Aja Ningkataké Résiko Sampeyan kanthi Kurangi Likuiditas Panjenengan
Pemilik omah ora dikecualake saka kasunyatan iki. Iku diwenehake budaya sing meh kabeh wong ing Amerika Serikat nduweni kepinginan kanggo duwe omah dhewe langsung; kanggo nikmati kepemilikan real estate gratis lan mbusak babak saka bank utawa lembaga keuangan yaiku bagean saka impian Amerika. Nanging, manawa sampeyan ana ing posisi kanggo ngetokake kabeh keseimbangan hipotek ing panggonan utama, nggawe pembayaran ekstra kanggo ngurangi keseimbangan principal bisa nyebabake bencana financial, luwih-luwih yen sampeyan durung ngreksa dana darurat . Sing bisa angel percaya, nanging sing bener. Nalika perekonomian dadi kidul, duwe cukup dhuwit kanggo bisa nylametake mundhut proyek, bencana medhia, utawa darurat kulawarga bisa tegese bedane antarane bengi tanpa ngaso lan perdamaian.
The Equity More Sampeyan Duwe ing Ngarep Panjenengan, Sing luwih dhuwur Bank Bakal Foreclose Yen Sampeyan Miss Pembayaran
Mbayangno sampeyan duwe bank.
Sampeyan duwe loro pelanggan, John lan Mary, sing loro duwe omah sing ditaksir ing $ 200.000. John wis dadi deadbeat total, nganti kacilakan ing utang kertu kredit, nyewa mobil, ora nduweni aset cair, lan nduweni riwayat kerja sing ora stabil. Mary, ing tangan liyane, nduweni kredit banget, lan sanajan dheweke ora duwe akeh keluwihan sing kasedhiya, kanthi setya mbutuhake pembayaran kaping pindho utawa kaping telu kanggo ngurangi keseimbangan babagan hipotek, sing saiki mung $ 15.000.
Dheweke kepengin sabar ning dina nalika dheweke bisa ngirim voucer suwene menyang bank lan ngerti yen omahé wis rampung.
Saiki, mbayangno sing loro nandhang kasangsaran. Mesthi padha kacilakan lan ora bisa mlaku utawa diselehake amarga resesi . Minangka bank, sampeyan ora bakal ngelingi nganti pembayaran ora kejawab. Sampeyan pancene arep ngenteni lan menehi perhatian yen patang puluh dina wis liwati, lan ora ana kiringan sing ditampa ing layang. Ing sawetara titik, ambang lawang dilewati ing ngendi hukum lan peraturan perbankan mbutuhake sampeyan ngakoni yen sampeyan bisa uga ora nampa bayaran liyane saka John utawa Mary. Mesthi, karyawan bank pengin ngalangi iki amarga ngurangi laba sing dilapurake, nyuda kekuwatan neraca , nggawe peraturan sing ngganggu, lan entuk pemilik (utawa pemegang saham yen bank kasebut dienggo sacara umum ) supaya gunane kanggo ngganti kahanan utawa risiko mundhut proyek.
Kanggo ngindhari iki, staf bank bakal njupuk langkah proaktif kanggo entuk pinjaman ing "status akrual" kanthi cepet supaya ora ngrusak laporan keuangan. Cara utama iki bisa dilakoni yaiku kanggo nggoleki properti lan lelangan menyang panuku.
Saka perspektif minangka pemilik bank, sing sampeyan luwih cendhek sawise? Yohanes, sing ora nduweni hak ing omah, utawa Mary? Yen sampeyan arep ngrebut jabatan ing John, sampeyan bakal kudu ngresiki sakcukupe rega $ 200.000 kanthi cepet kanggo ngilangi etangan ing buku sampeyan. Yen sampeyan nyalahake Mary, sampeyan bisa nyilikake properti kanthi diskon sing curam banget, kanthi cepet lan ngilangi pinjaman kanthi lengkap $ 15.000.
Ya, Maria wis dadi pelanggan sing apik banget. Ya, dheweke wis rampung kabeh. Mbokmenawa ora adil yen dheweke iku sing paling dhisik sing bakal sampeyan tindakake nanging kanggo mangerteni apa iki rampung, sampeyan kudu nyadari struktur insentif sing disetel kanggo karyawan dening Wall Street, sing uga minangka asil saka investor sing kepengin stabil, lan luwih dhuwur, bathi.
Sapa investor? Sampeyan lan kula. Ing 401 (k) kita rencana , akun IRA, utawa liwat kepemilikan dana indeks utawa saham individu ing akun broker reguler.
Iku dana pensiun sing mbayar cek kanggo wong tuwa utawa kakekmu. Iku perusahaan insurance sing perlu kanggo nggawe dana kanggo mbayar klaim. Kanthi investor nuntut keuntungan, Wall Street ora pengin ndeleng bank sing duwe akeh real estate. Para karyawan ing bank sampeyan ora bakal nemtokake proyek kasebut kanthi nyoba nemokake omah John suwene nem sasi supaya bisa entuk sethithik sethitik saka usaha kasebut. Dheweke mung kepengin ngreksa dana sing dienggo John, lan dheweke janji bakal dibayar. Mulane padha ngurusi menyang lelongan. Padha ora bisa mbuwang omah Yohanes amarga asil kasebut ora cukup kanggo mbayar utang. Omah Mary, ing tangan liyane, bisa didaftar kanggo $ 125.000 ing lelongan. Padha entuk $ 15.000 lan nyimpen neraca murni nalika dheweke kalah $ 75.000 ing usaha sing bisa ditangkep dheweke bisa nyathet properti ing pasar cukup suwe kanggo nampa tawaran sing dihormati.
"Apa bab Yohanes?" Sampeyan takon. Iku sing kejem. Akeh bank-bank luwih cenderung ngstrukturake syarat-syarat pembayaran kanggo mbantu dheweke metu saka kahanan amarga dheweke bisa nyithak buku kasebut minangka "apik". Padha bisa menehi bayaran balon ing pungkasan hipotek kanggo ngatasi pembayaran saiki. Padha bisa ngidini pembayaran rong taun mung kanggo bunga. Ing syarat peraturan, langit minangka wates, lan iku pancene gumantung kepiye carane kepengenan bank mbebayani kanthi margine keuntungan .
Kepiye Pemilik omah bisa ngreksa dhéwé utawa dhéwé saka situasi iki?
Pertahanan paling gedhe apa wae investor sing nyandhang penyitaan yaiku likuiditas . Ngomong maneh. Bank ora prasaja banget karo jumlah dhuwit sing sampeyan utang, mung supaya sampeyan tetep bisa nggawe pembayaran ing wektu, tanpa ditundha, supaya angka-angka kasebut katon apik.
Maria mesthi wis luwih apik kanthi njupuk pembayaran kaping pindho lan kaping telu dheweke wis nggawe hipotek lan nglebokna akun utawa dhuwit pasar dhuwit sing ora gratis. (Ing wektu artikel iki asliné ditulis, dana kuwi dibayar 4% nganti 5%. Dina iki, sampeyan ora bakal entuk manfaat ing babagan kapentingan , nanging isih ana pengurangan resiko.) Yen ana kedadeyan, dheweke bisa nutupi kekurangane kanthi nyelehake menyang cadangan dheweke wis dibangun. Yen katon kaya kahanan ora arep diganti, dheweke bisa nyelehake omah ing pasar lan nyoba nggolekake dhuwit saka kahanan sadurunge ngadhepi kacilakan.
Bebaya paling gedhe kanthi strategi sing fokus ing likuiditas yaiku resiko yen wong mbayar awis kanthi tetep utang. Akun kanthi jumlah dhuwit sing ora bisa ditrapake cukup gedhe banget kanggo panggodha akeh wong. Mungkin dheweke kepengin ngetokake tagihan kertu kredit. Mbokmenawa arep nonton televisi layar datar anyar lan mikir bakal mbukak dana lan mbayar maneh ing sawetara sasi. (Ora kaya ngene iki cara kanggo persentase akeh wong.) Yen kaya mengkono, yen ana kamungkinan sampeyan cenderung nglampahi dhuwit kanggo apa-apa liyane saka nggawe pembayaran omah ing acara darurat, mesthine ide apik. Iku pancene tumuju marang disiplin diri lan yoiku.
Bebaya amba liyane yaiku panggoda kanggo nggoleki sawetara titik persentasi ekstra maneh kanthi nandur modal ing aset sing luwih resik. Iki strategi finansial tartamtu gumantung marang safety principal. Kanggo akèh wong, iki tegese sekuritase tax-advantaged banget cair kayata dhuwit pasar uang sing mlebu ing obligasi kotamadya. Ing kasus sing luar biasa, sing nduweni kawruh khusus babagan pasar tartamtu (kayata saham utawa real estate) bisa nandur modal dana kasebut kanthi resiko suda. Sing paling aman kabeh cadangan likuiditas dianggep minangka akun TreasuryDirect sing diisi karo tagihan Keuangan sing dianakaké langsung karo Departemen Keuangan Amerika Serikat.