Ngerti Apa sampeyan kudu Refinance utawa Ora
Sampeyan bakal sinau kabeh sing perlu ngerti babagan pinjaman sing ana lan penggantian potensial.
Ngetung Pinjaman Asli
Ya, sampeyan wis ngerti apa bayaran saben wulan, lan carane utang sampeyan. Nanging, sampeyan uga kudu mangerteni carane saben pembayaran dadi biaya kapentingan sampeyan, lan sepira maneh yen sampeyan mbayar dhuwit sing diselang. Kanggo nemtokake iki, sampeyan butuh meja amortisasi, sing bisa diwenehi saka macem-macem sumber. Aku luwih seneng nggunakake Excel kanggo ngetung amortisasi , nanging sampeyan uga bisa nggunakake kalkulator online utawa piranti lunak spreadsheet liyane.
Kanggo gambaran iki, aku bakal nerangake carane ngitung pilihan refinancing nggunakake Excel, nanging proses kasebut padha yen sampeyan nggunakake kalkulator amortisasi About.com utawa program liyane (luwih apik nggunakake spreadsheet, amarga angka bakal luwih akurat ). Kita bakal nganggep ing ngisor iki minangka kita bisa nindakake conto:
- Jumlah etangan asli: $ 180.000
- Tanggal etangan awal: 7/1/2003
- Tanggal saiki: 7/1/2012
- Tingkat bunga pinjaman: 5.4%
- Istilah pinjaman: 30 taun
Kanggo entuk rincian silihan asli sampeyan, lebokna menyang kalkulator amortisasi sing dipilih. Yen bisa, ketik sasi lan taun sing asli sing sampeyan dhuwit dhuwit. Gunakake jumlah silihan asli - ora jumlah sing saiki utang.
Tokoh Menawa Sampeyan Menenga
Delengen manawa sampeyan ngadeg nganggo silihan saiki. Gulung mudhun kanggo dina iki, lan ndeleng sepira utang sampeyan isih utang. Ing conto liyane, iku $ 152,160.64 (nomer sampeyan bisa beda-beda amarga pamblokiran gumantung saka piranti lunak sing sampeyan gunakake lan kepriyé tepat).
Ngetung Loans Penggantian
Delengen apa silihan anyar sampeyan bakal katon yen sampeyan nambah maneh. Contone, kita bakal nganggep ing ngisor iki:
- Jumlah utang: $ 152,160.64 (disalin saka ndhuwur)
- Tanggal wiwitan silihan: 7/1/12
- Tingkat bunga ing etangan anyar: 4,25%
- Istilah pinjaman: 30 taun
Sampeyan bakal sok dong mirsani sing pembayaran saben wulan sampeyan bakal nyelehake menyang $ 748.54 yen sampeyan mbenerake maneh (vs $ 1.010.76 kanggo pinjaman asli). Iki nyenengake, nanging ora mesthi teka minangka kejutan, amarga utang anyar luwih cilik lan teka karo tingkat kapentingan sing luwih murah. Nyimpen ing pembayaran saben wulan bisa dadi penting kanggo sampeyan, nanging mung salah sawijining faktor penting.
Nggawe sawetara Pranata babagan Suwene Sampeyan bakal Tansah Pinjaman
Sayange, ora ana jawaban sing jelas nalika sampeyan nemtokake manawa utawa ora kanggo refinance maneh. Sampeyan kudu milih apa sing bakal kelakon lan nggawe keputusan sampeyan miturut asumsi sampeyan. Dadi, nyoba kanggo ngira yen sampeyan bakal tetep utang anyar. Sampeyan bakal tinggal ing omah sing padha kanggo 7 taun sawise?
Sampeyan bakal tetep ana nganti lengkap 30 taun? Ora apa-apa yen sampeyan ora ngerti - sampeyan bisa nindakake sawetara "apa-yen" nganalisa.
Deleng Biaya Interest
Saiki sampeyan bisa ndeleng ing ngisor hood lan ndeleng apa sing kedadeyan yen sampeyan nambah maneh. Sinau babagan sapinten ingkang badhe panjenengan lampahi kanthi kapentingan kanthi silihan lawas lan silihan anyar. Pindhah menyang saben tabel amortisasi lan nggedhekake jumlah total ing kolom 'Kapentingan'. Mulai karo dina iki, lan terus mudhun nganti sampeyan mikir yen sampeyan bakal nyisihaken silihan (7 taun, utawa nalika dibayar, utawa apa wae sing sampeyan pilih).
Iki paling gampang yen sampeyan ngetung saben etangan karo spreadsheet, utawa yen sampeyan bisa nyalin lan nempelake tabel amortisasi menyang spreadsheet. Deleng conto cara nindakake ing kene, utawa gunakake fungsi SUM ing OpenOffice, Google Docs, utawa Excel. Contone, ana sawetara macem-macem menarik:
- Yen sampeyan tetep utang sing ana nganti kasebut mbayar, sampeyan bakal nglumpati $ 103,236 kanggo kapentingan saka dina iki nganti 2033
- Yen sampeyan mbayar utang maneh lan tetep utang nganti mbayar, sampeyan bakal nglumpukake $ 117,313 kanggo kapentingan saka dina iki nganti 2042
Apa worth kira-kira $ 14,000 liwat 30 taun sabanjuré kanggo njaluk bayaran bulanan murah? Mungkin iku lan mungkin ora. Nanging apa yen sampeyan mung nyimpen pinjaman (utawa manggon ing omah) kanggo 10 taun?
- Yen sampeyan tetep utang, sampeyan bakal nglumpukake $ 69,565 ing antarane saiki lan Juli 2022
- Yen sampeyan mbalekake, sampeyan bakal nglumpukake $ 58,545 ing antarane saiki lan Juli 2022
Ing kasus kasebut, refinancing katon luwih atraktif. Ora mung sampeyan entuk manfaat saka pangsa pasar sing luwih murah, sampeyan uga nyimpen biaya kapentingan (amarga sampeyan ora bakal tetep mbayar kapentingan kanggo lengkap 30 taun).
Tokoh Ngenani Cara Nggawe Karo Sembarang Biaya Panutup
Nalika sampeyan mbeneni maneh, sampeyan kudu mbayar biaya nutup. Sampeyan uga kudu njupuk biaya kasebut ing akun nalika sampeyan milih apa sing kudu dilakoni. Sampeyan bisa uga mikirake biaya kesempatan nggunakake dana: bisa sampeyan entuk kapentingan ing dhuwit? Yen mangkono, isih perlu kanggo nglampahi dhuwit ing biaya nutup?
Sampeyan uga bisa nimbang rumus pemanfaatan refinancing tradisional: suwene sampeyan bakal njupuk sampeyan kanggo nutup dhuwit sing sampeyan nglampahi, assuming pembayaran saben wulan Panjenengan ngurangi (dibagi tabungan saben wulan kanthi biaya nutup total kanggo nemtokake carane akeh wulan iki bakal njupuk). Sampeyan bakal tetep manggon ing omah cukup suwe kanggo bisa ngrebut biaya kasebut? Punapa mawon sampeyan, priksa manawa sampeyan ora nglirwakake biaya nutup amarga iku minangka potongan penting teka-teki.
Yen dibiayai biaya nutup utawa wis dibungkus dadi 'utang anyar' (utawa yen sampeyan entuk silihan tanpa biaya nutup ) sampeyan ora perlu nindakake apa-apa maneh - biaya wis dipanggoni ing saldo utang luwih gedhe utawa tingkat kapentingan sing luwih dhuwur.