Pandhuan Beginner kanggo Pinjaman lan Cara Pinjam Wisely
Pinjam ndadekake samubarang kabeh bisa. Yen sampeyan ora bisa mbayar dhuwit kanggo omah (utawa liya karo tag rega dhuwur), silihan ngarep ngidini sampeyan tuku omah lan wiwit mbangun usaha. Nanging utang bisa larang, lan bisa uga ngrusak keuangan sampeyan. Sadurunge sampeyan entuk dhuwit, entuk sinau babagan carane kerja silihan, carane ngetokake tarif sing paling apik, lan carane ngatasi masalah.
Pinjam Wisely
Pinjaman nggawe pangertèn paling nalika sampeyan nggawe investasi ing mangsa sampeyan utawa tuku barang sing sampeyan pancene kudu lan ora bisa tuku kanthi awis.
Sawetara wong mikir babagan "utang apik" lan "utang ala," dene wong liya nyumurupi kabeh utang dadi ala. Iku gampang kanggo ngenali utang ala ( silihan payday larang utawa liburan sing didanai kanthi total ing kertu kredit), nanging utang apik luwih rumit.
Kita bakal nggambarake mekanika silihan ing ngisor iki. Sadurunge mlebu ing kacang lan baling-baling, penting kanggo ngetes persis apa sing sampeyan utang.
Bebungah pendidikan duwe reputasi apik: Sampeyan bakal mbayar gelar lan ketrampilan sing mbukak lawang kanggo sampeyan kanthi profesional lan nyedhiyakake income. Iki biasane akurat, nanging kabeh paling apik ing moderasi. Minangka prasyarat utang murid tekan kabeh-wektu dhuwur, iku worth ngevaluasi carane akeh sampeyan mbayar marang potensial potongan. Pilih lapangan sinau kanthi bijak lan tetep utang kanthi minimal.
Kepemilikan omah uga katon minangka panggunaan utang sing apik. Sanadyan, silihan ngarep tanggung jawab kanggo krisis hipotek ing 2008 , lan pemilik omah tansah lega kanggo nggawe pembayaran hipotek sing pungkasan. Kepemilikan omah ngijini sampeyan kanggo ngontrol lingkungan sampeyan lan mbangun usaha , nanging silihan ngarep minangka silihan gedhe - dadi luwih enteng.
Mobil sing trep, yen ora perlu, ing akeh wilayah. Paling buruh kudu kanthi fisik menyang ngendi wae kanggo entuk urip, lan transportasi umum ora bisa dadi pilihan ing ngendi sampeyan manggon. Sayange, gampang kanggo ngundhakake mobil, lan kendaraan sing kerep dipigunakaké asring ditindakake minangka opsi murah.
Miwiti lan berkembang bisnis bisa menehi ganjaran, nanging bebrayan. Paling bisnis anyar gagal ing sawetara taun, nanging usaha sing ditliti kanthi suntingan sehat "usaha kakehan" bisa dadi sukses. Wonten risiko lan pahala tradeoff ing bisnis, lan dhuwit kanggo utang asring minangka bagean saka menehi hasil - nanging sampeyan ora tansah kudu nyilih jumlah gedhe.
Pinjaman bisa digunakake kanggo tindakan liya, (yen ngira sampeyan ora bisa matesi sampeyan nggunakake dana). Apa utawa ora, supaya bisa dipinjam iku sampeyan kudu ngetrapake kanthi teliti. Umumé, utang kanggo mbuwang biaya saiki - kayata pembayaran omah, pangan, lan tagihan sarana - ora tetep lan kudu ditindakake.
Where to Get a Loan
Sampeyan mbokmenawa bisa nyetir saka sawetara sumber sing beda-beda, lan kudu mbayar nggoleki amarga tingkat bunga lan biaya beda-beda gumantung saka kreditur menyang kreditur. Njaluk kuotasi saka telung pelaku sing beda, lan lunga karo penawaran sing paling apik kanggo sampeyan.
Bank-bank kerep mertapa dhisik, lan bisa uga dadi pilihan sing apik, nanging jinis-jinis pemberi pinjaman liyane mesthi katon apik. Bank kalebu jeneng omah gedhé lan bank umum kanthi fokus lokal.
Suku kredit banget padha karo bank-bank, nanging diduweni dening pelanggan tinimbang investor njaba. Produk lan layanan asring sakbenere padha, lan tarif lan biaya asring luwih apik ing serikat kredit (nanging ora mesthi).
Suku kredit uga cenderung dadi luwih cilik tinimbang bank-bank gedhe, dadi luwih gampang entuk petugas kredit kanthi pribadi kanggo nampilake aplikasi pinjaman. Pendekatan pribadi mbenake kesempatan sampeyan supaya disetujoni nalika ana aturan sing banget rumit kanggo program otomatis sing bisa ditangani.
Peminjam online sing relatif anyar, nanging uga diadegaké ing titik kasebut. Dana kanggo silihan online teka saka macem-macem sumber. Individu sing duwe dhuwit ekstra bisa menehi dhuwit liwat tukang kredit peer-to-peer, lan kreditur non-bank (kayata dana investasi gedhe) uga nyediyani pendanaan kanggo kredit. Peminjam iki asring competitive, lan padha bisa nyetujoni silihan sampeyan miturut kritéria sing beda saka sing dipigunakaké déning bank-bank lan serikat kredit.
Pialang hipotek sing sengaja ditemokake nalika tuku omah. Broker arranges silihan lan uga bisa nggolekake toko ing antarane pesaing. Takon agen real estate kanggo saran.
Pemberi kredit dhuwit menehi dana kanggo investor lan liya-liyane sing tuku real estate - nanging sing ora duwe omah khas.
Peminjam iki ngevaluasi lan nyetujoni silihan adhedhasar nilai properti sing sampeyan tuku lan pengalaman sampeyan, lan padha kurang peduli karo rasio income lan skor kredit.
Pamrentah AS dana sawetara kredit mahasiswa , lan program kredit kasebut ora bisa mbutuhake skor kredit utawa penghasilan kanggo disetujui. Utang pribadi uga kasedhiya saka bank lan liya-liyane, nanging sampeyan kudu nduweni kualifikasi pribadi .
Perusahaan finance nggawe silihan kanggo kabeh saka kasur menyang sandhangan lan elektronika. Iki tukang kredit asring nyedhiyakake simpenan kartu kredit lan "ora ana bunga" .
Dealer otomatis ngidini sampeyan tuku lan nyilih ing panggonan sing padha. Dealer biasane partner karo bank, serikat kredit, utawa kreditur liyane. Sawetara pedagang, utamané sing sade mobil bekas murah, nangani pendanaan dhewe.
Jenis Pinjaman
Sampeyan bisa nyilih dhuwit kanggo macem-macem migunakake. Sawetara kredit wis dirancang (lan mung kasedhiya) kanggo tujuan tartamtu, nalika silihan liyane bisa digunakake kanggo meh kabeh babagan.
Pinjaman tanpa jaminan menehi nawarake paling keluwesan.
Padha disebut unsecured amarga ora ana aset ngamanake silihan: sampeyan ora perlu sumpah agunan minangka garansi kanggo kreditur. Sapérangan utang paling umum (uga dikenal minangka silihan pribadi) kalebu:
- Kertu kredit minangka salah sawijining jinis kredit sing paling populer. Kanthi akun kertu kredit, sampeyan bakal entuk jujuluran sing bakal dilakoni , lan sampeyan bisa mbayar puluhan maneh. Kertu kredit bisa larang (kanthi tingkat kapentingan dhuwur lan biaya taunan), ananging penawaran "jajan" jangka pendek umum.
- Utas tandha punika silihan pribadhi sing mung dijamin dening tandha tangan sampeyan: sampeyan mung setuju kanggo mbayar maneh, lan sampeyan ora menehi jaminan apa wae. Yen sampeyan gagal mbayar maneh, kabeh tukang kredit bisa ngrusak kredit sampeyan lan nggawa tindakan legal tumrap sampeyan (sing pungkasane bisa ngasilake upah sampeyan lan njupuk dhuwit saka akun bank ).
- Pinjaman konsolidasi dirancang kanggo nggabungake utang sing ana, biasane karo tujuan ngedhunake biaya pinjaman utawa pembayaran saben wulan. Contone, yen sampeyan duwe saldo ing sawetara kertu kredit, silihan konsolidasi bisa mbebasake sampeyan saka tingkat bunga dhuwur lan nyediakake pambayaran maneh.
Silihan mahasiswa minangka jinis pinjaman tanpa jaminan sing dibayar kanggo biaya pendidikan. Pinjaman iki umume mung kasedhiya kanggo individu sing didaftar ing program pendidikan tartamtu, lan bisa digunakake kanggo kuliah, biaya, buku lan bahan, biaya urip, lan liya-liyane. Pamrentah AS nyedhiyakake siswa silihan karo fitur pinter-pinter , lan pemberi pinjaman pribadi menehi opsi pendanaan tambahan.
Pinjaman otomatis ngijini sampeyan nggawe pembayaran bulanan cilik babagan mobil, RV, motor, lan kendaraan liyane. Istilah pembayaran ulang tipikal yaiku limang taun utawa kurang. Nanging yen sampeyan mungkasi nggawe pembayaran sing dibutuhake ing silihan, kreditur bisa mundur maneh kendaraan kasebut .
Pinjaman ngarep dirancang kanggo jumlah gedhe sing dibutuhake kanggo tuku omah. Pinjaman standar pungkasan 15 nganti 30 taun, nyebabake pembayaran saben wulan relatif murah. Pinjaman omah biasane diduweni dening lien marang properti sing sampeyan nyilih, lan tukang kredit bisa foreclose ing properti yen sampeyan mungkasi nggawe pembayaran. Variasi ing etangan tuku dhuwit standar kalebu:
- Pinjaman usaha ngarep (hipotek kaping pindho): Pinjam marang nilai omah sing wis duwe . Peminjam kerep njaluk dhuwit kanggo omah , biaya pendidikan, lan kegunaan liyane.
- Program silihan pemerintah: Kualifikasi luwih gampang karo pembayaran mudhun sing luwih cilik utawa skor kredit sing luwih murah. Lender duwe keamanan tambahan amarga silihan didhukung dening pamaréntah AS. Pinjaman FHA ana ing antarane omah paling populer sing kasedhiya.
- Utang konstruksi: Mbayar kanggo mbangun omah anyar , kalebu biaya tanah, bahan bangunan, lan kontraktor.
Silihan bisnis nyedhiyakake dana kanggo miwiti lan nambah bisnis. Paling lender mbutuhake sing nduweni bisnis dhewe njamin silihan kajaba bisnis duweni aset sing signifikan utawa riwayat panjang keuntungan. US Small Business Administration (SBA) uga njamin utang kanggo nganjurake bank-bank kanggo ngutangi.
Microloans minangka kredit usaha cilik . Kanggo jajan lan wirausaha cilik, silihan bisa dadi luwih gampang kanggo nggoleki - utamané yen sampeyan ora duwe kredit, penghasilan, lan pengalaman sing nggolek penggemar utama.
Carane Nggawe Kredit
Utang bisa uga prasaja: sampeyan nyilih dhuwit lan mbayar maneh mengko. Nanging sampeyan kudu ngerti mekanika silihan kanggo nggawe keputusan pinter pinter.
Kapentingan yaiku rega sing sampeyan bayar kanggo ngetokake dhuwit . Sampeyan bisa uga mbayar tambahan biaya, nanging mayoritas biaya kudu ana biaya kapentingan ing saldo utang. Tarif kapentingan sing luwih murah luwih dhuwur tinimbang tingkat dhuwur, lan tingkat persentase tahunan (APR) minangka salah siji cara sing paling apik kanggo mangerteni biaya pinjaman .
Pembayaran saben wulan minangka bagéan sing paling katon saka silihan - sampeyan bakal nemokake akun bank kasebut saben sasi. Pembayaran saben wulan sampeyan bakal gumantung ing jumlah sing dijaluk, tingkat kapentingan, lan faktor liyane.
- Silihan kertu kredit (lan kredit bergulir) duwe pembayaran minimal sing dihitung berdasarkan keseimbangan akun dan persyaratan pemberi pinjaman Anda. Nanging ana bebaya kanggo mung mbayar minimal amarga bakal entuk taun kanggo ngilangi utang sampeyan lan sampeyan bakal mbayar kapentingan sing gedhe.
- Silihan instalasi (paling otomatis, ngarep, lan silihan mahasiswa) bisa dibayar liwat wektu kanthi pembayaran saben wulan tetep. Sampeyan bisa ngetung bayaran kasebut yen sampeyan ngerti sawetara bab babagan silihan. Saben wulan saben pembayaran saben sasi bakal nimbang utang sampeyan, lan bagean liyane nyakup biaya kapentingan silihan. Sajrone wektu, luwih lan luwih saka saben pembayaran saben wulan wis dileksanakake kanggo imbangan kredit.
Dawa silihan (ing sasi utawa taun) nemtokake manawa sampeyan bakal mbayar saben sasi lan jumlah bunga sing sampeyan bayar. Silihan jangka panjang diwenehake karo pembayaran sing luwih cilik, nanging sampeyan bakal mbayar kapentingan luwih akeh babagan urip silihan. Sanajan sampeyan duwe utang jangka panjang, sampeyan bisa mbayar maneh awal lan nyimpen biaya kapentingan.
Pembayaran mudhun iku dhuwit sing dibayar ing ngarep kanggo apa wae sing sampeyan tuku . Pembayaran mudhun iku standar karo tumbas ngarep lan mobil, lan ngurangi jumlah dhuwit sing kudu sampeyan utang. Akibaté, pambayaran mudhun bisa ngurangi jumlah kapentingan sing bakal sampeyan bayar lan ukuran pembayaran saben wulan.
Waca carane silihan bisa kanthi ndeleng angka. Yen sampeyan ngerti carane kapentingan wis ditrapake lan pembayaran ditrapake kanggo imbangan kredit, sampeyan bakal ngerti apa sing sampeyan njupuk menyang.
- Waca carane amortizing silihan njaluk mbayar mudhun saka wektu (paling otomatis, ngarep, lan silihan mahasiswa)
- Gunakake spreadsheet kanggo ngetung pembayaran lan biaya kanggo etangan sing lagi dipikir
- Waca carane pembayaran lan biaya kapentingan bisa dianggo karo akun revolving (kertu kredit)
Cara Nggawe
Nalika sampeyan ngupayakake silihan, peminjam bakal ngira-ngira sawetara faktor. Kanggo ngramut proses, evaluasi item sing padha dhewe sadurunge sampeyan aplikasi - lan njupuk langkah kanggo nambah apa wae sing perlu diwenehi perhatian.
Kredit sampeyan ngandhani crita riwayat utang sampeyan. Lender katon menyang sadurungé kanggo nyoba kanggo prédhiksi apa sampeyan bakal mbayar utang anyar sing lagi wae digunakake. Kanggo nindakake mangkono, padha maneh informasi ing laporan kredit sampeyan, sing uga bisa ndeleng dhewe (gratis) . Komputer bisa ngotomatisasi proses kanthi nyipta skor kredit, mung skor numerik adhedhasar informasi sing ditemokake ing laporan kredit sampeyan. Skor dhuwur luwih apik tinimbang skor kurang, lan skor sing apik nyedhiyakake luwih akeh sing bakal disetujui lan entuk tingkat sing apik.
Yen sampeyan duwe kredit ala utawa sampeyan ora tau duwe kesempatan kanggo netepake riwayat kredit, sampeyan bisa mbangun kredit kanthi nyilih lan nyilihake kredit kanthi cepet .
Sampeyan kudu income kanggo repay utang, supaya tukang kredit tansah penasaran babagan penghasilan sampeyan. Paling kredit ngetung rasio utang kanggo income kanggo ndeleng pira-endi penghasilan saben wulan sampeyan nyedhaki pembayaran utang. Yen sebagean gedhe saka saben wulan income sampeyan bakal dipangan dening pembayaran etangan, sampeyan kurang cenderung kanggo nyetujoni silihan. Umumé, paling apik kanggo njaga kewajiban saben wulan miturut 31 persen income (utawa 43 persen yen sampeyan kalebu kredit omah).
Faktor liyane uga penting. Tuladhane:
- Jaminan bisa mbantu sampeyan disetujui. Kanggo nggunakake agunan, sampeyan "njanjèni" soko sing bisa dituku lan didol kanggo ngatasi utang sing durung dibayar (angger sampeyan mungkasi nggawe pembayaran sing dibutuhake). Akibaté, kreditur mundhut kurang resiko lan bisa uga luwih setuju kanggo nyetujoni silihan.
- Niaga kanggo ngukur rasio ing jaminan sampeyan penting . Yen sampeyan ngetokake 100 persen rega tuku, tukang kredit njupuk resiko - kudu ngedol barang kasebut kanggo dollar ndhuwur kanggo njaluk dhuwit maneh. Yen sampeyan nggawe pembayaran mudhun 20 persen utawa luwih, silihan luwih aman kanggo tukang kredit (sebagéyan amarga sampeyan duwe kulit luwih akeh ing game).
- A cosigner bisa nambah aplikasi sampeyan. Yen sampeyan ora duwe cukup kredit utawa penghasilan kanggo nduweni kualifikasi dhewe, sampeyan bisa takon piyantun kanggo njaluk utang karo sampeyan . Sing wong (sing kudu duwe kredit apik lan entuk dhuwit cukup kanggo mbiyantu) janji njanjeni pinjaman yen sampeyan gagal. Sing gedhe-gedhe lan bebrayan - sih, supaya loro utang lan kosigners kudu mikir kanthi teliti sadurunge maju.
Biaya lan Risiko Pinjaman
Iku gampang kanggo mangerteni keuntungan saka etangan: sampeyan entuk dhuwit, lan sampeyan bisa mbayar maneh mengko. Luwih penting, sampeyan entuk apa wae sing pengin tuku, kayata omah, mobil, utawa semester ing sekolah. Kanggo nggoleki gambar sing lengkap, tetep kelemahane ngeling-eling nalika sampeyan mutusake carane entuk utang (utowo entuk pinjaman apa wae).
Pembayaran: Mesthi ora ana surprise yen sampeyan kudu ngetrapake silihan, nanging iku tantangan kanggo mangerteni apa sing bakal dibayar. Utamane yen pembayaran ora bakal diwiwiti sawetara taun (kaya karo saperangan mahasiswa), sampeyan bisa nganggep yen sampeyan bakal nemtokake nalika wektu. Iku ora seneng banget kanggo nggawe pembayaran utang, utamané nalika njupuk sebagian besar income saben wulan. Sanajan sampeyan wis nggoleki kanthi wicaksana karo pembayaran sing terjangkau, kabeh bisa diganti. A potongan kerja utawa owah-owahan ing expenses kulawarga bisa ninggalake sampeyan rame ing dina sampeyan entuk silihan.
Biaya: Yen sampeyan mbayar utang, sampeyan kudu mbayar kabeh sing dijaluk - lan sampeyan kudu mbayar ekstra. Biaya ekstra biasane kapentingan , lan sawetara silihan (kaya silihan ngarep lan mobil), biaya sing ora gampang dideleng. Minat bisa dipanggang ing pembayaran bulanan sampeyan ora katon, utawa bisa dadi item baris ing tagihan kertu kredit. Salah siji cara, kapentingan mundhakaken biaya kabeh sing sampeyan tuku kanthi kredit. Yen sampeyan ngitung kepiye carane kerja silihan (diterangake ing ndhuwur), sampeyan bakal nemtokake persis manawa babagan kepentingan.
Kredit: Nilai kredit sampeyan nyedhiyani babagan sejarah penyilih, nanging ana uga sing dadi masalah sing apik. Yen sampeyan nggunakake kredit konservatif, sampeyan bisa (lan mbokmenawa bakal) isih duwe skor kredit banget. Nanging, yen sampeyan ngutangi akeh banget, kredit sampeyan bakal nandhang sangsara. Plus, sampeyan nambah risiko netepake silihan, sing bakal nyeret nilai sampeyan.
Fleksibilitas: Opsi mbayar dhuwit, lan entuk silihan bisa mbukak lawang kanggo sampeyan. Ing wektu sing padha, nalika sampeyan ngutang, sampeyan bakal macet karo silihan sing kudu dibayar. Pembayaran kasebut bisa ngebaki sampeyan ing kahanan utawa gaya urip sing luwih seneng metu, nanging owah-owahan ora dadi pilihan nganti sampeyan mbayar utang. Umpamane, yen sampeyan pengin pindhah menyang kutha anyar utawa mungkasi nggarap supaya sampeyan bisa nyawisake wektu kanggo kulawarga utawa bisnis, luwih gampang yen sampeyan gratis .