Paling penting kanggo para panuku omah, pinjaman jumbo bisa kanggo tuku omah luwih larang.
Sampeyan ora peduli babagan pasar hipotek, nanging yen sampeyan tuku omah sing larang regane dhuwur lan sampeyan ora nggawe pembayaran mudhun cukup gedhe, silihan jumbo uga dadi pilihan sing paling apik. Sampeyan bisa malah njaluk tingkat kapentingan sing luwih apik kanthi silihan sing ora tetep.
Mortgage Jumbo-Sized
Pinjam Jumbo njaluk jeneng saka saldo utang gedhe sing kasedhiya. Pinunjul silihan, kang minangka bagean paling gedhe ing silihan ing AS, minangka silihan sing ngetrapake pedoman sing diatur dening GSE. Nomer silihan kanggo taun 2017 dilebokake ing $ 424,100 ing maneka negara lan duwe aturan tambahan ing kualifikasi panyilih. Ing sawetara wilayah dhuwur, watesan kredit luwih dhuwur tinimbang pasar omah lokal. Contone, ing Los Angeles County, watesan 2017 yaiku $ 636.150.
Yen sampeyan pengin nyilih luwih saka watesan utang ing wilayah sampeyan, sampeyan kudu nggunakake pinjaman jumbo utawa cara kreatif liyane kanggo ngamanake pendanaan.
Jumbo Lenders
Bank lan investor swasta ngetokake silihan jumbo.
Sing tukang kredit ora duwe niat nyalurake pinjaman kanggo GSE, supaya para pemula bisa ngrancang kriteria persetujuan dhewe. Saben pemberi pinjaman nduweni tujuan lan keprotes sing unik, supaya saben program pinjaman jumbo beda. Sing artine penting kanggo toko antarane macem-macem tukang kredit, minangka kridha pricing lan persetujuan bisa beda-beda.
Golek kreditur sing cocok karo kahanan keuangan lan properti sing sampeyan tuku. Contone, sawetara pemberi kredit gawe luwih gampang utawa luwih sithik kanggo entuk silihan kanggo omah nomer loro, lan kreditur beda duwe syarat pembayaran mudhun.
Kualifikasi kanggo Jumbo Mortgages
Karo pinjaman apa wae, sampeyan kudu ketemu kriteria persetujuan, lan pinjaman jumbo luwih angel tinimbang silihan kanggo kualifikasi. Nomer silihan luwih dhuwur, dadi luwih murah amarga utang tambah akeh sing nerbitake jumbos.
Sajarah kredit: Sampeyan kudu kredit apik kanggo disetujoni kanggo pinjaman jumbo. Skor FICO ing ndhuwur 700 minimal kanggo paling dituku, nanging faktor liya bisa njamin skor sing rada murah.
Pembayaran mudhun: Hipotek Jumbo biasane mbutuhake pembayaran mudhun 20 persen utawa luwih. Nanging, sawetara pemula jumbo ide bakal ngetrapake pembayaran nganti 10 persen, lan liyane ngiklanake program kanthi syarat sing luwih murah. Kanggo nduweni kualifikasi jumbo kanthi bayaran cilik, sampeyan kudu kredit apik, income sing kuat, utawa aset cadangan signifikan. Kanthi paling akeh tukang kredit, syarat pembayaran mudhun nambah kanthi nambahake ukuran silihan.
Pendapatan lan aset: Kanggo silihan gedhe iki, kreditur mbutuhake dokumentasi kanggo mbuktekaken yen sampeyan duwe income lan aset sing cukup kanggo mbayar properti sing sampeyan tuku.
Pendapatan konsisten paling apik. Individu sing nyewa dhewe kudu mbutuhake dokumen pajak lan informasi tambahan babagan bisnis, lan entuk wage kudu duwe W2 formulir. Lender uga seneng ndeleng aset cadangan sing kasedhiya kanggo nutupi pembayaran nganti 6 nganti 12 sasi.
Utang kanggo income: Rasio utang kanggo income sing murah tansah mbiyantu nalika nglamar. Lenders umum nggunakake 43 persen minangka target, nanging nomer kasebut ora disetel ing watu. Utamané yen sampeyan duwe aset sing signifikan sing kasedhiya, para pemula bisa nimbang aset kasebut (utawa pangentukan saka aset kasebut) minangka bagéan saka pitungan income.
Pinjaman jumbo ora dirancang kanggo mbiyantu "utang" lan tuku omah luwih akeh tinimbang apa sing bisa dibayangke. Nanging, wong-wong mau kanggo peminjam aman kanggo tuku omah sing luwih larang tinimbang rata-rata.
Apa Sampeyan Mbayar
Biaya kapentingan: Secara historis, silihan jumbo tampil kanthi dhuwur luwih dhuwur tinimbang ngetokake silihan.
Risiko luwih gedhe tinimbang ukuran kredit. Plus, nyetujoni peminjam siji-sijine sing ora cocok karo kategori tidy iku intensif. Nanging, amarga krisis hipotek , para pemberi kredit swasta wis nemokake yen para peminjam jumbo bisa uga dadi wong sing mbayar resiko sing luwih murah, lan bisa dadi pelanggan sing duwe keuntungan ing macem-macem cara. Akibaté, tarif ing hipotek jumbo uga luwih murah tinimbang tarif sing disepakati. Nanging, kanthi saldo utang berjangka jumbo, sampeyan bisa kanthi gampang mbayar biaya kapentingan kanthi luwih saka sing duwe utang luwih cilik ing tingkat sing luwih dhuwur.
Pinjaman jumbo kasedhiya karo tarif tetep utawa variabel .
Biaya panutup : Jumbo gadhah biaya nutupi fitur , kados silihan sanesipun. Fees tingkatan ing tartamtu uga luwih dhuwur amarga sifat khusus utawa mundhut dollar dhuwit. Ing sawetara kasus, sampeyan butuh rong pratelan kanggo persetujuan silihan jumbo.
Asuransi hipotek: Asuransi hipotek nglindhungi peminjam nalika utang ora dituku. Ngatur silihan lan program pamaréntah biasane mbutuhake wong sing utang kanggo tuku asuransi iki nalika nggawe pembayaran mudhun cilik amarga kemampuan kanggo entuk dana ing proses penyitaan bisa dipertanyakan. Nanging pinjaman jumbo beda. Apa utawa ora sampeyan kudu mbayar asuransi hipotek pribadi (PMI) ing silihan sing ora sesuai karo pemberi pinjaman sing ngidini kurang saka 20 persen mudhun tanpa PMI.
Alternatif kanggo Jumbo Loans
Pinjaman jumbo ora mung cara kanggo tuku omah mewah utawa properti ing pasar real estate panas. Yen sampeyan ora kepéngin kanggo ngutangi sing akeh, utawa yen sampeyan ngalami alangan kanggo disetujoni kanggo silihan jumbo, pendekatan sing beda bisa luwih apik.
Pinjaman piggyback: Yen ora ana silihan gedhe, sampeyan bisa nggunakake kombinasi saka silihan cilik. Sastranegara iki wis gawe mundur wiwit krisis hipotek. Nanging ora kaya silihan piggyback sadurunge 2008, sampeyan kudu mbuktekake yen sampeyan duwe kemampuan kanggo ngetrapake saben silihan.
- 80/20 etangan: Kanthi etangan 80/20 piggyback, sampeyan bakal entuk hipotek "pisanan" kanggo 80 persen rega tuku properti. Amarga sampeyan duwe utang 80 persen kanggo rasio (LTV) , sampeyan ora mbayar PMI. Hipotek kedua bakal nutup 20 persen rega tuku sing isih ana.
- 80/10/10: Kanthi pendekatan 80/10/10, sampeyan uga entuk pinjaman pisanan ing LTV 80 persen. Nanging, sampeyan uga bakal nggawe pembayaran mudhun 10 persen, ninggalake mung 10 persen kanggo ngetokake hipotek kapindho.
Pinjaman piggyback ngatasi masalah PMI, nanging sampeyan isih ngetokake dhuwit akeh. Kanggo disetujui, sampeyan kudu skor kredit dhuwur-nanging sampeyan bisa uga nduweni nilai FICO ing taun 600-an. Tingkat bunga ing hipotek kapindho cenderung luwih dhuwur tinimbang tingkat hipotek pertama, saengga biaya penyilih sampeyan bisa luwih dhuwur tinimbang strategi kasebut. Bandingake biaya kasebut karo opsi liyane kanthi nggunakake kalkulator silihan utawa tabel amortisasi .
Nyadari yen sawetara pengaturan piggyback nggunakake silihan balon . Contone, sampeyan bisa uga kudu mbayar salah siji utawa loro-lorone utang utawa refinance ing 15 taun.
Verifikasi watesan: Sadurunge ngundurake dhewe nganggo hipotek jumbo, verifikasi yen sampeyan bakal mbutuhake siji. Sumbangan jumbo ora kudu ala maneh, sampeyan bisa malah nambah tingkat kapentingan sing luwih apik. Nanging, silihan utawa program pemerintah bisa dadi luwih apik kanggo sampeyan. Yen sampeyan ana ing area biaya dhuwur, sampeyan bisa mlebu luwih akeh tinimbang watesan "standar". Sawetara wong nganggo istilah "jumbo" kanggo ngrujuk marang silihan ing wilayah sing dhuwur, supaya njaluk klarifikasi nalika mbahas opsi sampeyan.
Pembayaran luwih gedhe: Cara prasaja supaya ora nggunakake hipotek jumbo kanggo nggawe pembayaran luwih gedhe. Sampeyan mung kudu teka kanthi cukup kanggo nggawa jumlah silihan mudhun ing ngisor sampeyan watesan silihan sing cocog karo lokal. Kanthi rampung, sampeyan bakal duwe opsi liyane sing kasedhiya, lan sampeyan bakal mbayar kurang kapentingan kanthi imbangan silihan cilik. Mundhakake jumlah dhuwit wigati luwih gampang katimbang saka rampung, utamané amarga jumlah dolar tuwuh. Nanging yen sampeyan duwe dana sing kasedhiya, bisa dadi pilihan sing menarik.