Foreclosure 101: Cara Jaga Diri

Apa Apa Yen Dhewe Nyedhak ing Masalah Financial Kanthi Ngarep

Tuku omah iku minangka tonggak sejarah. Sampeyan wis nyabrang ambang utama. Sampeyan wis olèh tonggak sejarah urip. Sampeyan aran optimistis lan manteb ing bab mangsa.

Aku ora mbutuhake kanggo mbuwang banyu kadhemen ing partai, nanging aku pengin nambah catetan ati-ati.

Kasunyatane, mayuta-yuta wong kang duwe omah wis tiwas ing proses penyitaan . Akeh wong sing tau seneng lan optimistis babagan tuku.

Sawise kabeh, nalika sampeyan tuku omah, idea yen omah sing bisa teka ing wektu sadina, bisa dadi perkara pungkasan ing pikiran sampeyan.

Carane sampeyan bisa nyegah risiko iki? Baca ing.

Apa Para Pemilik omah Ngilangake Omahé?

Akeh omah-omah tiba ing proses penyitaan sawise pemilik nduwe standar - utawa mandhegani nggawe pembayaran lengkap - ing utang hipotek. Kepiye cara iki?

Kadhangkala, iki kedadeyane amarga pemilik sing overextended , tuku luwih akeh tinimbang padha bisa cukup. Kanthi mangkono, pemberi pinjaman uga menehi pinjaman menyang panuku sing ora nduweni hak; wong sing ora kudu diwenehi dhuwit silihan. (Sadurunge resesi, akeh pemberi pinjaman ora verifikasi penghasilan wong sadurunge menehi pinjaman. Ora kaget, akeh pelamar etangan nyamar sing padha entuk dhuwit luwih saka sing bener.)

Wektu liyane, pemilik ora gelem nulungi sawise disabet karo seri acara sing ora dikarepake, kayata ilang proyek utawa nyedhiyakake tagihan medhali sing gedhé, sing bisa nyebabake kabutuhan hipotek saben wulan.

Ing sawetara kasus, pemilik njupuk hipotek kapindho lan ngginakaken dhuwit kanggo ayahan (tinimbang aset sing ngasilake awis), sing ngurangi nilai net sakabèhé lan ngrusak kemampuan kanggo nyusuki ing cathetan kapindho.

Ing kasus liyane, pemilik nampa hipotek pranata sing luwes , assuming yen bakal bisa ketemu kewajiban pambayaran yen tingkat mundhak.

(Hukum Federal mbutuhake pemberi utang kanggo nyatakake tingkat kapentingan maksimal sing bisa dibayar dening pemilik ing ngisor cathetan hipotek sing luwes-tingkat.) Pemilik seneng tingkat kapentingan pambedhakan kanggo wektu, nanging nalika tarif kasebut munggah, pemilik nemokake yen Mengkone iku pembayaran luwih angel tinimbang sing diantisipasi, lan dadi tunggakan.

Lan ing saperangan kasus, pemilik omah nyadari yen dheweke "underwater" ing hipotek (konsep sing bakal kita diskusekake ing ngisor) lan nyimpulake yen mlaku adoh iku pilihan paling apik.

Minangka sampeyan bisa ndeleng, ana akeh alasan kenapa pamilik diganggu ing pembayaran.

Carane Sampeyan Bisa Nglindhungi Diri?

Ora ana sing seneng mikir babagan proses penyitaan sing berpengalaman. Nanging kita kudu nyawang faktor resiko sing bisa nggawa kita marang ancaman penyitaan yen kita arep ngembangake pendekatan sing kuwat lan tanggung jawab marang keuangan pribadi kita.

Kajaba iku, kita uga kudu mangerteni carane proses penyitaan bisa dienggo supaya yen masa depan kita mundhut luwih elek, kita bakal duwe sawetara gagasan babagan apa sing bisa dilakoni. Iki bakal mbantu kita ngerti apa opsi liyane sing bisa dipilih.

Ing artikel iki, kita bakal pisanan nutupi faktor risiko utama sing bisa nyebabake proses penyitaan banjur nyelehake menyang proses nyata.

Risiko sing Mimpin kanggo Penyitaan

Kira-kira 7 yuta jiwa ilang omah nalika Resesi Agung, miturut CBS News.

Nalika nomer foreclosures wis slowed wiwit banjur, akeh homeowners isih ing alangan. Ing pungkasan taun 2015, kira-kira 4.3 yuta wong kang duwe omah ana ing jero banyu, sing artine pemilik omah duwe omah sing kurang saka jumlah utang sing diduweni.

Ing njero banyu ing omah sampeyan minangka salah sawijining faktor risiko paling gedhe sing nuduhake proses penyitaan. Sawise kabeh, yen omah kurang saka imbangan utang, sampeyan bisa nyimpulake yen mung nggawe rasa sing luwih akeh kanggo lumaku.

Sadurunge nggawe keputusan iku, sanadyan, ana tembung peringatan: mlaku adoh nduwe implikasi gedhe kanggo kredit sampeyan . Sampeyan bisa ngrusak kemampuan sampeyan tuku omah liyane ing mangsa ngarep, uga kemampuan kanggo nyewa omah, mbukak kartu kredit, nyilih jinis kredit liyane, lan malah nduweni pekerjaan tartamtu.

Apa sampeyan kudu nglakoni yen omahmu ana ing jero banyu ? Sampeyan bisa uga pengin nyepengi omah lan ngenteni properti kanggo ngrebut rega kasebut. Yen sampeyan kudu pindhah, sampeyan bisa nyewa omah menyang panyewan. Utawa, yen sampeyan kudu ngedol omah, sampeyan bisa nyuwun pangapunten kanggo persetujuan sale singkat (bakal dibahas ing ngisor iki) utawa nggawa awis ing tutup.

Apa yen sampeyan ora ana ing jero banyu, nanging sampeyan lagi nyoba kanggo nggawe pembayaran ?

Pisanan, sadurunge sampeyan tuku omah, tuku omah sing murah banget tinimbang sing sampeyan nduweni. Sampeyan ora perlu tuku omah sing diregani kanthi jumlah maksimum silihan sing sampeyan bisa nampa.

Akeh wong ing industri real estate nyatakake yen hipotek dhewe kudu ngurangi siji-katiga saka panjaluk sampeyan. Angka kasebut ora kalebu perbaikan, pangopènan , sarana lan biaya tambahan. Nanging, angka kasebut bisa uga dhuwur banget. Coba pendekatan iki, tinimbang: minangka aturan umum, ngarahake kabeh pembayaran sing gegandhengan karo omah, kalebu utas, ndandani, lan pangopènan, bakal teka nganti 25 nganti 30 persen saka panjaluk sampeyan.

Ing ndhuwur kasebut, njaga dana darurat sing paling sethithik enem wulan. Tansah dana darurat iki ing akun tabungan awis, tinimbang ing sembarang jenis investasi (kaya saham). Aja ngetung iki kanggo liburan, ulang tahun, utawa biaya taunan. Ngreksa iki mung kanggo kahanan darurat sejatine.

Yen sampeyan nemokake dhuwit kanggo nggawe pembayaran, miwiti ngurangi biaya drastis ing macem-macem wilayah ing urip sampeyan. Sampeyan ana ing tengah krisis finansial; nglampahi kaya. Aja mung nyuda kabel; ngedol kabeh TV. Aja mung coklat-tas nedha awan; ngalih menyang diet mahasiswa beras-lan-kacang buncis nganti sampeyan bali ing sikilmu. Entuk dhuwit ekstra ing saben rong kaluwihan ing wayah sore lan akhir minggu karo karya lepas, sing bisa ditangani kanthi online saka omah nalika anak-anak sampeyan turu. Waca yen sampeyan layak kanggo refinance menyang hipotek-tingkat hipotek .

Yen sampeyan tiba mburi ing pembayaran lan sampeyan ora mikir sampeyan bisa nyekel, waktune kanggo ngedol omah sampeyan. Ngedol omah sampeyan adoh luwih apik kanggo proses penyitaan.

Yen omahmu kurang saka jumlah sing sampeyan utang, sampeyan kudu persetujuan pemberi pinjaman kanggo entuk sale singkat. Saliyane short yaiku penjualan omah ing ngendi sing nyilihake luwih murah tinimbang saiki utang. Pinjam kalah.

Yen pemberi utang nyadari yen luwih cenderung ngupayakake mundhut kerugian liwat jajan sithik tinimbang liwat proses penyitaan tradisional, wong-wong mau bakal ngidini peminjam kanggo nerusake nyathet properti minangka sale singkat.

Penjualan singkat minangka salah sawijining cara kanggo nyegah panyitaan kredit saka proses penyitaan kanthi lengkap, nanging ora becik. Tansah iki ing kanthong pakean bali minangka resort pungkasan.

Kanthi kabeh sing ngandika, ayo ngomong bab proses ngantem nyata. Nalika sampeyan ndeleng, proses penyitaan rada dawa lan ana akeh kesempatan ing proses iki, supaya sampeyan bisa ngeculake omahmu liwat sale singkat, tinimbang proses penyitaan.

Ayo coba proses iki supaya sampeyan bisa ngerti apa sing kedadeyan ing saben langkah.

Proses Pemriksaan

Pisanan, sawijining wewaler: proses kasebut beda-beda miturut negara. Ing sawetara negara, pemberi pinjaman nduweni daya jual lan bisa ngupayakake "penyitaan non-peradilan." Proses ngisor sing kasebut ing ngisor iki minangka gambaran sing umum banget babagan proses penyitaan yudisial ing sawetara negara. Yen sampeyan nemokake dhewe ngadhepi kemungkinan penyitaan, wicara karo pengacara.

Sawise peminjam ingkah ing pembayaran hipotek, peminjam bisa ngajukake notifikasi standar umum, uga dikenal minangka Notice of Default utawa Lis Pendens. Iki diajukake ing publik Notice Of Default menehi tandha marang wong sing nyilih sing wis nerbitake persetujuan.

Sawise peminjam wis nampa Notice of Default, padha duwe periode sih, ditemtokake dening hukum negara, ing ngendi dheweke bisa ngowahi maneh utang kanthi mundhut imbangan tertunggak sing pinunjul lan ditarik munggah karo tagihan hipotek. Periode sihir kasebut dikenal minangka pre-foreclosure.

Pre-foreclosure punika periode wektu antarane Notice of Default lan nalika properti bisa repossessed utawa didol ing lelangan umum. Sajrone periode sih-rahmat iki, peminjam nduweni sawetara opsi kanggo nganyari babagan silihan:

1. Peminjam bisa nggawe pembayaran sing paling anyar lan ngasilake silihan kanthi mbayar keseimbangane.
2. Padha bisa ngaplikasi modifikasi etangan kanggo ngurangi pembayaran hipotek.
3. Padha bisa nyoba kanggo ngedol properti kasebut menyang pihak katelu kanggo nyegah panyumpalan.
4. Padha bisa ngidini properti kasebut bisa didol ing lelangan publik sing wis suwe sadurunge proses penyitaan.

Yen peminjam ora bisa mbalek maneh silihan, pemilik nduweni kemampuan kanggo mbatalake properti kasebut lan entuk kepemilikan kanthi tujuan kanggo ngedol rega kasebut. Properti sing wis ditransfer liwat kreditur (biasane bank) dadi dikenal Real Estate Owned (REO).

Ing ngisor garis

Tindakake sawetara pedoman dhasar kanggo nyuda resiko nyerang krisis hipotek pribadhi: tuku omah kurang luwih saka sampeyan bisa mbayar. Tansah dana darurat kanthi biaya paling sethithik nem sasi.

Nggawe sawetara lepen penghasilan, supaya yen salah siji sumber dadi garing, pendapatanmu ora bakal mudhun. Ngindhari utang konsumen non-hipotek, kaya utang mobil utawa utang kertu kredit . Mangerteni carane proses bisa dianggo, supaya sampeyan ora bakal kejiret.

Kanthi mengkono, seneng omahmu. Mayoritas pemilik omah ora ngalami penyitaan. Sampeyan cukup cerdas kanggo njupuk tampilan pro-aktif ing faktor-faktor risiko utama sing nyebabake pengalaman apes iki supaya sampeyan bisa njaga marang sing kasebut. Lan safeguards, kanthi lan gedhe, mubeng-mubeng babagan prinsip finansial pribadhi sing tetep ing ngisor iki.