Sawetara perusahaan mbutuhake sampeyan njupuk rencana pensiun sampeyan ing wangun pambayaran annuity; dhasar saben wulan pembayaran kanggo urip sampeyan.
Perusahaan liyane lan liyane, menehi sampeyan pilihan njupuk pensiun minangka distribusi bongkahan tinimbang pembayaran annuity. Utawa, ing sawetara kasus, sampeyan bisa njupuk bagean minangka annuity lan bagean minangka jumlah lump. Ing ngisor iki ana item sing kudu ditimbang, lan conto carane sampeyan ngitung kalkulasi kanggo mbandhingake pilihan.
Pros lan Cons of Distribution Lump Sum
Paling wong kaya gagasan njupuk jumlah lump. Punika sababipun:
- Akses dhuwit kanggo apa karo sampeyan.
- Yen dikelola kanthi bener, sampeyan bisa ngasilake jumlah sing padha sing bakal ditindake, lan ngendheke kontrol kepala sekolah kanggo dadi pewaris.
Nanging, akeh wong ora nganggep risiko njupuk jumlah seko. Kene lagi:
- Duwe akses menyang dhuwit sithik dhuwit ndadekake gampang nglampahi cepet banget.
- Yen dhuwit wis ora dikelola kanthi bener, ditabuh kanthi ora patiya, utawa pasar mung ora bisa ngenteni sepuluh tahun pensiun sepisanan, sampeyan bisa mbuwang dhuwit.
Pros lan Cons saka An Annuity
Anita karo tingkat mbayari prayoga nduweni kaluwihan signifikan kayata:
- Dijamin kanggo urip. Sampeyan ora bisa ngluwihi penghasilan sampeyan.
- Ora ana keputusan investasi utawa tanggung jawab investasi.
Bebarengan karo njupuk tawaran annuity yaiku:
- Yen sampeyan duwe pensiun gedhe, bagean saka pensiun keuntungan pensiun mangsa sampeyan adhedhasar stabilitas finansial mantan majikan sampeyan. Keuntungan bisa dikurangi yen ora ngatur dana pensiun kanthi bener. Nanging, kanthi pensiun paling akeh, bagean saka pensiun sampeyan diasuransiake dening PBGC (Dana Pensiun Jaminan Pensiun).
- Nomer saben wulan tetep ora tetep karo inflasi. (Sawetara keuntungan pensiun duwe biaya pangaturan urip sing dibangun, nanging ora akeh.)
Yen sampeyan ngerti pros lan kontra, sampeyan kudu nggoleki tingkat potensial bali saka saben pilihan lan mbandhingake yen kanthi risiko kasebut.
Ing ngisor iki minangka conto. Nomer saka pensiun nyata sing nyoba mutusake yen dheweke kudu njupuk distribusi lump sum utawa annuity.
Conto: Lump Sum utawa Annuity Pension Distribution
Ayo nganggep Joe umur 62, arep pensiun, lan dheweke nduweni pilihan ing babagan carane ngumpulake pensiun.
- Beban urip siji tai $ 2.250 saben sasi
- 50% annuity peserta lan sing urip: $ 2,078 saben sasi
- 100% annuity peserta lan sing urip: $ 1,931 saben sasi
- Kapasitas urip karo 10 taun tartamtu: $ 2,182 saben sasi
- Lump sum distribusi siji-wektu: $ 347,767 digulung menyang IRA
Panjelasan pilihan pensiun pensiun
Yen Joe milih pilihan annuity siji, dheweke bakal nampa $ 2,250 sakwene urip. Manfaat saben wulan mandheg nalika dheweke mati, supaya yen mung urip setahun, ora ana dana tambahan sing bakal dibayar. Yen dheweke wis nikah, pasangane ora bakal entuk manfaat sing bakal disimpen.
Yen Joe milih opsi annuity sing entuk 50% lan sing slamet , dheweke bakal nampa $ 2,078 saben sasi, lan sawise patine, pasangane bakal nampa $ 1.039 saben sasi sajrone urip.
Yen Joe milih opsi gabungan lan 100% sing slamet , dheweke lan pasangan bakal nampa $ 1,931 saben sasi sajrone salah sijine isih urip. Ing skenario iki, Joe njupuk kurang $ 319 saben sasi supaya pasangane bakal terus entuk manfaat gedhe nalika dheweke mati. Mikir sing $ 319 / sasi minangka tuku asuransi jiwa.
Carane Iki Pilihan Annuity Pensiun Dibandhingake Kanggo Njupuk Distribusi Lump Sum
Kanggo njawab pitakonan iki, Joe kudu ngetung tarif pangembalian internal saka anuitas lan mbandhingake manawa tingkat pengembalian internal sing dikarepake marang investasi sing bakal ditindakake yen dheweke njupuk distribusi lump sum.
Kanggo ngetung tarif internal bali saka pilihan pensiun annuity sing urip siji, Joe kudu nganggep sawetara opsi pangarep-arep urip. Pisanan, gunakake nilai saiki $ 347,767, saben wulan pembayaran $ 2,250 saben sasi kanggo rong puluh taun, lan ora ana sing kiwa ing pungkasan.
Iki cocog karo tingkat pambalik internal 4,76%. Banjur nggunakake nomer sing padha, kanthi bayaran kanggo rong puluh lima taun. Sing cocog kanggo mung liwat tingkat bali internal 6%, lan entuk Joe kanggo umur 87, sing minangka estimasi harapan urip sing cukup kanggo nggunakake.
Kanggo opsi annuity sing dilayari 100% lan mangsa, lan mbayar rong puluh lima taun, tingkat bali yaiku 4,49%. Yen garwane Joe luwih enom, lan ana telung puluh taun bayaran, sing nyebabake bali menyang 5,29%.
Yen Joe njupuk distribusi lump, dheweke bakal nampa $ 347,767. Dheweke banjur bisa milih dana kasebut nanging dheweke pengin. Yen dheweke ngetrapake aturan penarikan aturan sing disiplin , dheweke bisa nggawe aliran income 5% saben taun, duwe kemampuan kanggo ningkatake pendapatan iki saben taun kanggo mbantu ngatasi efek inflasi, lan nahan kontrol pangarsane; Nanging, dheweke kudu ngetutake strategi investasi sing konsisten sajrone wektu sing suwe kanggo ngrampungake, lan - mesthi - ora ana jaminan yen bakal bisa digunakake ing kabeh kondisi pasar. Yen ora bisa, iki bisa digayutake dening Joe:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / taun pisanan, utawa $ 1,449 saben sasi, kanthi tambahan saben taun kanggo ningkatake efek inflasi. (Miturut wektu Joe tekan 82, yen investasi bisa ndhukung kenaikan 2% setahun, distribusi bakal nambah $ 2,239 saben sasi.)
Nggunakake saiki nilai $ 347,767, saben wulan pembayaran $ 1,449 sing nambah saben taun kanthi 2% setahun lan pangarep-arep urip siji Joe sekitar 20 taun, lan nilai masa depan $ 347,767, iki bakal padha karo tingkat kembalian internal sekitar 6.5% . Iki tingkat ngasilake nyedhiyakake dana sing dikelola kanthi jumbuh, saéngga nyedhiyakake distribusi sing disesuaikan karo inflasi nalika njaga principal.
Mbandingaken Pension Annuity kanggo Distribusi Lump-sum
Pitakonan Joe saiki kudu takon, "Apa potensial tambahan bali Joe njupuk risiko ngatur aset piyambak?" Sawetara wong pancen ora seneng karo dana sing isih ana ing rencana pensiun perusahaan. Liyane pancen ora seneng ngowahi dana metu saka rencana menyang IRA lan ngatur dhuwit utawa njupuk wong kanggo ngatur.
Sampeyan kudu ngira-ngira pros lan cons, lan tarif sing padha, lan nggawe keputusan sampeyan dhewe. Ing sasi kapungkur, kira-kira sapertanggungja, portofolio sing dikelola kanthi becik bakal ngrambah tingkat bali internal internal rata-rata sing kurang saka 6%. Iki amarga resiko urutan kasebut bisa nduwe pengaruh gedhe ing pengasilane nalika sampeyan nggambar dhuwit metu. Aja gumantung ing pasar kanggo ngirim ngasilake ing ndhuwur rata-rata ing pensiun.
Akeh tawaran sing ana ani cukup menarik, luwih-luwih yen sampeyan nemokake potensial dawa urip. Aja ngliwati penawaran anuitas tanpa analisa lan alasan sing kuwat kanggo ngapa kenal lump sum ora bisa dipahami ing kahanan sampeyan.