Ing Pindah Salah Bisa Biaya Sampeyan Ewu
1. Ngerteni Jadwal Vesting lan Status Sampeyan
Yen sampeyan melu ing rencana pensiun 401 (k) utawa sing padha, sampeyan bisa uga nampa tandhingan majikan utawa wangun kontribusi majikan liyane kanggo akun pensiun sampeyan. Sumbangan majikan iki umum disebut minangka "gratis" dhuwit lan bisa duwe pangaruh sing signifikan ing ukuran akun pensiun panjenengan. Sanadyan dhuwit sing nyumbang dhewe liwat pemotongan gaji tansah 100% dileksanakake , tegese manawa sampeyan tetep sah kanthi sah (manawa sampeyan lagi kerja ing perusahaan utawa ora), match perusahaan sampeyan biasane nduweni jadwal babakan sing nemtokake jumlah karyawan Sumbangan sampeyan sah miturutmu lan kapan. Periode vesting iki biasane dijadwalake sajrone wektu pirang-pirang taun. Yen sampeyan duwe tandhingan majeng, priksa dokumen rencana pensiun utawa takon departemen sumber daya manungsa nalika sampeyan bakal 100% dilantik.
Kadhangkala tunggu sawetara wulan utawa taun bisa nggawe dhuwit sing gedhene dhuwit sing "gratis" sing bakal ditindakake nalika sampeyan ninggalake. Saliyane, ninggalake majikan sampeyan sadurunge wis kebak tegese sampeyan bakal ngilangi bagean, yen ora kabeh, sumbangan saka juragan lan apa wae sing ana ing dhuwit kasebut.
Ayo katon ing conto.
Ayo ngomong yen miturut istilah rencana juragan, sampeyan duwe 20% setahun kanggo limang taun. Sampeyan wis karo majikanmu sasi suwene papat taun, dadi sampeyan wis 60% vested. Ayo, sampeyan entuk $ 40.000 setahun lan nyumbang 15% saka gaji, utawa $ 6.000 saben taun, menyang rencana 401 (k) sampeyan. Ayo uga ngomong yen majikan kita cocog karo 100% sumbangan sampeyan, utawa liyane $ 6.000 saben taun. Yen ninggalake saiki, sampeyan bakal nampa 60% saka match majikan ing sawetara taun pungkasan, utawa $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). Yen sampeyan manggon sasi liyane, sampeyan bakal duwe tambahan 20% lan entuk tambahan $ 4,800 saka match majikan. Yen sampeyan tinggal liyane 13 sasi, sampeyan bakal nampa tambahan $ 9.600 ing match majikan kanggo papat taun sing wis ana ing kono, plus $ 6,000 cocog kanggo taun kalima, kanggo total $ 15,600 ing match perusahaan - lan sing ora ora ngetrapake apa wae sing ana ing dhuwit sing wis ditabuh. Sanajan match perusahaan sampeyan kurang saka 100%, sampeyan isih bisa ndeleng carane sampeyan bisa mlaku adoh saka cuwilan dhuwit sing gratis kanthi ora kanthi tundha wektu sampeyan bali.
2. Ngerti pilihan akun pensiun Panjenengan
Sawise sampeyan wis nggawe keputusan kanggo ngganti proyek lan ngalih juragan, pitakonan keuangan paling penting sing bakal ditindakake yaiku apa karo 401 (k) utawa dhuwit pensiun majikan liyane.
Kathah sanget tiyang ingkang saged ngunduraken tabungan pensiunipun nalika piyambakipun nggantosaken pekerjaan, lan migunakaken dhuwit babagan ingkang sanès. Ora mung iki salah sijine salah sijine kesalahane pensiun paling dhuwur , nanging ora bisa dicegah. Nalika nerangake 401 (k), akeh wong duwe papat opsional nalika ninggalake majikan, yaiku:
- Awis
- Ninggalake Money ing Rencana
- Rollover dadi Rencana Qualified Karyawan Anyar
- Rollover menyang IRA utawa liyane
Ayo goleki apa opo sing kasebut kanggo sampeyan.
Awis metu saka 401 (k)
Kanggo mangerteni implikasi kesalahan umum iki, ayo gunakake angka kanggo ilustrasi. Ayo sampeyan duwe $ 50.000 ing rencana 401 (k) sampeyan. Tinimbang nyetel rollover langsung menyang rencana liyane, sampeyan duwe dhuwit sing dibayar langsung. Administrator rencana bakal kanthi otomatis njupuk 20% kanggo pajak, sing dibutuhake dening hukum, supaya sampeyan bakal diwenehi cek kanggo $ 40.000.
Nalika wektu tax diluncurake, sampeyan bakal kaget yen sampeyan sinau yen sampeyan yuswa 59 taun nalika sampeyan metu, sampeyan kudu mbayar denda 10% ing total (pre-tax) total, utawa ing conto iki , liyane $ 5,000. Saiki dhuwitmu wis mundhak saka $ 50.000 nganti $ 35.000.
Sing ngganggu ora mandheg ing kene. Sampeyan bisa uga banget ing kertu pajak sing luwih dhuwur tinimbang 20% sing ora bakal nyetujoni akun administrator dana sampeyan. Yen kuwi, sampeyan kudu teka karo wektu sing beda-beda. Yen sampeyan ana ing krenjang pajak 31%, umpamane, sampeyan kudu nglelebke antarane 20% lan 31%, yaiku tambahan 11%, utawa $ 5,500. Yen sampeyan ora ngrancang iki kanggo tambahan tax bite, lan akeh wong ora, sampeyan kudu duwe utang kanggo teka munggah karo pajak tambahan. Saliyane masalah dhuwit iki, asli $ 50.000 ing tabungan pensiun saiki bakal mudhun dadi $ 29.500. Saiki ngetung pajak negara lan lokal ing $ 50.000 lan ngurangi sing saka $ 29,500 isih, lan sampeyan bisa mudhun liyane $ 5,000 utawa liyane, gumantung ing ngendi sampeyan manggon. Ouch! Ing efek, sampeyan bakal mlaku adoh karo mung setengah saka investasi asli lan wis akeh shortchanged pensiun sampeyan.
Ninggalake Money ing Rencana Majikan Mantan Panjenengan
Supaya sampeyan ngerti yen sampeyan ora pengin mbayar metu saka rencana nalika sampeyan lunga, nanging sampeyan kudu nindakake apa-apa? Jawaban ora kudu. Yen sampeyan duwe paling ora $ 5,000 ing rencana 401 (k), paling majikan menehi sampeyan pilihan ninggalake dana ing rencana lawas sampeyan. Yen sampeyan wis kepenak karo kinerja investasi lan ngatur rencana kasebut, iki bisa dadi pilihan sing apik, utamane yen majikan anyar ora nawakake rencana 401 (k). Nanging sampeyan isih pengin nimbang opsi sing luwih anyar (bakal menehi sampeyan apa sebabe).
Rollover kanggo Pangusaha Anyar 401 (k)
Priksa karo juragan sing anyar kanggo ndeleng yen sampeyan duwe rencana 401 (k) utawa liyane sing layak lan yen sampeyan layak nampa. Paling rencana pensiun karyawan bakal nampa rollovers saka rencana majikan liyane. Ing kasunyatan, nrima dana tambahan iku kanggo entuk manfaat amarga ana dhuwit sing luwih cepet saka biaya biaya administratif. Apa sampeyan milih kanggo rute iki lan ana wektu nunggu kanggo partisipasi ing rencana juragan anyar, nimbang ninggalake dana ing rencana majod lawas sampeyan nganti sampeyan layak ing rencana anyar. Wawasan sing paling penting karo rollover yaiku kanggo njamin menawa transaksi kasebut bener-bener dadi rollover (utawa transfer wali amanat). Kanggo nindakake iki, priksa manawa kabeh pengecualian rollover ditulis langsung menyang administrator rencana anyar, ora kanggo sampeyan. Yen mriksa ditulis langsung marang sampeyan, administrator rencana bakal nyuda 20% kanggo pajak lan sampeyan kudu teka karo 20% prabédan supaya nindakake rollover lengkap lan supaya pajak. Nalika ing skenario iki, sampeyan bakal entuk 20% maneh nalika sampeyan ngajukake bali tax income ing pungkasan taun, anggere sampeyan mbalek liwat 100% dana ing 60 dina, nanging kok dipeksa teka karo jumlah gedhe lan supaya Pak Saman nggunakake dhuwit sampeyan tanpa kapentingan nalika iku?
Sanadyan mindhah aset pensiun sampeyan menyang rencana juragan anyar minangka pamindhahan sing bisa ditampa, sampeyan ora bisa dadi pilihan sing paling apik kanggo sampeyan. Ayo goleki pilihan pungkasan kanggo dana 401 (k) kanggo ngerteni apa.
Rollover menyang IRA
Yen sampeyan ora bisa utawa ora pengin ninggalake dhuwit ing rencana 401 (k) lawas majikan sampeyan lan majikan anyar sampeyan ora menehi rencana, sampeyan bisa pindhah menyang meh kabeh bank utawa lembaga keuangan lan mbukak pensiun individu rollover akun (IRA) sing kanggo rollover dana sampeyan. Akeh buruh ora nganggep pilihan iki amarga padha kaya seneng terus aset pensiun ing sawetara wangun rencana juragan, nanging kene minangka alasan sing menarik yen sampeyan ora pengin. Paling rencana pensiun perusahaan duwe opsi investasi sing winates ing upaya kanggo njaga biaya, nanging uga nduweni biaya administratif sing akeh menyang akun. Kanthi milih kanggo IRA rollover, sampeyan ora mung mbukak kesempatan investasi kanggo investasi apa wae saka saham individu lan obligasi kanggo dana lan ETF, nanging sampeyan bisa ngindhari biaya sing larang. Saiki iku tabungan pensiun menang-menang!
Ing ngisor garis
Ninggalake juragan kanggo kesempatan sing anyar bisa uga duwe konsekuensi finansial luwih saka sadurunge, nanging kanthi ngelingi kabeh implikasi sing dibahas ing kene, sampeyan bisa kanthi bijaksana ngevaluasi dampak sing bisa ganti lapangan bisa dadi panyimpenan sampeyan lan nggawe keputusan paling apik.