Yen sampeyan ora nganggo bank online , bank-bank lan serikat kredit uga nduweni lokasi fisik karo karyawan, lan padha mbukak pusat panggilan karo jam layanan pelanggan.
Kepiye carane bayar kabeh? Bank-bank entuk kapentingan saka investasi (utawa nyilih lan nyilih), biaya akun, lan tambahan layanan finansial.
Saben sampeyan menehi dhuwit kanggo institusi finansial, iku penting kanggo mangerteni model bisnis tenan lan persis yen sampeyan mbayar. Nanging ora tansah jelas carane bank-bank njaluk mbayar. Nyatane, ana sawetara cara kanggo bank bisa entuk revenue, kalebu investasi dhuwit lan biaya kanggo pelanggan.
Nyebar
Cara tradisional kanggo bank-bank kanggo entuk keuntungan yaiku kanthi nyilih lan ngutang. Bank njupuk dhuwit saka pelanggan (tegese nyilih dhuwit saka sing duwe akun), lan padha ngutangi menyang pelanggan liyane. Mekanika luwih rumit, nanging sing paling umum.
Mbayar kurang, entuk luwih akeh: Bank-bank mbayar kapentingan ing relatif kurang tarif kanggo depositors sing nyimpen dhuwit ing akun tabungan, CD, lan akun pasar uang . Padha biasane ora ana apa-apa ing saldo akun mriksa.
Ing wektu sing padha, pihak bank nganggep tarif kapentingan sing relatif dhuwur kanggo pelanggan sing nyilih (nggunakake silihan, pinjaman otomatis, silihan mahasiswa, kredit bisnis, lan jenis pinjaman liyane).
Bentenane antarane tingkat sing kurang sing dibayar bank-bank lan tingkat dhuwur sing ditampa kasebut dikenal minangka panyebaran utawa wates bank.
Conto: Bank mbayar persen persen persentase tahunan (APY) ing awis ing akun tabungan. Pelanggan sing entuk silihan otomatis ndarbeni paling ora 4 persen (utawa luwih, gumantung marang nilai kredit lan karakteristik liyane saka silihan). Sing artine bank entuk dana paling ora 3% kanggo dana - mbok menawa luwih akeh tinimbang sing. Utamané karo kertu kredit, sing bisa nuduhaké tingkat persentase taunan (APR) watara 20 persen.
Investasi: Nalika bank-bank ngutangi dhuwit kanggo pelanggan liyane, bank iku "ngimpor" dana kasebut. Nanging bank-bank ora mung nandur modal kanthi menehi kredit marang basis pelanggan. Sawetara bank-bank nandur modhal ing macem-macem aset (sawetara investasi kasebut prasaja lan aman, nanging liyane sing rumit lan relatif beresiko).
Peraturan ana kanggo mbatesi jumlah bank bisa gambling karo dhuwit sampeyan (utamané yen akun FDIC diasuransikan ). Nanging, bank-bank isih bisa ngedongkrak income kanthi njupuk resiko kanthi dhuwit, lan peraturan kasebut cenderung diganti wektu.
Saliyane ngetokake dhuwit, bank-bank ngisi biaya kanggo pelanggan.
Biaya Pemegang Akun
Minangka konsumen, sampeyan mbokmenawa uga dikenani biaya sing ngetokake mriksa, tabungan, lan akun liyane. Biaya kasebut entuk luwih gampang kanggo ngindari , nanging biaya tetep nggawe kontribusi signifikan marang penghasilan bank.
Ing sasi kepungkur, pamriksa gratis gampang ditemokake, nanging saiki biaya pangopènan akun saben wulan minangka norma. Trik iki kanggo njaluk biaya sing dibebasake .
Biaya pesky: Bank uga ngisi biaya kanggo sawetara tumindak lan "kesalahan" sing wis digawe ing akun sampeyan. Yen sampeyan wis milih kanggo perlindungan overdraft, sampeyan bakal biaya sampeyan $ 35 utawa supaya saben sampeyan mbatalake akun sampeyan (lan sampeyan isih bisa mbayar biaya kasebut sanajan sampeyan milih metu ). Cepet priksa ? Sampeyan bakal biaya sampeyan uga. Ana dhaptar dhuwit sing dawa amarga aktivitas akun, kalebu (nanging ora winates):
- Biaya ATM (kalebu biaya sing ditampa dening bank, uga biaya saka bank sing duwe ATM)
- Pengganti kertu sing dicolong utawa dicolong (lan biaya tambahan kanggo pangiriman kuru)
- Penarikan awal saka CD
- Hukuman pembayaran dina utang
- Hukuman pembayaran pungkasan ing silihan
- Biaya ora aktif
- Fees for paper statements
- Biaya kanggo ngomong karo teller yen sampeyan duwe akun online murah
- Mungkasi panjalukan pembayaran
Biaya Layanan
Saliyane nggayuh revenue saka utang lan kredit, bank-bank nawakake layanan opsional. Sampeyan ora bisa mbayar apa-apa, nanging akeh pelanggan bank (individu, bisnis, lan organisasi liyane).
Iku beda ing saben bank, nanging sawetara layanan sing paling umum dicantelake ing ngisor iki.
Kertu kredit: Sampeyan wis ngerti yen bank-bank mbayar kapentingan ing saldo utang, lan bank-bank biasane ngisi biaya taunan kanggo pangguna kertu. Padha uga entuk revenue interchange utawa "swipe fees" saben wektu sampeyan nggunakake kertu kanggo nggawe tuku (transaksi kertu debit nggawa revenue luwih sithik tinimbang kertu kredit). Mulane pedagang luwih seneng sampeyan mbayar nganggo dhuwit utawa kertu debit, lan sawetara toko malah ngliwati biaya kasebut marang pelanggan .
Cek lan dhuwit dhuwit: Bank-bank cek print cek kanggo transaksi sing penting, lan akeh uga kurban dhuwit kanggo item sing luwih cilik. Biaya kanggo instrumen kasebut asring watara $ 5 nganti $ 10. Sampeyan bisa malah ngisi maneh priksa pribadi lan bisnis saka bank, nanging biasane kurang larang kanggo replenish online karo perusahaan printing check.
Manajemen kasugihan: Saliyane ing akun bank standar, sawetara lembaga nawarake produk lan layanan liwat penasehat keuangan. Komisi lan beya (kalebu aset ing biaya manajemen) saka aktivitas kasebut kanggo keuntungan bank tambahan.
Pamrosesan pembayaran: Bank-bank sering nangani bayaran kanggo bisnis gedhe lan cilik sing arep nampa kertu kredit lan pembayaran ACH saka pelanggan. Biaya saben wulan lan saben transaksi umum.
Posisi positif: Yen bisnis sampeyan prihatin babagan pencekalan palsu pencet karo informasi akun, sampeyan bisa nduwe bank ngawasi kabeh pembayaran metu sadurunge wis sah . Nanging mesthi, ana biaya kanggo sing.
Beban utang: Gumantung marang bank lan jenis etangan, sampeyan bisa mbayar ragad aplikasi, ragad asumsi 1 persen utawa luwih, diskon poin , utawa biaya liyane kanggo entuk hipotek. Biaya kasebut minangka tambahan kanggo bunga sing sampeyan bayar saldo utang.
Apa Tentang Serikat Kredit?
Suku kredit iku institusi sing diduweni pelanggan sing bisa dianggo luwih utawa kurang kaya bank. Padha nyedhiyakake produk lan layanan sing padha, padha biasane duwe jenis biaya sing padha, lan padha nandur dhuwit kaya (kanthi ngetokake utawa nandur modal ing pasar finansial).
Sing jarene, amarga padha diduweni dening pelanggan (utawa "anggota") tinimbang investor sing nggoleki keuntungan, lan amarga organisasi kasebut mbebasake pajak, serikat kredit kadhangkala bisa nggoleki untung. Padha bisa mbayar kapentingan luwih akeh, ngisi kurang silihan, lan nandur modal luwih konservatif. Nanging, sapérangan serikat kredit mbayar kapentingan lan ngisi biaya sing padha karo apa sing bakal ditemokake ing bank khas, saéngga struktur sing béda mung teknis.
Kanggo katrangan luwih lengkap, waca Cara Buruh Kredit .