Biasane, sampeyan (sing nyilih) mbayar premium saben wulan kanggo insurance hipotek pribadi (PMI).
Iku biaya tambahan saben sasi, lan njupuk cokotan metu saka budget. Nanging, sawetara pemberi utang nawakake jaminan kredit hipotek sing dibayar (LPMI), sing ngidini sampeyan ngurangi utawa nyegah pembayaran saben wulan ekstra.
Utawa, manawa idea sing apik kanggo tuku kurang saka 20 persen mudhun bisa ditebak, lan dadi topik kanggo artikel liyane.
Carane LPMI Works
LPMI minangka asuransi hipotek sing nyalurake sampeyan. Sampeyan mbayar jangkoan ing salah siji saka rong cara:
- Pembayaran siji-wektu ing awal silihan (pembayaran "lump-sum")
- Tingkat kapentingan sing luwih dhuwur ing etangan sampeyan, nyebabake pembayaran hipotek saben wulan sing luwih dhuwur saben sasi, kanggo nyalurake utang sampeyan.
Pendekatan lump-sum kurang umum tinimbang panyesuaian kanggo tingkat hipotek .
Sayange, istilah LPMI ora akurat amarga pemberi utang ora mbayar asuransi-sampeyan. Tansah ngelingi (utamane karo transaksi finansial) sing ora ana biaya kanggo sampeyan kajaba padha entuk soko imbalan.
Kanggo nggunakake LPMI, sampeyan mung ngganti struktur pembayaran premium insurance supaya sampeyan ora mbayar biaya sing kapisah saben sasi.
Yen sampeyan mbayar bongkahan jumlah , kreditur bakal nemtokake jumlah sing padha mikir bakal nutupi biaya. Banjur, dheweke tuku asuransi hipotek karo dhuwit kasebut. Ing kasus iki, sampeyan pancen praya kanggo jangkoan.
Yen sampeyan mbayar liwat wektu , kreditur nyetel hipotek kanggo nutupi biaya asuransi. Amarga tingkat hipotek sing luwih dhuwur tegese pembayaran bulanan sing luwih dhuwur (ndeleng Cara Ngitung Kertu ) sampeyan bakal mbayar luwih saben wulan yen sampeyan pindhah menyang LPMI. Pembayaran sing luwih dhuwur kudu kurang saka sing arep dibayar yen sampeyan nggunakake biaya PMI sing kapisah saben sasi, nanging ora ana cara kanggo "mbatalake" biaya tambahan nalika sampeyan mbayar utang .
Pros lan Cons of LPMI
LPMI ora kanggo kabeh wong. Nyatane, ora saben wong bakal nduweni kredit kanthi LPMI. Biasane sampeyan kudu duwe kredit apik kanggo LPMI dadi pilihan, lan mung nggawe raos ing kahanan tartamtu.
Pinjaman jangka pendek: LPMI paling apik kanggo silihan jangka pendek. Yen sampeyan nggoleki utang 30 tahun lan nggawe pembayaran nganti pirang-pirang dekade, sampeyan bisa uga luwih apik karo kabijakan PMI sing kapisah. Kenapa? Maneh, paling sithik LPMI nggunakake tingkat kapentingan hipotek (luwih dhuwur) sing disetel, minangka lawan karo bayaran lump-sum ing ngarep. Tingkat hipotek ora bakal ganti, supaya sampeyan kudu mbayar utang kanthi lengkap kanggo nyingkirake "premium" LPMI. Sampeyan bisa nindakake iki kanthi mbayar utang metu saka tabungan dhewe (luwih gampang ngandika saka rampung), nyalurake utang , utawa sade omah lan mbayar utang.
Kanggo comparison, katon ing kawicaksanan PMI mandiri, sing bisa mbatalake yen sampeyan mbangun usaha sing cukup ing omah sampeyan. Sawise mbatalake, sampeyan entuk manfaat saka tingkat kapentingan sing luwih murah-lan ora ana maneh pembayaran PMI-kanggo sisa panguripanmu.
Luwih gedhe penghasilan: Kanggo sing bisa olèh disetujoni kanggo LPMI, paling apik kanggo wong sing duwe utang kanthi dhuwur. Individu lan kulawargané uga seneng nganggo potongan pajak luwih gedhe tinimbang tingkat kapentingan sing luwih dhuwur (anggone ngurangi biaya kapentingan hipotek ). Wong kanthi asil sing murah, ing tangan liyane, bisa ngurangi PMI sing mandeg, supaya LPMI ora bakal nggawa tambahan tax tambahan. Mesthi, sampeyan kudu tansah ngomong karo preparator tax babagan potongan potensial-lan malah cara paling apik kanggo struktur utang hipotek . Aturan-aturan kasebut bisa diganti sacara periodik, supaya mriksa karo pakar kanggo nganyari sadurunge sampeyan mutusake apa-apa (lan disiapake kanggo owah-owahan sawise sampeyan nggawe keputusan sampeyan).
Dhuwur LTV: Yen angka silihan (LTV) wis cedhak 80 persen, LPMI mbokmenawa ora pilihan sing paling apik kajaba yen sampeyan rencana nyisihaken dhuwit kanthi cepet (kanthi refinancing utawa prepaying). Cedhak 80 persen, sampeyan meh rampung karo insurance hipotek kabeh. Yen nggunakake kebijakan asuransi hipotek, sampeyan bisa nggawe pembayaran saben wulan. Sampeyan bakal bisa mbatalake asuransi kasebut kanthi cepet, lan sampeyan ora bakal macet karo tingkat kapentingan sing luwih dhuwur. Elinga yen ana sawetara cara kanggo ngatasi 80 persen LTV:
- Kanthi nggawe pembayaran, sampeyan nambahake omahmu, lan sampeyan ngurangi LTV.
- Yen nilai omahmu mundhak amarga pasar omah sing kuwat utawa perbaikan omah, LTVmu nambah.
Njupuk PMI dibatalake awal mung bisa mbutuhake biaya sawetara atus dolar ( kanggo entuk kaweruh ). Nanging refinancing metu saka silihan LPMI bisa luwih akeh.
Alternatif kanggo LPMI
Yen LPMI ora muni kaya sing cocok kanggo sampeyan, sampeyan bisa nyoba macem-macem pendekatan.
Amba mudhun: Kanthi ngurangi sethithik 20 persen, sampeyan kudu ngilangi kudu mbayar PMI. Nanging, akeh panuku ora duwe pilihan kasebut.
Tuku PMI dhewe: Sampeyan bisa tansah mbayar PMI (kadhangkala disebut asuransi hipotek sing dibayar utang utawa BPMI) saben wulan. Sampeyan wis ndeleng sawetara conto kahanan ing ngendi PMI polyphene luwih apik tinimbang LPMI ing ndhuwur.
Piggyback: Sampeyan uga bisa nyoba kombinasi silihan kanggo nyegah PMI, sanajan sampeyan kudu maneh nomer kasebut kanthi teliti. Strategi piggyback, uga dikenal minangka pinjaman 80/20, mung siji pilihan. Pinjaman iki ora kaya umum sing dipigunakaké, nanging wis kasedhiya. A piggyback ngijini sampeyan supaya ora duwe jaminan hipotek, nanging hipotek kapindho bakal teka kanthi tingkat kapentingan sing luwih dhuwur. Yen sampeyan bisa mbayar hipotek kapindho kanthi cepet, sampeyan bakal seneng ningkatake tingkat hipotek (sing ora tambah dening LPMI) kanggo taun-taun sing bakal teka.
Nerjemah: Low-down-payment loans: Several program loans allow small down payments. Contone, pinjaman FHA kasedhiya sakedhik 3,5 persen. Sampeyan kudu mbayar asuransi hipotek, nanging silihan bisa dadi luwih apik kanggo sawetara utang. Pinjaman VA ngidini nol mudhun , lan ora mbutuhake jaminan hipotek.