Carane Nemtokake Yen Sampeyan Apa Refinance Hipotek
Nanging, sampeyan wis netepake hipotek kanthi tarif sawetara taun kepungkur, supaya sampeyan dibayar 6 persen nalika bocah pepadhamu mbayar 3,25 persen. Apa sampeyan kudu refinance?
Kaping pisanan, latar mburi sing ora pati ngerti karo kosakata: "refinancing" hipotek tegese sampeyan entuk hipotek anyar.
Sampeyan "ulangan-keuangan" - sampeyan finance maneh, karo rencana pembayaran ngrubah.
Pro saka Refinancing
Akeh wong sing nduweni hipotek sing netepake tarif sing didol maneh kanthi kesempatan kanggo ngasilake tingkat kapentingan sing luwih murah.
Bedane beda ing tingkat bunga nggawe bedane gedhe. Mbandhingake rong puluh taun utang saka $ 240,000. Siji duweni tingkat kapentingan 4,00 persen, lan liyane duweni tingkat bunga 4,25 persen.
Sing ora kaya sing beda, apa ora? Iku mung seprapat saka persen, bener? Pinten prabédan ingkang saged damel?
Jumlah cilik sing digabung dadi jumlah gedhe. Ing pungkasan 30 taun, sing nduweni tingkat 4,25 persen bakal mbayar kira-kira luwih saka $ 10.000 liwat nyilihake, tinimbang karo nduweni hipotek 4.00 persen.
Cetha, keuntungan paling gedhe kanggo refinancing iku kesempatan kanggo ngurangi tingkat kapentingan sampeyan, cukur ewonan ngilangi pembayaran total.
Ing Kandhane Refinancing
Nanging saben wungu nduweni duri: refinancing bakal miwiti maneh jam hipotek, nggawa jadwal amortisasi maneh menyang kothak.
"Huh? Apa artine?"
Punika babagan cara kerja hipotek: Nalika sampeyan mbayar, sawetara persentase saka pambayaran kasebut nyedhaki kapentingan sampeyan. Jumlah sing isih ana tumrap pangurus utang asli sampeyan.
Luwih yen pembayaran sampeyan ditrapake kanggo principal, luwih apik. Nganggo keseimbangan utama sampeyan ngijini sampeyan mbayar utang luwih cepet. (Mulane sampeyan kudu nggawe manawa pembayaran hipotek ekstra bisa ditrapake marang principal ).
Nalika sampeyan miwiti hipotek anyar, mayoritas pembayaran sampeyan ditrapake marang kapentingan. Mung sliver cilik dadi menyang principal. Ing pungkasan taun pisanan pembayaran hipotek, sampeyan bakal nemokake yen sampeyan lagi wae ora nyenengake ing keseimbangan utama sampeyan.
Ing salawas-lawase, sampeyan bakal mlebu ing principal sampeyan. Dening taun ka-25 saka hipotek 30 taun, meh kabeh pembayaran bakal diterapake marang principal.
"Iki narik banget, tenan. (Yawn.) Nanging kepiye carane aplikasi kanggo refinancing?"
Nalika sampeyan nambah maneh hipotek, sampeyan ngreset maneh jam menyang taun. Mayoritas pembayaran sampeyan bakal dileksanakake marang kapentingan, ora utama.
Yen sampeyan isih ing sawetara taun pisanan hipotek, iki ora dadi masalah gedhe. Nanging yen sampeyan luwih cepet ing hipotek, sampeyan kudu mbukak spreadsheet kanggo mangerteni yen tingkat kapentingan sing luwih murah mbenerake mundur wektu.
Nyimpen dhuwit kanggo Interest Awal ing Pinjaman
Ayo ngomong yen Joe nduweni hipotek $ 100.000 kanthi kapentingan 6 persen.
Pembayaran saben wulan iku $ 599. Ing pungkasan Taun 1, Joe wis mbayar $ 7,188 marang hipotek. Mung $ 1,299 sing mbayar imbangan principal. Sisane dikobong dening kapentingan.
Mung setahun dadi hipotek 30 taun , Joe nemokake dheweke bisa njaluk silihan anyar kanthi 5 persen. Joe refinances, nutup metu hipotek lawas lan miwiti maneh jam. Panjenenganipun mbayar $ 1.000 ing nutup biaya kanggo pinjaman anyar.
Ing 6 persen, Joe bakal mbayar $ 109.871 ing pembayaran kapentingan liwat urip silihan (mbayar total $ 209.871 kanggo omah $ 100.000). Dening refinancing, Joe "mundur" ing $ 5,889 ing kapentingan sing dibayar kanggo taun kapisan silihan. Ouch.
Nanging perlu. Dening pindhah menyang hipotek 5 persen, Joe saiki mung bakal mbayar $ 95,483 ing kapentingan liwat urip silihan, tinimbang $ 109,871. Ing tembung liyane, pamindhahan nyimpen dheweke $ 14.387.
Ngasilake Interest luwih dening Refinancing Later ing Loan
Nanging supaya nganggep Joe ana ing taun 15 saka hipotekane 30 taun nalika dheweke nemokake kesempatan kanggo mbenerake maneh. Dheweke ora pengin prasetya 30 taun anyar, mula dheweke nggabungake hipotek 15 taun . Apa sing kedadeyan?
Senadyan ninggalke tingkat kapentingan nganti 5 persen, lan nyepetake pembayaran liwat hipotek 15 taun, Joe bener mbayar kapentingan maneh dening refinancing tinimbang dheweke ing skenario asli. Ing tembung liya, refinancing minangka tawaran sing elek kanggo Joe, amarga dheweke uga adoh ing hipotek.
Ing ngisor garis
Aja nganggep yen refinancing tansah becik utawa ora becik. Nyambungake tingkat kapentingan sampeyan, istilah etangan lan biaya nutup menyang spreadsheet utawa kalkulator refinance online, kanggo ngetung yen tawaran potensial sing sampeyan ditawakake nggawe pangertèn ing kahanan tartamtu.
Minangka aturan umum, yen sampeyan ing sawetara taun pisanan nggawe pembayaran hipotek lan sampeyan bisa ngalahake tingkat kapentingan mudhun kanthi 0,75 persen utawa luwih, sampeyan kudu nganggep. Sadurungé ing hipotek panjenengan refinance, luwih apik.