Padha kaya kanggo bencana financial.
Kita ngobrol karo perancang keuangan ing saindhenging negara bab bencana sing wis katon marang rencana derail klien-lan persis carane sampeyan bisa nyegah.
Putusan Tuku Asuransi Jiwa
"Yen sampeyan tresna marang anak, entuk asuransi jiwa," ujare Chris Chen, ahli strategi kekayaan ing Strategi Insights Financial ing Waltham, Massachusetts. Blunt, ya, nanging uga target. Asuransi jiwa ora ana opsional nalika sampeyan duwe wong liya gumantung marang penghasilan sampeyan, dheweke nerangake. Kelly Graves, perancang keuangan certified ing Charlotte Carroll Financial Planners, setuju-lan dheweke katon iki bilai langsung nglibatno kulawarga karo papat bocah enom. "Sampeyan ora bisa nyingkiri pati," ujare, "[nanging] sampeyan bisa ngilangi musibah financial." Minangka kanggo carane akeh urip tuku? Sepuluh kaping gaji minangka titik wiwitan sing apik, nanging penting kanggo ngelingi sampeyan ora mung ngganti income, nanging uga keuntungan, asuransi kesehatan, sumbangan pensiun, kuliah teknis lan liyane.
Sadurunge nggawe tuku, bisa uga dadi saran kanggo nggarap perancang finansial sing ragad (yaiku ora penasihat sing arep nyoba kanggo ngedol sampeyan asuransi jiwa) kanggo mesthekake yen sampeyan tuku jumlah sing tepat kanggo sampeyan lan sampeyan kulawarga. Sampeyan bisa nemokake sing biaya saben jam liwat Garrett Planning Network.
Tuku House Anyar Sadurunge Selling Old One
Kaya sing paling apik kanggo ninggalake siji proyek sadurunge sampeyan wis mlebu dokumen ing wektu sing luwih cedhak, sampeyan kudu supaya ora mundhut omah anyar nganti sampeyan resmi ngedol sing lawas -paling sethithik nganti kontrak ditandatangani . Yen ora, sampeyan bisa nglakoni resiko luwih gedhe yen Advertisement nglakokake (utawa tumiba) ninggalake sampeyan kanggo nangani tanggung jawab saka loro omah-omah-uga loro set pajak properti, upahep lan kabeh biaya liyane sing ana hubungane karo homeownership. "Sampeyan bisa njupuk [wong] mudhun," pangandikan Susan Kaplan, presiden Kaplan Financial Services Inc. ing Newton, Massachusetts, sing saiki nduweni loro klien ing kahanan iki. "Ora ana apa-apa kaya nglarani pendhukung loro omah." Kanggo alasan sawetara dodol ditindakake? Wong kerep dadi emosional ing ngendi dheweke manggon, saengga bisa ngalahake nilai kasebut, ngantem lan nggumukake penjualan. Ndandani? Ora ketompo apa sing bisa ditemokake ing toko-senadyan manèh sing ngandhani sampeyan iku "pancen yakin" -dudu narik pemicu ing omah anyar sadurunge nutup perjanjian lawas.
Ngewangi Dewasa Anak ... Terlalu Banyak
"Salah sijine bebaya paling gedhe sing aku weruh karo klien pensiunku yaiku dhukungan saka [bocah-bocah]," ujare Kaplan.
Punika dhasar: Malah pasangan sing wis siyap siap pensiun lan duwe cukup tabungan cenderung ora duwe dhuwit cukup kanggo ndhukung keturunan diwasa sing diwasa-utamane yen bocah-bocah diwasa duwe keluarga dhewe. Senadyan biaya pensiun bakal tetep relatif tetep (nganti biaya perawatan kesehatan tuwuh ing jaman mbiyen), biaya anak diwasa kasebut bisa nambah saben taun. Kanthi mlumpat cepet-cepet mbantu nalika bocah entuk pekerjaan utawa ora duwe dhuwit cukup kanggo tuku omah sing sepisanan, sampeyan "mung nyegah supaya ora bisa ditindakake," pangandikane Kaplan. Tegese: Sing pungkasane kudu njaluk proyek liyane, ngowahi lapangan, mindhah utawa nyimpen luwih akeh. Lan yen sampeyan ngetrapake hipotek lan anakmu bakal entuk pekerjaan, sampeyan bisa dadi hook kanggo kabeh jumlah.
Kelly Graves wis weruh masalah sing padha nyebabake sawetara rencana keuangan klien.
"Ing sawetara titik," pangandikane Graves, "sampeyan kudu dadi egois. Sampeyan kudu ngucap, "Aku entuk bocah iki liwat kuliah, entuk wong-wong mau menyang ngendi wae-aku kudu kuwatir bab awakku saiki." Dadi, yen sampeyan ndeleng bocah diwasa ing lereng bukit, cedhak supaya njaluk dhukungan lan tundhuk obrolan sit-down. Nyoba dadi sarana kanthi menehi kontak, pitutur lan informasi nalika sampeyan padha-padha ngaturake manawa senajan tansah ana kanthi dhukungan emosional, sampeyan ora bisa bantuan finansial.
Nyimpen Kanggo Pensiun Lagi Pungkasan ing Game Or ...
Punika aturan jempol apik: Simpen kanggo pensiun sanajan sampeyan mikir sampeyan ora bakal pensiun maneh. "Aku ora tau ketemu karo wong sing wis ngandhani yen dheweke lagi nyuwun pangapurane," ujare Chen. Utawa kaya dene padha. Dolar sing dicopot ing taun 20-an lan 30-an kaya batangan sing apik. Padha bisa tuwuh sajroning pirang-pirang dekade lan sampeyan bisa nonton sihir saka kompunde ing tumindak. Kanggo: Nganti entuk umur 30 taun sing entuk $ 60.000 saben taun sing ngetokake angka 10 persen saka laba pre-tax dheweke kanggo pensiun-utawa $ 500 saben sasi. Ing taun 65, anggone ngasilake 7 persen bali, dheweke bakal duwe luwih saka $ 906.000. Yen dheweke kepengin ngunggahake lan ningkatake panganggo kanggo cocog, dheweke luwih akeh. Nanging nalika dheweke ngenteni nganti 40 taun, dheweke mung duwe $ 407.000 ing umur 65 taun. Malah nalika dheweke mulai kanthi tingkat kontribusi sing luwih dhuwur-ngendhegake $ 750 saben wulan, dheweke ora bakal bisa munggah. Dheweke bakal mencet 65 karo mung $ 611.000. Titik: Mulai awal. Simpen asring.
... Robbing the Retirement Stash You've Built
Lan, nalika sampeyan lagi, nyegah utang marang 401 (k) , uga ngandika, analis Davon Barrett, Francis Financial sing ana ing New York. Sophia Bera, pangadeg Gen Y Planning, nduwe klien ing kahanan iki sawise entuk biaya obah dhuwur, lan dheweke uga ndeleng karo wong-wong sing nyoba mbayar utang kertu kredit. Aturan kanggo silihan 401 (k) sing sampeyan bakal menehi kapentingan kanggo sampeyan dhewe ing silihan ing jangka panjang, nanging ana pitfalls akeh wong ora nimbang nalika padha borrow ing awis. Dhuwit bakal metu saka rencana, sing tegese sampeyan ora bakal bisa ngrampungake. Nalika sampeyan mbayar dhéwé maneh, sampeyan ora bisa kanthi mbayar tambahan kontribusi. Lan-sing paling gedhe-yen sampeyan ninggalake perusahaan kanthi alasan apa wae, silihan kasebut kanthi otomatis bakal entuk 60 dina. Yen sampeyan ora bisa mbayar maneh, dijupuk minangka penarikan, sing tegese sampeyan kudu mbayar pajak income lan hukuman 10 persen.
Pisah Early Tanpa Ngecek Status Asuransi Kesehatan utawa Rencana B
Kaya idea pensiun awal? Sing ora? Nanging riset maneh sadurunge narik pemicu-utamané yen sampeyan rencana metu saka tenaga kerja sadurunge sampeyan melu umur 65 taun lan layak kanggo Medicare. "Aku entuk klien mbayar $ 2,000 saben saperangan saben sasi kanggo asuransi kesehatan amarga padha pensiun sadurunge Medicare layak," ujare Graves. Asuransi kesehatan bisa biaya ndhuwur dollar nalika perusahaan ora njupuk sawetara biaya. Malah yen sampeyan njupuk kauntungan saka COBRA-program sing ngidini wong sing layak terus akses menyang keuntungan kesehatan ing papan kerja kanggo 18 sasi sawise ninggalake proyek-sing ora kena subsidi. Hukum mung menehi manfaat sing kasedhiya kanggo sampeyan, nanging tanpa bantuan majikan, sampeyan bakal nyilikake jumlah sing padha nglumpahi saben individu ing asuransi kesehatan. Ndandani: Aja kabeh math sadurunge sampeyan arep pensiun kanggo nggawe sampeyan wis siap. AARP nduweni kalkulator pensiun sing bisa diwiwiti.
Kajaba iku, yen sampeyan pensiun awal pikiran sampeyan bisa nggarap part-wektu utawa njupuk tombak sisih, nanging nalika teka mudhun, sampeyan bisa nemokake iku harder saka sampeyan mikir. "Sampeyan kudu duwe samubarang sadurunge sampeyan ngliwati sabuk conveyor," ujare Kaplan. Dadi sadurunge sampeyan mundur saka manggung full-time, iku penting kanggo ngerti manawa sampeyan duwe cukup pensiun income. (Vanguard nduwe kalkulator income pensiun sing mbandhingake apa sing saiki ana karo sampeyan sing perlu.)
Nyoba Wektu Pasar
Pungkasane, wektu lan wektu maneh, pasinaon nunjukake yen rata-rata, dana indeks passive-managed bisa ngasilake dana sing aktif. Minangka manungsa, kita kepengin mikir manawa kita ngerti luwih becik-naluri iku bisa ngomong endi dhuwit kita bakal tuwuh sing paling cepet lan sing kita bakal ngelingi yen wektune metu. Kasunyatan punika jenis overconfidence bisa nyetel kita bali nalika nerangake bali pasar. Pungkasan musim panas, amerga Brexit lan ora mesthine pamilihan, salah sijine klien Barrett felt pasar AS amarga koreksi. Senadyan peringatan saka penasihat, dheweke pindhah kabeh dhuwit menyang siji akun kanthi awis, mengarep yen dheweke bakal bali menyang pasar sawise koreksi wis kedaden. Dheweke ora kejawab babagan 15 persen maneh ing pasar saham AS taun lalu. "Ing dawa, sampeyan ora pengin nglebokake kabeh endhog ing salah siji basket lan ngetutake bab sing ora mesthi," ujare Barrett. Aja rencanakake mangsa finansial sampeyan ing atine-elinga sampeyan lagi muter game dawa.
Kanthi Hayden Field