Apa Nentokake apa sing kudu dilakoni kanthi Tugas Pensiun Lawas
A survey dening Deloitte nemokake yen rong pertiga saka millennials rencana ninggalake perusahaan ing limang taun utawa kurang. Nalika sampeyan nyebabake karyawan tambahan ing kabeh umur sing bisa ngganti pekerjaan utawa mungkasi kanthi ora sengaja, asil kasebut akeh buruh ing negara iki sing kudu nggawe keputusan babagan apa sing bakal dilakoni karo sing bakal dadi ex- rencana tabungan pensiun majikan (contone, 401 (k ), 457 utawa 403 (b) rencana).
Yen sampeyan minangka karyawan ganti proyek lan golek dhewe ing kahanan sing sampeyan kudu nemtokake apa sing kudu dilakoni karo rencana pensiun lawas, pilihan sampeyan kalebu:
- Ninggalake akun sampeyan (Cathetan: iki biasane pilihan yen imbangan sampeyan luwih dhuwur tinimbang tingkat tartamtu, biasane $ 5,000)
- Gulung keseimbangan akun langsung menyang rencana juragan anyar (yen sampeyan menehi siji lan nampa rollovers) utawa IRA anyar utawa ana
- Nggawe rollover ora langsung menyang rencana pensiun liwat juragan anyar (yen kasedhiya) utawa IRA
- Njupuk distribusi awis
Ora nggawe pamindhahan kanthi cara sing bener bisa ngebotake potongan gedhe saka tabungan sampeyan.
Alasan Pertimbangkan Mundur Akun Sampeyan Ngendi Punapa
Akeh perusahaan ngijini sampeyan supaya tabungan pensiun ing rencana kasebut sawise sampeyan ninggalake proyek sampeyan. Wiwit pilihan pisanan iki mbutuhake ora tumindak, asring dipilih kanthi ora nindakake apa-apa. Nanging ninggalake 401k sampeyan ing ngendi iku ora tansah masalah procrastination amarga ana sawetara alasan sing bener kanggo nimbang ninggalake rencana pensiun sampeyan.
Sawetara keuntungan tetep rencana pensiun karo mantan majikan sampeyan kalebu:
- Pamisahan Aturan Layanan: Sampeyan bisa njupuk penundaan bebas saka rencana pensiun sing disponsori dening majikan yen sampeyan ninggalake proyek sampeyan ing utawa sawise taun sampeyan wis umur 55 lan ngarepake kanggo njupuk penarikan sadurunge ngalahake 59.
- Pilihan Investasi sing Dikenal: Yen sampeyan seneng opsi investasi ing rencana pensiun mantan majikan (utawa mung ora yakin apa sing kudu dilakoni), sampeyan bisa tetep karo apa sing luwih dikenal nganti sampeyan siap nggawe keputusan.
- Biaya ngisor: Akeh rencana pensiun sing disponsori dening juragan nawakake akses peserta menyang dana mutu pamaburan institusi lan dana indeks biaya banget, utamane sing disponsori dening majikan gedhe. Coba netepake dana sing ana ing ngendi wae yen sampeyan seneng opsi investasi (utawa luwih murah) utawa pilihan investasi sing unik ing rencana lawas sing sampeyan ora bisa nggulung utawa nyekel IRA.
- Profesional Bimbingan: Akeh pensiun plans offer specialized layanan-dhuwit Manajemen karo biaya competitive sing bisa uga pengin kanggo njaga.
- Proteksi Melawan tuntutan hukum: Rencana pensiun sing disponsori dening majikan nyedhiyakake proteksi kreditor sing luwih jembar miturut hukum federal tinimbang diwenehake IRA.
Pindhah Asing 401 (K) Aset Panjenengan menyang Rencana Majikan anyar kanggo Ngilangi Pajak lan Hukuman
Sampeyan duwe pilihan kanggo supaya ora mbayar pajak (lan mbayar paukuman penundaan awal 10 persen) kanthi ngrampungake langsung utawa wali amanat , nransfer saka rencana lawas menyang rencana juragan anyar.
Keuntungan saka mindhah akun pensiun lawas menyang rencana juragan anyar sampeyan kalebu keuntungan sing kasebut ing sadurungé tetep akun sampeyan karo rencana lawas. Nanging, sampeyan bisa gampang mbayar manungsa waé kanggo akun pensiun lawas ing wektu sing wis suwe amarga sampeyan ora bisa gawe tambahan panganggo yen sampeyan wis ninggalake lapangan. Kanggo prasaja, nransfer aset 401 (k) lawas menyang rencana anyar sampeyan bisa luwih gampang nglacak tabungan pensiun.
Sampeyan uga duwe daya panjaluk yen rencana pensiun anyar ngidini para peserta mlebu saka aset rencana kasebut kanthi kapentingan sing luwih murah. Yen sampeyan ngrancang rencana lawas ing rencana anyar, sampeyan bakal duwe aset sing luwih gedhe tinimbang sing arep utang. (Watesan umum sing umum yaiku 50% saka imbangan sampeyan nganti $ 50.000, nanging mriksa karo administrator rencana kanggo spesifik rencana sampeyan.)
Kene sawetara langkah penting kanggo njupuk kanggo mindhahake aset menyang rencana pensiun majikan anyar:
Langkah 1: Nemtokake yen juragan anyar duwe rencana kontribusi tinentu, kayata 401 (k) utawa 403 (b) , sing ngidini rollovers saka rencana liyane. Nglampahi sawetara wektu ngevaluasi opsi investasi anyar rencana kanggo netepake yen sampeyan bakal wareg karo wong-wong mau lan padha karo gaya investasi sampeyan. Yen juragan anyar ora duwe rencana pensiun utawa yen opsi portofolio pancene ora nyenengake, nganggep tetep ing rencana majikan lawas utawa nyetel IRA rollover anyar ing perusahaan serikat kredit, bank, utawa perusahaan pilihan sampeyan .
Langkah 2: Yen sampeyan milih manawa akun pensiun lawas sampeyan dadi rencana majikan anyar, hubungi wong sing cocok ing perusahaan utawa departemen HR lan njaluk instruksi kanggo nggawe kontribusi rollover. Yen sampeyan nggawe keputusan kanggo nggulung akun sampeyan menyang IRA, hubungi panyuwun IRA kanggo njaluk pandhuan tartamtu kanggo mesthekake yen sampeyan ora nggawe kesalahane lan nggawe acara kena pajak. Sampeyan kudu ngisi dokumen kanggo netepake akun Pensiun Individu yen sampeyan durung duwe akun. (Waca Apa sampeyan Ngerti Sadurunge miwiti Rollover IRA )
Pandhuan sing ditampa ngirim biasane kalebu jinis informasi ing ngisor iki:
- Jeneng rencana pensiun utawa custodian - iki sing distribusi bakal dibayar.
- Nomer akun.
- Alamat mailing kanggo ngendi ngirim kontribusi - yen sampeyan nampa distribusi kanthi mriksa.
- Instruksi transfer kabel - yen distribusi bisa digawe sacara elektronik.
Yen sampeyan mbutuhake pitulungan karo kontribusi rollover, Departemen Sumber Daya Manusia utawa kustodian IRA bisa mbantu sampeyan.
Langkah 3: Pamindhahan sabanjure yaiku kontak karo departemen HR utawa administrator 401 (k) sing mantan majikan kanggo nyuwun distribusi. Sampeyan kudu duwe informasi sing diduweni ing Langkah 2 siap kanggo pindhah. Mung kepilih kanggo milih " rollover langsung" utawa "transfer wali amanat" minangka jinis distribusi. Transfer bisa njupuk nganti 4 nganti 6 minggu, nanging wektu bingkai beda-beda lan duweni potensi bisa entuk luwih suwe maneh gumantung marang administrator.
Transfer langsung minangka pilihan sing paling trep lan gampang saka perspektif pajak lan denda. Pilihan alternatif, rollover ora langsung, ora kaya prasaja utawa trep.
Rollovers Ora Bisa Komplit Ngatur
Kanthi rollover ora langsung , sampeyan entuk mriksa imbangan akun sing digawe kanggo sampeyan . Nanging, minangka asil, sampeyan saiki wis tanggung jawab kanggo njupuk menyang panggenan sing bener. Sampeyan bakal duwe 60 dina kanggo ngrampungake proses rollover kanggo ngowahi aset kasebut menyang rencana juragan anyar utawa IRA.
Yen sampeyan ora ngrampungake rollover ing jendhela 60 dina iki, sampeyan bakal entuk utang pajak maneh ing jumlah sing gagal digulung, lan yen sampeyan ana ing 59½, sampeyan bakal ngadhepi pajak tambahan 10 persen tambahan. Wiwit taun 2015, rollovers ora langsung diwatesi dening aturan siji-rollover saben-taun.
Ora ketompo apa rencana nyata kanggo dhuwit, majikan lawas sampeyan kudu nyegah 20 persen saka distribusi sampeyan kanggo tujuan pajeg income federal. Supaya ora dileksanakake lan dileksanakake ing 20 persen iki, sampeyan kudu bisa nyithak dhuwit cukup saka sumber liyane kanggo nutupi jumlah iki lan nyakup karo kontribusi rollover sampeyan. Banjur, sampeyan kudu ngenteni nganti taun nalika sampeyan bisa mbayar bali pajak sing bener kanggo njaluk jumlah sing ditahan maneh.
Contone, ngelingake yen 401 (k) utawa 403 (b) saka juragan sadurunge duwe imbangan saka $ 100.000. Yen sampeyan arep nyedhiyakake distribusi lengkap saka akun kasebut, majikan sampeyan kudu ngilangi 20 persen, utawa $ 20.000, lan ngirim sampeyan cek kanggo sisa $ 80.000. Kanggo supaya ora mbayar pajak lan denda ing $ 20.000 sing ditahan, sampeyan duwe nganti 60 dina kanggo nggulung kanthi jumlah lengkap, yaiku $ 100.000. Awit sampeyan mung duwe mriksa $ 80.000, sampeyan kudu teka karo $ 20,000 liyane saka ngendi wae. Apamaneh, sampeyan kudu ngenteni nganti sampeyan ngowahi rega pajak income kanggo entuk kabeh utawa bagean saka dhuwit iki (gumantung marang pajak apa wae sing sampeyan utang lan jumlah ora ditahan). Muga-muga, sampeyan duwe $ 20.000 sing bisa ngubengi transfer; Yen ora, jumlah sing gagal diluncurake bakal dianggep minangka subjek distribusi kena pajak kanggo hukuman.
Nampa Distribusi Awis bisa dadi Keputusan Mahal
Nyingkiri distribusi awis bisa ngirit ing pajak lan denda. Sing amarga jumlah sing gagal digulung bakal dianggep minangka distribusi kena pajak. Akibaté, iku bakal tundhuk marang paukuman 10 persen manawa sampeyan umur 59 taun. Wiwit bagean sing kena pajak bakal ditambahake marang income kena pajak liyane ing taun iki, sampeyan bisa pindhah menyang krenjang pajak sing luwih dhuwur.
Nganggo conto sadurungé, yèn sawijining wong sing mbayar pajek siji kanthi income $ 50.000 sing mbayar pajek mutusaké ora kanggo nggayuh manéka distribusi $ 100.000, bakal laporan $ 150.000 penghasilan kena pajak kanggo taun. Iki bakal pindhah saka 25 persen marginal tax bracket menyang 28 persen marginal tax bracket. Kajaba iku, wong kudu nglaporake rega penalti $ 10,000 yen ing umur 59 taun.
Distribusi uang mung kudu dianggep minangka kasus ekstrem kesulitan finansial kayata yen sampeyan ndhelikake penyitaan, penggusuran, utawa repossession. Yen sampeyan kudu mlebu rute iki, mung njupuk dana sing dibutuhake kanggo nutupi pajak lan pajak sing bisa ditindakake.
Dadi, yen sampeyan lagi ngelingi obrolan anyar - utawa wis gawe pamindhahan - nliti kabeh pilihan sampeyan kanggo nggawe keputusan babagan apa sing kudu dilakoni karo dana pensiun sing ditinggalake.