Cara Cerdas Kanggo Ngalokati Uang Pensiun
Babagan wektu iku strategi sing bisa digunakake kanggo nandur modal kanggo pensiun. Iku kalebu proses cocog investasi sampeyan karo titik ing wektu nalika sampeyan kudu mbatalake mau kanggo ketemu sampeyan pensiun income kabutuhan. Ayo katon conto.
Ayo dadi asumsi Harry lan Sally sing umur 60 taun. Padha rencana pensiun ing 65. Padha pengin ngerti sepuluh taun sepisanan kanggo income pensiun sing aman. Yen nggunakake pendekatan wektu sing padha, sampeyan bisa tuku CD, obligasi, utawa annuities tetep (utawa gabungan saka samubarang kasebut) kanthi jumlah sing dirancang kanggo diwasa lan kasedhiya ing taun kasebut.
Conto Waktu Segmentasi ing Tindakan
Anggere Harry lan Sally ngerti wiwit umur 65 - 70 bakal kudu mundur $ 50.000 saben taun kanggo nutupi biaya urip. Dheweke nemokake seri CD lan obligasi sing entuk 2% nganti 4% kanggo entuk diwasa ing taun-tahun amarga butuh dhuwit. Iki diarani minangka undhak - undhakan kertu tangga utawa strategi CD . Iku bakal bisa kaya mangkene:
- CD 1 mbayar 2% - matures ing umur 65 Harold
- CD 2 mbayar 2,5% - matures ing umur 66 taun Harold
- Bond 1 mbayar 3% - matures ing umur 67 Harold
- Bond 2 mbayar 3,5% - matures ing umur 68 taun Harold
- Bond 3 mbayar 3,75% - tuwa ing Harold umur 69 taun
- 10 taun annuity paying 4% - matures ing umur 70 Harold
- Bond 4 mbayar 4% - matures ing umur 71 Harold
- Bond 5 mbayar 4.1% - matures ing umur 72 Harold
- Bond 6 mbayar 4,15% - matures ing umur 73 Harold
- Bond 7 mbayar 4,2% - tuwa ing umur 74 taun
Nggunakake jadwal ing ndhuwur, ing titik peluru ing ngisor iki aku wis nuduhake investasi sing dibutuhake ing umur 60 Harold, kanggo investasi (kalebu kapentingan sing bakal entuk) kanggo ngirim sing dibutuhake $ 50.000.
- CD 1 mbayar 2% - $ 45,286
- CD 2 mbayar 2,5% - $ 43,114
- Bond 1 mbayar 3% - $ 40,654
- Bond 2 mbayar 3,5% - $ 37,970
- Bond 3 mbayar 3,75% - $ 35,898
- 10 taun annuity paying 4% - $ 34,601
- Bond 4 mbayar 4% - $ 32.479
- Bond 5 mbayar 4.1% - $ 30,871
- Bond 6 mbayar 4,15% - $ 29,471
- Bond 7 mbayar 4.2% - $ 28,107
Total dibutuhake: $ 358,451
Ayo mangan Harry lan Sally duwe IRA, 401 (k) lan akun tabungan lan investasi liyane sing total $ 600.000. Sawise nggunakake sawetara tabungan kanggo nglindhungi segmen wektu ing ndhuwur (sing cocog karo sepuluh taun pisanan saka pensiun) sing ninggalake wong-wong mau kanthi $ 241,549 ngiwa. Iki bagean saka tabungan lan investasi bakal ora perlu kanggo 15 taun. Yen padha nandur modal kabeh ing ekuitas (luwih apik ing wangun dana indeks ), ngasumsi tingkat bali 8%, bakal tuwuh dadi $ 766,234. Aku nyebataken bagian tuwuhing portofolio. Ing taun ing ngendi bagean sing tuwuh apik, wong bakal ngedol sawetara saham lan ngluwihi wates wektu. Kanthi terus-terusan nindakake iki, dheweke tansah bisa nggoleki pitung nganti sepuluh taun amarga dheweke duwe investasi sing aman kanggo manggung. Padha nduweni keluwesan kanggo ngedol wutah ing taun-taun kanthi apik lan menehi wektu kanggo entuk nalika taun ala.
Cathetan Prakara Iki Kalkulasi
Ing panaliten iki, aku nyatakake kabeh kapentingan bisa ditabuh maneh ing tingkat sing wis ditulis, sing ing kasunyatan asring ora mungkin.
Uga, Aku ora nyatakake inflasi. Ing kasunyatan, Harry lan Sally mbutuhake luwih saka $ 50.000 ing limang taun kanggo tuku jumlah barang lan layanan sing padha sing $ 50.000 bakal tuku dina iki.
Aku bisa ngembangake $ 50.000 sing dibutuhake saben tahun kanthi 3% kanggo nomer taun nganti dibutuhake, banjur sabanjure dibebasake kanthi bali ing investasi kasebut kanggo digunakake. Sampeyan kudu nggawe math adhedhasar kabutuhan pribadi lan asumsi sampeyan bab inflasi.
Yen Harry lan Sally nglangi wiwitan Keamanan Sosial nganti 70, kaperluan income saka investasi kasebut ora persis $ 50.000 saben taun. Wong-wong kudu luwih awal, banjur kurang sapisan jumlah maksimum Keamanan Sosial wiwit. Wong bisa nggunakake jangka wektu rencana pensiun kanggo nampilake metu lan ningkatake investasi marang kabutuhan.
Keuntungan Segmentasi Wektu
Yen sampeyan nggunakake pendekatan wektu, sampeyan ora perlu kuwatir apa pasar saham saiki, utawa malah apa taun iki.
Panyengkuyung saka portofolio investasi sampeyan ora bakal dibutuhake kanggo limalas taun.
Penataan waktu cukup beda tinimbang pendekatan tradisional alokasi aset karo penarikan sistematis. Pendekatan alokasi aset tradisional nemtokake apa persentase dana sampeyan kudu ing awis, obligasi, lan saham sing adhedhasar manawa volatility tahunan sing sampeyan seneng. Banjur sampeyan nyiyapake apa sing kasebut minangka rencana penarikan sistematis kanggo ngedol akeh saben kelas aset saben taun (utawa saben wulan) kanggo ketemu karo kabutuhan pensiun. Kanthi pendekatan dhisiplin kanthi wektu-wektu ora relevan karo gol.
Sinau Luwih saka Segmentasi Wektu
Ing artikel Apa Pensiun Reliable Reliable Worth 10 Menit Wektu Sampeyan Aku nyedhiyani liyane conto babagan wektu segmentasi lan link menyang video cendhak sing ora proyek gedhe nerangake konsep.
Konsep sing padha kanggo segmentasi wektu yaiku nggunakake beda buckets dhuwit sing dibahas ing buku Buckets of Money . Secara konseptual, aku setuju karo gagasan ing buku iki, nanging aku ora kudu setuju karo investasi sing disaranake sampeyan gunakake kanggo ngisi saben ember.