Napa Bank Panjenengan Sell Your Mortgage, lan Carane Sing Mbantu Sampeyan
Pasar hipotek sekunder ngidini bank-bank kanggo ngedol hipotek kanggo investor kayata dana pensiun , perusahaan asuransi lan pamaréntah federal.
Panjaluk menehi bank-bank dana anyar kanggo nawarake hipotek liyane. Sadurunge pasar sekunder ditetepake, mung bank gedhe sing duwe kanthong jero ngetokake dana kanggo nyalurake pinjaman, sing umume 15 nganti 30 taun. Akibaté, para homebuyers potensial duwe wektu luwih angel nemokake kreditur hipotek.
Wiwit kurang kompetisi antarane tukang kredit, bisa ngisi tarif kapentingan sing luwih dhuwur.
Undhang-undhang Piagam taun 1968 ngrampungake masalah iki kanthi nyiptakake Fannie Mae , lan Freddie Mac rong taun sabanjure. Perusahaan-perusahaan sing disponsori pamaréntah iki tuku hipotek lan dituku maneh marang investor liyane. Silihan ora dilebokake maneh. Nanging, dheweke dibundelake menyang sekuritase sing didhukung hipotek . Nilai kasebut diamanake, utawa didhukung, kanthi regane hipotek dhasar.
Sadurunge krisis hipotek subprime , loro sing diduweni utawa dijamin 40 persen kabeh hipotek AS. Minangka Lehman Brothers, Bear Stearns lan bank-bank liya wis dikalahake dening sekuritase sing didhukung hipotek lan asale liyane nalika krisis finansial 2008 , bank-bank swasta metu saka pasar hipotek kanthi massal. Akibaté, Fannie lan Freddie dadi tanggung jawab nganti saklawasé 100 persen. Waca liyane babagan How Fannie Mae lan Freddie Mac Nggawe Krisis Hipotek Subprime .
Bank-bank mung mulai bali menyang pasar sekunder ing taun 2013. Malah, dheweke isih nyekel 27 persen hipotek sing diterbitake ing 2014, tingkat paling dhuwur ing dasawarsa. Ana telung alasan kanggo:
- Fannie lan Freddie ngedol tagihan jaminan saka 0.2 persen saka jumlah silihan kanggo 0,5 persen. Akibaté, akeh bank-bank nemokake luwih murah kanggo nahan utang paling aman.
- Bank-bank nggawe silihan "jumbo", sing ngluwihi watesan silihan Fannie lan Freddie lan mulane ora bisa diasuransiake. Persentase wis meningkat saka 14 persen kabeh wiwitan ing taun 2013 nganti 19 persen ing 2014.
- Bank-bank nggawe silihan luwih cilik mung kanggo wong sing duwe utang paling apik. Total jumlah dollar hipotek dhuwit sithik 2,7 persen antarane 2012 lan 2014. Ing wektu sing padha, aset total total 7,6 persen. (Sumber: "Bank Ngatur Pinjaman Nandhang Kahanan", John Carney, The Wall Street Journal, 23 Maret 2015.)
Pasar Menengah Liyane
Ana uga pasar sekunder ing jinis utang liyane, uga saham. Perusahaan finance mbendhetake lan mundhut kredit otomatis, utang kartu kredit, lan utang perusahaan . Stok didol ing loro pasar sekunder sing misuwur, New York Stock Exchange lan NASDAQ . Punika liyane ing pasar utama kanggo saham, disebut Penawaran Umum Perdana .
Paling penting yaiku pasar sekunder kanggo tagihan, obligasi, lan cathetan US Treasury . Kebutuhan kanggo Treasuries iki mengaruhi kabeh tingkat kapentingan . Kene carane. Cathetan Keuangan, sing didhukung déning pamaréntah AS, minangka investasi paling aman ing donya. Mulane, padha bisa menehi hasil paling. Investor sing kepengin bali maneh, lan pengin njupuk risiko luwih, bakal tuku obligasi liyane, kayata obligasi kotamadya utawa malah .
Nalika dikarepake kanggo Treasuries dhuwur, banjur panenan tingkat bunga bisa kurang kanggo kabeh utang. Nalika dikarepake kanggo Treasuries kurang, banjur tingkat kapentingan kudu munggah kanggo kabeh utang ing pasar sekunder. Kanggo luwih, ndeleng Hubungan Antarane Cathetan Keuangan lan Tarif Kapentingan hipotek .
Nalika kapercayan bali ing pasar hipotek sekunder, iku bakal bali menyang kabeh pasar sekunder. Ing taun 2007, sekuritase kertu kredit lan otomatis ana ing $ 178 milyar, nanging nganti $ 65 milyar taun 2010. Taun 2012, dhuwit nganti $ 100 milyar, miturut Standard & Poor's. (Sumber: "Carane Bond Play Nyamar bisa Bantuan Konsumen," Ian Salisbury, Marketwatch, 25 Agustus 2012.)
Kenapa pasar sekunder iki bali? Investor gedhe saiki luwih seneng njupuk kasempatan karo pinjaman securitized saka bank-bank biso dipercoyo amarga panenan cathetan Treasury ing 200 taun ngisor .
Iki tegese pelonggaran kuantitatif dening Federal Reserve mbantu mulihake fungsi ing pasar finansial. Kanthi tuku US Treasurys, Fed dipeksa ngasilake murah lan nggawe investasi liyane katon luwih apik dening comparison.
Hasile? Bank saiki duwe pasar kanggo bundel silihan kang securitized. Iki menehi luwih awis kanggo nggawe silihan anyar.
Cara Pasar Secondary Ndhuwakake Sampeyan
Kembange pasar sekunder luwih gedhe yen sampeyan butuh utang mobil, kartu kredit anyar utawa malah utang bisnis. Yen wis ngetrapake silihan anyar lan dicabut, coba maneh. Kajaba, mesthi, skor kredit sampeyan ana ing ngisor 720 . Ing kasus kasebut, langkah kapisan sampeyan yaiku kanggo ndandani kredit sampeyan. Kene sawetara tips gratis sing apik kanggo ndandani kredit sampeyan dhewe .
Iku uga apik kanggo pertumbuhan ekonomi. Pamulangan konsumen ngasilake saklawasé 70 persen ekonomi AS, sing diukur karo produk domestik bruto . Ing taun 2007, akeh konsumen nggunakake utang kertu kredit kanggo toko. Sakwisé krisis finansial, dhèwèké uga mundhut utang, utawa ditolak akses menyang bank-bank panicked. A bali saka securitization tegese investor lan bank-bank kurang wedi mimpin. Utang konsumen wis tambah, ningkatake pertumbuhan ekonomi. Kanggo statistik anyar, waca Carane Utang Kredit Utang Panjenengan Dibandhingake Rata-rata ?