Waca Iki Sadurunge Sampeyan Get lan Adjustable Rate Hipotek
Saben pemberhentian nemtokake jumlah poin sing bakal ditambahake menyang indeks. Iku biasane sawetara persentasi nilai. Contone, yen tingkat Libor 0,5 persen, tingkat ARM bisa wae saka 2,5 persen dadi 3,5 persen.
Paling tukang kredit bakal tetep tingkat kasebut ing tingkat sing dianyari kanggo periode tartamtu. Banjur tingkat mundhak ing interval biasa. Iki dikenal minangka reset. Iku gumantung saka syarat-syarat silihan. Sampeyan bisa kedadeyan saben wulan, saben wulan, saben taun, saben telung taun utawa limang taun, gumantung saka jinis etangan sampeyan entuk. Sampeyan wis bisa maca print cilik kasebut kanthi teliti kanggo nemtokake yen sampeyan bakal bisa mbayar tarif kapentingan sing luwih dhuwur.
Sawisé ngreset, tingkat bakal tambah kaya Libor ora. Tegese dhuwit dhuwit sampeyan bisa amba nyepetake sawise periode limang taun wiwitan munggah. Yen Libor wungu 2,5 persen sak wektu kasebut, banjur tingkat bunga anyar sampeyan bakal munggah dadi 4,5 persen utawa 5,0 persen. Tingkat Libor sajarah ngungkapake yen Libor tambah ing 2006 lan 2007. Iku akeh panyebab hipotek sing nyebabake krisis hipotek subprime .
Tegese sampeyan wis bisa ngelingake owah-owahan ing tingkat dana panganan lan paningkatan tagihan Treasury jangka pendek.
Iku amarga Libor biasane owah-owahan ing lockstep karo. Keuangan panuku mundhak nalika dikarepake kanggo obligasi tiba.
Pros
Kauntungan saka hipotek tarif luwes yaiku yen tarif luwih murah tinimbang hipotek tarif tetep . Tarif iku disambungake menyang cathetan Treasury 10 taun . Tegese sampeyan bisa tuku omah sing luwih gedhe.
Sing utamané apik kanggo wong tuwa pisanan lan liya-liyane kanthi asil sing cukup.
Cons
Kerugian gedhe iku yen pembayaran saben wulan bisa ngetokake yen tarif kapentingan munggah. Akeh wong sing kaget nalika tingkat kapentingan diterusake, sanajan ana ing kontrak. Yen sampeyan ora munggah, sampeyan ora bisa mbayar rumah sampeyan, lan bisa ilang.
Kasar tukar sing bisa diatur bisa dadi populer ing taun 2004. Nalika Federal Reserve wiwit ningkatake tingkat dana panganan . Kebutuhan silihan konvensional ambruk minangka tarif kapentingan mawar. Bank nggawe hipotek tarif sing luwes kanggo nggawe pembayaran saben wulan luwih murah.
Jenis
Ing taun 2004, para bankir entuk kreatif karo jinis-jinis silihan anyar kanggo mbujuk para pemilik omah potensial. Kene sawetara conto sing paling populer.
Pinjaman mung Interest . Padha duwe tarif sing paling murah. Pembayaran saben wulan sampeyan mung dadi kapentingan, lan ora ana prinsip, kanggo telu nganti limang taun pisanan. Sawise kuwi, sampeyan miwiti nggawe pembayaran sing luwih dhuwur kanggo nutupi prinsip kasebut. Utawa, sampeyan bisa uga kudu ngisi balon gedhe.
Yen sampeyan kepingin ngerti cara kerja, panjaluk kasebut bisa dadi mupangat banget. Yen sampeyan bisa mbayar, bayaran ekstra langsung menyang prinsip.
Yen sampeyan disiplin babagan nggawe pembayaran iki, sampeyan bisa bener mbayar luwih marang asas. Mangkono sampeyan bakal entuk dhuwit sing luwih dhuwur ing omah tinimbang karo hipotek konvensional. Pinjaman iki mbebayani yen sampeyan ora nyiapake kanggo nyetel utawa pembayaran balon. Padha uga duwe cacat sing padha karo hipotek tarif sing luwes.
Pilihan ARM. Padha ngidini peminjam kanggo milih saben wulan. Padha miwiti karo tarif "nggoda" kira-kira siji nganti rong persen. Iki bisa disetel menyang sing luwih dhuwur, sanajan sawise pambayaran pisanan. Paling biaya (80 persen) peminjam ARM mung nggawe pembayaran minimal saben sasi. Sisane bakal ditambahake saldo hipotek, kaya utang amortisasi negatif.
Peminjam mikir yen pembayaran tetep limang taun. Yen imbangan hipotek sing ora dibayar mundhak nganti 110 persen utawa 125 persen saka nilai asli, kredit kasebut kanthi otomatis diresepake.
Sampeyan bisa ngasilake pambayaran sing kaping telu saka jumlah asli. Penalti sing cetha nyegah peminjam saka refinancing. Akibaté, sing paling utang mung utang sing luwih jero. Sawise omah luwih murah tinimbang hipotek, utawa sing nyilihake entuk pekerjaan, dheweke ngalahake .
Pinjaman kasebut minangka pembalap ageng ing krisis hipotek subprime . Senajan mung 2 persen saka kabeh silihan ngarep pilihan ARMS, padha worth $ 300 milyar. Akeh wong gagal. Paling kurang ana 60 persen ing California, ing ngendi panggonan ngarep mudhun 30-40 persen. Iki mbatalake saka njupuk keuntungan saka program modifikasi etangan ngarep kaya MakingHomesAffordable . (Source: " Mortgage Beracun ," Center for Responsible Lending, 5 Nopember 2007. "Nightmare Mortgages," Businessweek, 11 September 2006.)