Ya, Sampeyan bisa tuku omah ing pensiun
Sampeyan ora kudu nindakake kanthi cara iki. Sampeyan bisa njaluk hipotek nalika sampeyan pensiun .
Kanggo mangerteni syarat sing spesifik, aku diwawancarai Patrick Gavin, Manager Cabang & VP of Mortgage Lending at Guaranteed Rate, bank hipotek swasta paling gedhé 8th paling gedhé ing US Rate.
Patrick wis dadi kreditur wiwit taun 1974.
Ayo goleki apa sing aku sinau saka Patrick babagan apa sing dibutuhake kanggo entuk hipotek nalika sampeyan pensiun. Aku wis babar blas menyang 6 kategori utama ing ngisor iki.
Nentokake Income kanggo Pensiun
Retirees nganggep yèn yèn ora duwé gaji, ora bakal nduwé kualifikasi amarga ora nduwèni penghasilan.
Ing kasunyatan, tukang kredit nduweni rong cara sing diterangake ing ngisor iki sing bisa digunakake kanggo ngetungake income kanggo pensiun sing nggambar aset.
Penurunan Saka Metode Pensiun
Kanggo pensiun sing nderek rencana sing saiki pensiun nanging uga nglangi wiwitan Sosial Keamanan utawa pensiun, pilihan sing paling disenengi yaiku nggunakake metode "penarikan aset" kanggo nemtokake penghasilan. Punika cara kerjane.
Anggere nyilih 59 ½ kreditur bisa nggunakake penarikan dana anyar saka akun pensiun minangka bukti pendapatan. Contone, nganggep laporan bank anyar nuduhake penarikan $ 4,500 saben sasi saka IRA (sing nyilihake kudu weruh penarikan kanggo paling ora 2 sasi).
Iki $ 4,500 bakal dianggep saben wulan income. Kadhangkala pemberi utang bakal mbutuhake layang saka perencana keuangan utawa lembaga keuangan sing nyatakake jumlah mundur kasebut.
Metode Pengurangan Aset
Kanggo pensiunan kanthi akèh aset investasi, metode penipisan aset kanggo nemtokake penghasilan bisa uga becik.
Kanthi cara iki, kreditur diwiwiti kanthi nilai saiki aset finansial. Banjur padha nyuda jumlah apa wae sing bakal digunakake kanggo pambayaran mudhun lan biaya nutup. Padha njupuk 70% saka sisa lan dibagi dening 360 sasi.
Contone, nganggep wong duwe aset financial $ 1 yuta. Wong-wong bakal nggunakake $ 50.000 kanggo pembayaran mudhun. Sing godhongé $ 950.000. Njupuk 70% saka sing, yaiku $ 665,000 lan dibagi dening 360. Asil, $ 1,847, iku penghasilan saben wulan sing cocog karo sing nyilih.
Mesthi wae sumber pendapatan liyane kayata income pensiun, Keamanan Sosial, utawa pendapatan annuity bulanan uga bakal diitung sajrone penghasilan nggunakake metode kasebut ing ndhuwur.
Utang kanggo Income lan Rasio Beban omah
Sawise penghasilan ditemtokake, rasio penghasilan utang total lan rasio beyo omah sampeyan kudu netepake syarat pemberi utang.
Utang kanggo Income Rasio
Kanggo hipotek Qualified Mortgage (QM) sing ana ing aman peraturan pelabuhan aman ora luwih saka 43% income sampeyan bisa mbukak layanan utang. Rasio utang pangangguran kasebut disebut rasio utang kanggo income.
Utang kalebu pembayaran sing dibutuhake kaya alimony lan dhukungan anak lan uga pembayaran mobil, pembayaran utang siswa, pembayaran minimal kertu kredit lan pembayaran total omah sing dipajang kalebu principal, kapentingan, pajak properti lan asuransi.
Siji bab sing bisa ngenteni para pensiun saka masalah ing wilayah iki yaiku mlebu ing pinjaman kanggo anak diwasa. Sanajan sampeyan minangka penandatangan, pembayaran kasebut bisa diitung minangka pembayaran utang sing dibutuhake lan bisa nyuda kemampuan sampeyan supaya nduweni hipotek.
Rasio Bathing omah
Beban omah sampeyan kalebu bagean pokok lan kapentingan hipotek, uga pajak lan asuransi (disebut PITI). Rasio iki kudu nganti 36% tegese biaya omah ora bisa ngluwihi 36% saka pendapatan sampeyan.
Persyaratan Skor Kredit
Saben tiyang ingkang nyukani ampilan badhe gadhah pedoman skor kredit piyambak, nanging satunggal bab punika mesthine - ningkataken skor kredit sampeyan, langkung ngagem tingkat kapentingan panjenengan. Yen sampeyan pengin tarif paling apik, entuk skor kredit sampeyan 780 utawa luwih apik.
Skor kredit sing luwih apik uga bisa menehi sampeyan kamar sing luwih ngedol ing kualifikasi liya.
Contone, Patrick nggarap peminjam sing duwe skor kredit luwih saka 780, lan pemberi pinjaman nggawe silihan sanajan rasio utang kanggo income ana ing 48%.
Status Panggonan
Faktor liyane sing dipigunakaké kanggo nemtokake tingkat kapentingan sampeyan ing hipotek yaiku panggonan sing dituju. Iki bakal dadi omah utami utawa kapindho? Omah utama luwih apik.
Down Payment
Minangka pensiun, pembayaran dhuwit sing dibutuhake bisa beda-beda gumantung saka cara income sing digunakake. Kanggo mundhut metode pensiun, sampeyan bisa nyelehake 5% mudhun. Kanggo rencana metode penipisan aset ing panggolekan 30% mudhun.
Lan yen sampeyan mikir arep teka karo pembayaran mudhun kanthi njupuk potongan gedhe saka awis metu saka IRA utawa liyane rencana pensiun tax-deferred aku bakal menehi saran sampeyan kanggo ngrampungake maneh iki. Penarikan kasebut kabeh bakal kena pajak lan njupuk potongan gedhe ing taun siji bisa mbebani sampeyan menyang krenjang pajak sing luwih dhuwur .
Likuiditas sawise tutup
Persyaratan liyane bakal jumlah aset likuid pasca panutup sing sampeyan wis kasedhiya. Lenders kepengin weruh yen sampeyan bakal duwe paling sethithik enem sasi saka total biaya omah (PITI) minangka cadangan seko minimal sawise sampeyan tuku omah. Kanggo ngetung iki, kreditur bakal nambah kabeh aset finansial sing bisa diverifikasi (tegese sampeyan butuh akun rekening) lan banjur nggunakake 60-70% saka jumlah kasebut.
Pilihan Lending liyane
Yen sampeyan nduweni kualifikasi minangka veteran, sampeyan bisa nggoleki Loan VA. Kanthi utang VA sampeyan bisa nolak, nanging tinimbang pembayaran mudhun sampeyan bakal mbayar biaya pendanaan sing bisa dadi 2,15% saka jumlah kredit kanggo pangguna pisanan program, lan 3,3% yen sampeyan wis njupuk pinjaman VA sadurunge. Iki biaya pendanaan bisa dibiayai menyang etangan.
Silihan VA mbutuhake rasio utang kanggo income 43% utawa kurang, lan kudu mbutuhake sawetara income bulanan. Yen sampeyan duwe akeh investasi residual income bisa ditemtokake kanthi njupuk rata-rata rong taun income lan income saka Jadwal B ing tax return.
Nglamar kanggo Hipotek
Cara sing paling apik kanggo nemokake jenis hipotek sing sampeyan bisa nduweni kanggo diajak karo broker hipotek. Guaranteed Rate nawakake kredit ing kabeh negara lan malah duwe program online padha nelpon Digital Mortgage ngendi sampeyan bisa mbukak kabeh proses online. Padha nawakake kredit $ 250 kanggo sing nggunakake program iki.
Sampeyan uga pengin nindakake amarga sampeyan ing omah sing sampeyan tuku. Kanggo sing, aku arep menehi saran sampeyan mriksa HouseFax. Iku kaya CarFax®, nanging kanggo omahmu. Aku mlayu HouseFax ing omahku dhewe lan untunge ora nemu kejutan negatif, nanging aku wis krungu saka akeh wong sing wis sinau kabeh jinis menarik babagan past properti kang liwat HouseFax.
Apa Sampeyan Duwe Hipotek ing Pensiun?
Nalika kita rampung diwiwiti, Patrick ngandika, "Ing pungkasan dina wong takon kula apa hipotek paling apik? Jawabanku ora ana. "
Patrick bener. Riset nuduhake pensiunan paling apik sing luwih apik mbuwang hipotek sadurunge pensiun .
Nanging, pengecualian sing wigati, bakal dadi wong sing luwih murah sing bisa nggunakake utang kanggo keuntungan malah ing pensiun .