sing dijamin dening Departemen Veteran Affairs (VA). Pinjaman iki ngidini sampeyan nyilih tanpa syarat kanggo insurance hipotek lan ora ana pembayaran mudhun (ing sawetara kasus). Sampeyan bisa ngetung kanthi kredit kurang sampurna, biaya nutup wis diwatesi, lan silihan bisa dianggep (mbisakake wong liya kanggo njupuk pembayaran yen lagi layak).
Program Homebuyer pisanan-wektu nggawe gampang duwe omah sing sepisanan , nanging padha karo tali sing dipasang. Asring dikembangake dening pamaréntah lokal lan organisasi nirlaba, program kasebut bisa mbantu karo pembayaran, persetujuan, tingkat bunga, lan liya-liyane. Nanging, sing angel ditemokake (lan nduweni hak kanggo), lan bisa mbatesi sampeyan entuk manfaat nalika sampeyan ngedol omah sampeyan.
4 Cara Ngirit Money
Utang ngarep sing larang, supaya nyimpen malah sethithik (kanthi persentase) bisa nyebabake ratusan utawa ewu dolar ing tabungan.
1. Toko Around
Maneh, penting banget kanggo entuk paling telung kuotasi saka peminjam sing beda - luwih apik saka jinis kreditur (broker hipotek, kreditur online, lan kredit lokal, umpamane). Kabeh wong duwe pricing beda, lan sampeyan bakal sinau akeh ing proses.
2. Nonton Rate
Pinjaman sing luwih gedhe (lan maneh), sampeyan luwih prayoga. Sampeyan mbayar kapentingan ing saldo silihan taun sawisé taun, lan biaya kapentingan bisa puluhan èwu dolar. Kadhangkala, sing ndadekake pangertèn kanggo mbayar luwih maju - malah mundhut "poin" ing etangan - yen sampeyan bisa ngunci ing tingkat sing kurang kanggo jangka panjang.
3. Nelakake Perhatian asuransi hipotek
Yen sampeyan ngetokake kurang saka 20 persen, mesthine sampeyan kudu mbayar pajeg hipotek. Asuransi iki ora kanggo entuk manfaat sampeyan - sing nglindhungi wong sing nyilihake yen sampeyan mungkasi nggawe pembayaran lan ora bisa ngolehake dana - supaya paling larang supaya ora entuk biaya iki. Evaluasi cara alternatif kanggo ngasilake 20 persen, lan goleki carane mbusak insurance hipotek sanalika bisa. Kanthi sapérangan silihan, kaya pinjaman FHA, sampeyan ora bisa nyisihake biaya kasebut kajaba sing dibayangke.
4. Ngatur Biaya Penutup
Nalika sampeyan entuk silihan ngarep, sampeyan kudu mbayar biaya akeh. Ana biaya aplikasi, biaya cek kredit, biaya origination, biaya kaweruh , lan liya-liyane. Sawetara pemberi pinjaman ngisi biaya sing luwih dhuwur lan murah, nanging sampeyan tansah mbayar cara siji utawa liyane. Dadi wedi babagan "ora ana biaya nutup" silihan kajaba sampeyan manawa sampeyan mung bakal ana ing omah kanggo wektu sing cendhak.