Sampeyan Bisa Mbayangno Donya Tanpa Bank?
Perbankan minangka salah sawijining pembalap utama ekonomi AS. Kenapa? Nyedhiyani likuiditas sing dibutuhake kanggo kulawarga lan bisnis kanggo nandur modal kanggo masa depan.
Utang bank lan kulawarga kredit tegese ora kudu nylametake sadurunge arep sekolah utawa tuku omah. Perusahaan bisa miwiti nyambut damel langsung kanggo mbangun panguwasa lan ekspansi ing mangsa ngarep.
Cara kerjane
Bank-bank minangka panggonan sing aman kanggo nyetor awis gedhe. Sing amarga Federal Deposit Insurance Corporation njamin dheweke. Bank-bank uga mbayar persen persen, ing tingkat kapentingan, ing simpenan.
Bank bisa nguripake saben dolar sing disimpen dadi $ 10. Iku mung kudu tetep 10 persen saben simpenan ing tangan. Peraturan kasebut disebut minangka syarat cadangan . Bank-bank ngutangi 90 persen liyane. Padha gawe dhuwit kanthi ngutangi tarif sing luwih dhuwur marang silihan saka nyilih simpenan.
Jinis Bank
Jenis perbankan sing paling misuwur yaiku perbankan ritel . Iki jenis bank nyedhiyakake layanan dhuwit kanggo individu lan kulawarga. Bank-bank online ngoperasikake internet. Ana sawetara bank mung online, kayata ING lan HSBC.
Paling akeh bank saiki sing menehi layanan online. Simpenan lan kredit target hipotek. Anggota kredit nyedhiyakake layanan pribadi nanging mung ngawula karyawan perusahaan utawa sekolah.
Bank-bank komersial fokus ing bisnis. Paling bank-bank ritel uga nawakake layanan perbankan komersial. Bank - bank masyarakat luwih cilik tinimbang bank komersial.
Padha konsentrasi ing pasar lokal. Iki nyedhiyakake layanan sing luwih pribadi lan mbangun hubungan karo para pelanggan.
Perbankan investasi kanthi tradisional diwenehake dening perusahaan cilik, kanthi pribadi. Padha mbantu perusahaan nemokake pendanaan liwat penawaran saham umum utawa obligasi . Dheweke uga nyepetake penggabungan lan akuisisi. Katelu, padha ngoperasikake dana pager kanggo wong sing duwe net dhuwur. Sawise Lehman Brothers gagal ing 2008, bank investasi liyane dadi bank komersial. Sing ngijini wong-wong mau nampa dana bailout pemerintah. Kanggo bali, dheweke kudu nglakoni peraturan ing Dodd-Frank Wall Street Reform Act .
Perbankan syariah manut marang larangan Islam marang suku bunga. Uga, bank-bank Islam ora ngutangi bisnis alkohol, rokok lan gambling. Panyileh entuk manfaat karo pemberi utang tinimbang mbayar kapentingan. Mulane bank-bank Islam nyingkiri kelas aset sing duwe risiko kanggo krisis keuangan 2008 . (Sumber: "Nuduhake Risiko lan Ganjaran," Global Finance , Juni 2007. "Keuangan Islam Deleng Spektakuler Pertumbuhan," International Herald Tribune, 5 Nopember 2007.)
Bank-bank ing tengah ana tipe khusus Bank
Perbankan ora bisa nyedhiyakake likuiditas tanpa bank sentral.
Ing Amerika Serikat, kuwi Federal Reserve . The Fed ngatur bank panganggo dhuwit sing diijini nyilehke. The Fed duwé telung alat utama:
- Requirement cadangan ngijini bank ngutangi nganti 90 persen saka sawijining simpenan.
- Tarif dana panganan nyetel target kanggo tingkat kapentingan perbankan. Sing bank-bank tarif ngisi pelanggan sing paling apik.
- Jendhela diskon minangka cara kanggo bank ngutangake dana sewengi kanggo ngetrapake syarat cadangan.
Ing taun-taun pungkasan, perbankan wis dadi rumit banget. Bank-bank wis ngetokake produk investasi lan asuransi canggih. Tingkat kecanggihan iki nyebabake krisis kredit perbankan 2007 .
Carane Banking wis Diganti
Antarane taun 1980 lan 2000, bisnis perbankan dadi loro. Yen sampeyan ngétung kabeh aset lan sekuritase sing digawé, bakal dadi meh sakabehe kabeh produk domestik bruto ing AS.
Sajrone wektu iku, untung saka perbankan tansaya luwih cepet. Perbankan nunjukake 13 persen kabeh keuntungan perusahaan ing pungkasan taun 1970-an. Ing taun 2007, ana 30 persen kabeh keuntungan.
Bank paling gedhé tansaya cepet. Wiwit taun 1990-1999, panggabungan bank paling gedhe 10 saka kabeh aset bank meningkat saka 26 kanggo 45 persen. Panggabungan simpenan uga tansaya ing wektu kasebut, saka 17 nganti 34 persen. Loro-lorone bank gedhe paling apik. Aset Citigroup meningkat saka $ 700 milyar ing taun 1998 dadi $ 2,2 triliun ing 2007. Iku duwe aset $ 1,1 triliun. Bank of America nambah saka $ 570 milyar nganti $ 1,7 triliun sajrone periode kasebut.
Kepiye carane iki? Deregulatio n. Congress mbatalake Undhang-Undhang Kaca-Steagall ing 1999. UU iki nyegah bank-bank komersial saka nggunakake celengan ultra-aman kanggo investasi berisiko. Sawise repeal, garis antara bank investasi lan bank-bank komersial burem. Sawetara bank komersial wiwit nandur modal ing derivatif , kayata sekuritase dhuwit hipotek. Nalika padha gagal, para deposan panicked. Iku nyebabake kegagalan bank paling gedhe ing sajarah, Washington Mutual , ing taun 2008.
Riegal Perbankan Interstate Riegal lan Undhang-undhangan Efficiency Act of 1994 mungkasi kendala ing interstate banking. Ngidini bank-bank regional gedhe dadi nasional. Bank-bank gedhe nyemplung nganti luwih cilik.
Miturut krisis finansial 2008 , ana mung 13 bank sing penting ing Amerika. Dheweke yaiku Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, Bank AS lan Wells Fargo. Sing konsolidasi pancen akeh bank gedhe banget. Pamrentah federal dipeksa kanggo ngalahake dheweke . Yen durung, gagal bank kasebut bakal ngancam ekonomi AS. (Source: Simon Johnson lan James Kwak, 13 Bankir: The Wall Street Takeover lan Next Financial Meltdown , Pantheon Buku: New York, 2010.)