Tuku omah bisa dadi investasi paling gedhé ing urip sampeyan, lan harga omah luwih saka pirang-pirang atus ewu dolar ing akeh pasar.
Nanging omah-omah sing diprodhuksi luwih dhuwur tinimbang omah-omah sing dibangun, supaya bisa diakses kanthi gampang. Utamane kanggo konsumen kanthi asil sing luwih murah lan sing manggon ing wilayah pedesaan (ing ngendi kontraktor lan bahan ora kasedhiya), omah sing diprodhuksi bisa dadi mung pilihan.
Mobile, Diproduksi, lan Modular
Nalika ngrampungake silihan ngarep, istilah sing sampeyan gunakake karo tukang kredit bisa dadi penting. Apa sing sampeyan sebut minangka "omah seluler" paling mungkin "omah sing diprodhuksi" (sanajan omah kasebut - utawa sepisan yaiku - seluler). Kanggo panggunaan informal, salah sijine istilah bisa dianggo, nanging sing paling ora bisa nyilihake kredit ing properti sing dikategorikake minangka omah seluler.
- Omah-omahé wis omah -omahé dibangun ing pabrik sadurunge 15 Juni 1976. Wong-wong mau uga omah sing apik banget, nanging dibangun sadurunge regulator mbutuhake standar safety tartamtu, lan sing paling ora (ora kabeh) tukang kredit sing ora kuwat nyatakake properti kasebut.
- Reruntuhan omah sing dibangun omah sawise dibangun tanggal 15 Juni 1976. Kutha-kutha iki tundhuk Undhang-undhang Standar Konstruksi lan Pengendalian Perumahan Diprodhuksi Nasional 1974 lan dibutuhake kanggo nggoleki standar keamanan sing diatur dening Departemen Perumahan lan Perkotaan Perkotaan (HUD) . Aturan kasebut asring diarani minangka Kode HUD. Reruntuhan omah dibangun ing chassis logam permanen lan bisa dipindhah sawise instalasi (nanging pamindhahan ngarep sawise instalasi bisa ngganggu pembiayaan).
- Omah modular minangka omah - omah pabrik sing dirakit ing situs kasebut lan dibutuhake kanggo nyukupi kabeh kode bangunan lokal sing padha minangka omah sing dibangun situs (minangka lawan saka Kode HUD). Padha biasane dipasang ing sawijining pondasi beton. Kaya omah-omahé omah-omahé, omah modular cenderung nduwe nilai lan luwih seneng tinimbang omah-omah sing diprodhuksi utawa mobile, saéngga luwih gampang entuk silihan kanggo omah modular.
Where to Borrow
Ana sawetara cara kanggo entuk pendanaan kanggo omah-omah sing diprodhuksi lan seluler. Kaya déné silihan, dhuwit kanggo toko ing antarane sawetara kreditur. Mbandhingake tingkat kapentingan , fitur, biaya nutup, lan biaya liyane saben etangan kanthi teliti. Utamané karo silihan ngarep seluler, jinis silihan (utawa kreditur sing bisa digunakake) penting.
Retailers: Pembangun sing ngedol omah-omah sing diprodhuksi biasane ngatur pendanaan supaya luwih gampang pelanggan tuku omah. Ing sawetara kasus, sesambetan biyasa sampeyan mung dadi pilihan kanggo pendanaan nalika mundhut omah anyar. Nanging, wicaksana kanggo njaluk dhuwit kanggo dhaptar sawetara kreditur liyane (non-afiliasi).
Spesialis kredit: Sawetara kreditur hipotek khusus kanggo silihan kanggo omah-omahé lan omah-omah sing diprodhuksi (lan tanah, yen perlu). Senajan pendanaan bisa uga bisa ngedol tuku, peminjam khusus luwih akrab karo aspèk tuku omah sing diprodhuksi - supaya padha luwih seneng njupuk aplikasi kanggo silihan kasebut. Sampeyan bakal paling mungkin kudu nggarap wong nyilihake fokus ing pasar omah sing diprodhuksi ing kahanan kaya mangkene:
- Sampeyan ora duwe tanah.
- Sampeyan ora bakal nempelake omah kanthi permanen menyang sistem pondasi.
- Sampeyan tuku omah sing ora anyar utawa sing wis modifikasi rampung.
- Sampeyan pengin nambah maneh utang omah sing diprodhuksi, lan samubarang sing kasebut ing ndhuwur mau.
Pamilik hipotek sing standar: Yen sampeyan tuku omah lan tanah iku lenggah, lan omah wis diinstal kanthi permanen ing sistem pondasi, sampeyan bakal duwe wektu sing luwih gampang nyilih. Kathah bank lokal, serikat kredit, lan makelar hipotek bisa nampung utang kasebut.
Njaluk rékomendasi kanggo wong sing dipercaya. Yen sampeyan ora yakin sapa sing takon, miwiti karo agen real estate, karyawan lan warga ing taman ngarep seluler, lan wong-wong sing ngerti sing entuk dhuwit kanggo tuku omah sing diprodhuksi.
Chattel Loans
Utang chattel asring dipigunakaké kanggo omah-omahé lan omah-omah sing diprodhuksi, utamané nalika omah arep menyang taman utawa komunitas omah diprodhuksi. Utang silihan iku minangka etangan sing mung bisa diduweni (mbandingake etangan kanggo omah lan tanah bebarengan).
Pinjaman kasebut minangka silihan pribadi kanthi teknis - ora silihan real estate.
Sing jarene, silihan uga bisa dituku nalika sampeyan duwe tanah lan nyilih kanggo omah kanthi kapisah.
Nalika metu karo tukang kredit, goleki yen sampeyan lagi ngerteni tembung silihan kanggo silihan utawa silihan. Tarif kapentingan ing kredit silihan cenderung luwih dhuwur tinimbang tarif utang nyata, nanging ana pro lan kontra kanggo saben opsi. Sinau dening Biro Perlindungan Keuangan Konsumsi (CFPB) nemokake yen jumlah silihan lan biaya pangolahan 40 nganti 50 persen luwih murah tinimbang silihan yen dibandhingake karo silihan hipotek, nanging tingkat persentase tahunan (APR) ing kredit silihan ana 1,5 persen luwih dhuwur.
Keuntungan saka silihan kalebu:
- Sampeyan ora perlu duwe real estate, sing bisa njaga kredit sampeyan luwih cilik (senadyan sampeyan mbokmenawa bakal mbayar biaya situs saben wulan).
- Biaya pangolahan kudu luwih murah tinimbang biaya nutup ing utang real estate.
- Proses panutup biasane luwih cepet lan luwih cendhek tinimbang nutup pinjaman ing etangan.
Kerugian saliyane kredit kalebu:
- Tarif bunga luwih dhuwur, supaya biaya pembayaran lan bunga sampeyan luwih dhuwur tinimbang yen sampeyan nggunakake etangan properti nyata padha karo.
- Wektu repayment bisa uga luwih cendhek (kanthi istilah pembayaran nganti 15 utawa 20 taun, umpamane - sanajan sawetara pemberi pinjaman ngidini luwih suwe). Istilah sing luwih cendhek nyebabake bayaran bulanan sing luwih dhuwur , nanging utang sing luwih cepet nyepetake biaya kapentingan sing kurang.
Pedagang omah sing diprodhuksi lan pemula khusus ngasilake silihan, lan Biro Sensus AS nemokake manawa 80 persen omah-omah pabrik anyar ing 2015 dijenengi minangka properti pribadi. Nanging sawetara wong sing ngutangi utang menehi pinjaman pribadhi lan utang nyata. Ngomong karo sawetara kreditur, lan takon babagan pro lan kontra titling omah minangka real estate tinimbang properti pribadhi.
Program Pinjaman Pemerintah
Sawetara program etangan sing diduweni pemerintah bisa nggawe utang kanggo omah sing digawe luwih terjangkau. Yen sampeyan nemtokake kritéria kanggo nduweni kualifikasi kanggo program kasebut, sampeyan bisa nyilih saka kreditur hipotek sing entuk jaminan njamin saka pamaréntah AS - yen sampeyan ora mbayar utang, pamaréntah bakal mlebu lan mbayar utang.
Program silihan sing disarujuki pamaréntah mesthine pilihan sing paling apik kanggo nginjen, nanging sawetara omah-omahé lan omah-omahé sing diprodhuksi ora kualifikasi.
Pinjaman FHA sing diasuransiake dening Federal Housing Administration (FHA) . Pinjaman kasebut utamané misuwur amarga nduweni pembayaran dhuwit mudhun, suku bunga tetep , lan aturan konsumen. Kanggo layak kanggo silihan FHA, sawetara kritéria kudu ditemokake:
- Omah kudu dibangun sawise 15 Juni 1976.
- Omah kudu netepi Kode HUD lan ketemu syarat lokal liyane. Modifikasi menyang omah bisa nyebabake kabecikan.
- Saben bagean saka omah kudu Label Certification abang (utawa Label HUD). Contone, ing omah pindho, rong label diwajibake.
Ana rong program FHA sing kasedhiya kanggo pamilik omah sing diprodhuksi.
Pinjaman FHA Title II kalebu kredit 203 (b) sing misuwur - uga dipigunakaké kanggo omah-omah sing dibangun situs - sing ngidini para pembalap nggoleki pembayaran nganti 3,5 persen. Kanggo nutupi biaya jaminan pemerintah, sampeyan bakal mbayar premium asuransi hipotek ing ngarep lan uga asuransi hipotek sing aktif kanthi saben pembayaran saben wulan. Sampeyan kudu skor kredit sing layak kanggo nduweni kualifikasi FHA, nanging kredit sampeyan ora perlu sampurna. Plus, sampeyan bisa nggunakake dhuwit kanggo mbébasake dhuwit kanggo nutupi biaya lan nutup biaya, lan sampeyan bisa malah duwe penjual mbantu metu biaya kasebut.
Title II silihan minangka silihan real estate, dadi sampeyan kudu tuku properti lan omah bebarengan, lan omah kudu permanen diinstal ing sistem madegé disetujui. Pinjaman bisa nganti 15 nganti 30 taun.
FHA Title I silihan kasedhiya kanggo silihan pribadi - migunani nalika sampeyan ora duwe tanah. Nanging, yen sampeyan bakal manggonake omah ing situs rental, persetujuan sewa kudu ketemu pedoman FHA. Contone, sampeyan butuh wektu sewa dhisikan telung taun, lan sampeyan kudu diwenehi kabar babagan panjabane kontrak karo paling sethithik enem sasi. Pembayaran wajib sing dibutuhake rada kurang saka 5 nganti 20 persen, nanging syarat kasebut beda-beda gumantung saka kreditur marang kreditur lan gumantung marang skor kredit sampeyan. Syarat tambahan kanggo Title I silihan kalebu:
- Omah kudu dadi panggonan utama peminjam.
- Situs instalasi kudu nyakup sewer lan layanan banyu.
- Pedagang pabrik anyar kudu nyakup garansi setahun.
- A penilai HUD-disetujoni kudu mriksa lotre.
Silihan Title aku bisa dadi pinjaman omah mung kaya silihan, nanging uga bisa digunakake kanggo tuku akeh lan omah bebarengan. Nomer silihan maksimal ing silihan Title I luwih murah tinimbang maksimal ing silihan Title II, lan istilah silihan luwih cendhek. Kanggo omah siji lan jembar, istilah sing mbayar maksimum yaiku 20 taun.
Silihan VA kasedhiya kanggo servicemembers lan veteran, lan bisa digunakake kanggo omah-omah sing diprodhuksi lan modular. Silihan VA utamané nyenengake amarga kemampuan kanggo tuku tanpa dhuwit lan ora ana jaminan hipotek bulanan (anggone wong nyilihake ngidini, lan sampeyan bisa ketemu syarat kredit lan income). Mlayu mbayar mudhun tegese sampeyan bakal duwe pembayaran bulanan sing luwih dhuwur - lan sampeyan bakal mbayar liyane ing kapentingan - nanging ing sawetara kasus iku ndadekake pangertèn. Kanggo silihan VA ing omah sing diprodhuksi:
- Omah mesthi ditempelake ing dhasar.
- Sampeyan kudu tuku omah bareng karo tanah sing lenggah lan judhul omah minangka properti nyata.
- Omah kudu dadi omah utami (ora omah utawa properti investasi liya).
- Omah kudu ketemu Kode HUD lan label HUD.
Pinjaman FNMA luwih disedhiyakake kanggo omah-omah pabrik, amarga lembaga kasebut bakal ngembangake pendanaan kanggo opsi omah sing terjangkau. Nyuwun pangirim sampeyan yen program anyar kasedhiya kanggo tuku sing arep ditemokake.
Lenders beda, aturan beda
Senajan sawetara silihan sing diandharake ing ndhuwur disokong dening pamaréntah AS, pemberi utang diijini nyetel aturan sing luwih mbatesi tinimbang pedoman pemerintah. Sing "overlays" bisa nyegah sampeyan supaya ora nginjen, nanging bank-bank liyane bisa nggunakake aturan sing beda. Iku salah siji alesan liyane sing dibayar kanggo toko watara - sampeyan kudu golek kreditake karo biaya competitive, lan sampeyan kudu golek kreditur sing bakal maringi katrangan.
Utamané nalika nerangake omah-omah sing diprodhuksi, tukang kredit bisa ngomong yen sampeyan ora layak kanggo program sing diasuransiake pemerintah. Sing bener, nanging paling apik kanggo verifikasi karo sawetara FHA utawa VA lenders sadurunge nyerah ing opsi kasebut.
Sawetara conto wilayah ing ngendi sawetara pemberi pinjaman beda nyetel aturan sing beda:
- Rasio etangan kanggo Nilai: Sampeyan bisa uga bisa nyuda sethithik 3,5 persen, utawa sampeyan bisa uga kudu ngrekrut bayaran 20 persen .
- Nilai kredit: Gumantung marang nilai kredit sampeyan, sawetara kreditur bisa uga ora bisa ngerjakake maneh, nalika wong liya nyetel tingkat kapentingan sing beda utawa syarat pembayaran mudhun adhedhasar kredensial sampeyan .
- Tipe omah: Sawetara pemberi pinjaman VA lan FHA ora nyenengi kanggo ngutangi ing omah-omah sing diprodhuksi, nanging luwih bisa mbukak omah modular. Sawetara wegah kanggo mbiyantu nyepetake siji-siji, nanging bakal mbantu ngliwati wates ganda utawa omah gedhé.
- Pagawean tenant: Yen sampeyan pengin manggon ing taman utawa komunitas, tukang kredit uga pengin ngerti carane akeh omah sing disewakake tinimbang omah omah.
- Chattel vs. hipotek: Sawetara tukang kredit mung menehi silihan, supaya produk mung bakal menehi sampeyan. Uga, sawetara pemberi utang ora nggawe utang pribadi.