Cara Kerja lan Cara Ngaruhi Ekonomi AS
Kapisan, bank-bank iki menehi konsumen kredit kanggo tuku omah, mobil lan perabotan. Iki kalebu kredit , kredit mobil lan kredit . Pembelanjaan konsumen sing asilake meh 70 persen saka ekonomi AS. Padha nyedhiyani likuiditas ekstra kanggo ekonomi kanthi cara iki.
Kredit ngijini wong nglampahi penghasilan mangsa saiki. Bank-bank etangan uga menehi silihan bisnis cilik kanggo para pengusaha. Iki perusahaan cilik nggawe nganti 65 persen kabeh proyek anyar nalika dheweke tuwuh.
Kaloro, bank-bank ritel nyedhiyakake papan sing aman kanggo wong nyetop dhuwit. Akun tabungan, sertifikat simpenan lan produk finansial liyane nyedhiyakake tingkat bali sing luwih apik dibandhingake kanggo ngisi dhuwit miturut kasur. Banks basis tarif kapentingan ing tingkat suku cadang Fed lan suku bunga bond Treasury. Mulane padha munggah lan tiba ing wektu. Federal Deposit Insurance Corporation njamin paling akeh simpenan kasebut.
Katelu, bank-bank ritel ngijini sampeyan ngatur dhuwit kanthi mriksa akun lan kertu debit. Tegese sampeyan ora kudu nindakake kabeh transaksi karo tagihan dollar lan koin. Kabeh iki bisa ditindakake online, dadi tambah gampang.
Jinis Retail Retail
Sebagéan gedhé bank-bank ing Amérika duwé pamérangan retail bank.
Iki kalebu Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo lan Citigroup. Perbankan retail ndadekake 50-60 persen saka total revenue bank kasebut .
Ana akeh komunitas bank cilik uga. Padha fokus ing bangunan hubungan karo wong ing kutha, kutha lan wilayah lokal. Biasane duwe kurang saka $ 1 milyar total aset .
Suku kredit liya minangka bank ritel. Padha mbatesi layanan kanggo karyawan perusahaan utawa sekolah. Padha operate minangka non-keuntungan. Iki tegese padha bisa menehi syarat sing luwih apik kanggo penabung lan panyileh amarga ora kaya fokus ing untung kaya bank gedhe.
Tabungan lan kredit ana bank-bank ritel sing nyilih hipotek. Padha wis meh ilang wiwit Krisis Tabungan lan Pinjaman 1989 .
Paling pungkasan, perbankan Syariah saluyu karo larangan Islam marang suku bunga. Mulane, wong sing ngutangi entuk keuntungan karo bank tinimbang mbayar kapentingan. Kebijakan iki mbantu bank-bank Islam supaya krisis finansial 2008. Dheweke ora nandur modal ing bebaya resiko. Bank-bank kasebut ora bisa nandur modal ing bisnis alkohol, rokok lan gambling. (Sumber: "Nuduhake Risiko lan Ganjaran," Global Finance, 01 Juni 2008. "Keuangan Islam Ndhudhika Perkembangan Spektakuler," International Herald Tribune, 05 Nopember 2007)
Cara Retail Banks Work
Bank-bank etangan nggunakake dana penyalur kanggo menehi silihan. Padha gawe dhuwit kanthi ngisi bunga sing luwih dhuwur tinimbang utang tinimbang bayar ing simpenan.
Federal Reserve , bank sentral bangsa, ngatur sebagian besar bank-bank ritel. Kajaba kanggo bank-bank paling cilik, mbutuhake kabeh bank-bank liyane supaya tetep sekitar 10 persen endhog sing dijaluk saben wengi.
Padha bebas ngutangi liyane. Ing pungkasan saben dina, bank-bank sing cendhak saka requirement cadangan Fed pinuku saka bank-bank liyane kanggo nggawe kanggo shortfall. Jumlah sing dijaluk kasebut diarani dana panganan .
Carane Padha Ngaruhi Ekonomi AS lan Sampeyan
Bank-bank ritel nggawe dhuwit ing perekonomian. Wiwit Fed mung mbutuhake supaya 10 persen simpenan ing tangan, padha utang sithik 90 persen. Saben dollar sing disalurake menyang akun bank nyilih. Bank sing banjur ngutangi 90 persen dhuwit iki, sing dadi akun bank liyane. Mangkono bank nggawe $ 9 kanggo saben dollar sampeyan simpen.
Minangka sampeyan bisa mbayangno, iki alat sing kuat kanggo ekspansi ekonomi. Kanggo njamin tumindak sing bener, panganan uga ngontrol iki. Iku nyetel bank-bank suku bunga nggunakake kanggo ngutangi dana kanggo siji liyane.
Sing disebut tarif dana panganan . Iku tingkat kapentingan paling penting ing donya. Kenapa? Bank-bank ngetokake kabeh tarif kapentingan kasebut. Yen tingkat suku cadang dana Fed luwih dhuwur, supaya kabeh tarif liyane.
Sebagéan gedhé bank-bank ritel bisa nyalurake kredit menyang bank-bank ing pasar sekunder. Kanthi alasan iki, lan amarga padha duwe simpenan gedhe, wong-wong iki ora bisa dipisahake saka krisis kredit perbankan 2007 .
Riwayat Riwayat Banking
Sadurunge 1980-an, bank-bank wis diatur banget. Akeh iki teka babagan nanggepi 1929 pasar saham kacilakan. Ing taun 1930-an, Undhang - Undhang Kaca-Steagall nglarang bank-bank ritel saka nggunakake simpenan kanggo mbuwang tumbas pasar saham sing resik.
Bank uga ora bisa ngoperasikake garis negara. Bank-bank etangan ora bisa nggunakake dana depositors kanggo investasi liyane saka kredit. Padha asring ora bisa ngunggahake tingkat kapentingan. Sajrone taun 1970-an, bank-bank iki ilang bisnis minangka inflasi kaping pindho digawe pelanggan mundur simpenan. Tarif suku bunga bank ing etangan ora cukup kanggo ganjaran kanggo wong nyimpen. Bank-bank padha sesambat marang Kongres kanggo deregulasi .
Ing 1980 Lembaga Depository Deregulasi lan Undang-undang Kontrol Moneter diijini bank-bank kanggo ngoperasikake garis negara. Gedhe bank-bank wiwit nggarbini. Ing taun 1998, Bank Nasional nuku Bank of America kanggo dadi bank nasional pertama. Bank-bank liyane sing diterusake. Konsolidasi kuwi nyiptakake papat raksasa perbankan nasional ing operasi iki.
Uga ngijini bank-bank ngunggahake suku bunga ing simpenan lan silihan. Ing kasunyatan, iku ngatasi wates negara ing tingkat kapentingan. Bank-bank ora perlu ngarahake bagean dana marang industri tartamtu, kayata hipotek. Padha bisa nggunakake dana ing macem-macem silihan, kalebu investasi komersial.
The Fed ditudhuhake syarat cadangane. Sing menehi bank-bank luwih akeh kanggo ngutang, nanging uga tambah resiko. Kanggo menehi ganti rugi pendonor, Federal Deposit Insurance Corporation mundhut watesan saka $ 40.000 nganti $ 100.000 tabungan. (Sumber: "Deregulasi Industri Keuangan ing taun 1980-an," Bank Federal Reserve of Chicago, Perspektif Ekonomi, Vol. 9, No. September / Oktober, 1985.)
Nalika taun 1982, Presiden Reagan nandhatangani Garn-St. Kertu Institusi Lembaga Pemasyarakatan Germain. Watesan kasebut ditudhuhake babagan rasio pinjaman-kanggo-nilai kanggo bank-bank Tabungan lan Pinjaman . Uga diijini bank-bank iki kanggo nandur modal ing bisnis real estate sing resik. Ing taun 1995, luwih saka setengah wong wis gagal. Krisis Tabungan lan Kredit $ 160 milyar.
Ing taun 1999, Gramm-Leach-Bliley Act mbatalake Glass-Steagall. Ngidini bank-bank kanggo nandur modal ing usaha sing luwih resik. Padha dijanjikake kanggo mbatesi dhuwit kanggo sekuritase resiko sing kurang. Sing bakal nyedhiyakake portofolio lan risiko sing luwih murah. Nanging amarga persaingan tambah, malah bank-bank tradisional ngetokake derivatif resiko kanggo ningkatake keuntungan lan nilai saham.
Risiko sing numpes akeh bank nalika krisis keuangan 2008. Sing diganti banking retail maneh. Kerugian saka turunan dipeksa akeh bank metu bisnis. Ing taun 2010, Presiden Obama mlebu Dodd-Frank Wall Street Reform Act . Iku nyegah bank-bank saka nggunakake dana depositor kanggo investasi dhewe. Padha kudu ngedol dhuwit dana sing diduweni. Sampeyan uga perlu bank-bank kanggo verifikasi income peminjam kanggo mesthekake yen bisa menehi pinjaman.
Kabeh faktor ekstra iki dipeksa bank kanggo ngurangi biaya. Padha nutup bank-bank ing deso. Dheweke luwih ngandelake ATM lan kurang ing teller. Padha fokus ing layanan pribadhi kanggo klien worth net dhuwur, lan wiwit ngisi biaya liyane kanggo wong liya. (Sumber: "A Brief History of Retail Banking," The Wall Street Journal, 17 September 2017.)